又到一年315，你身邊有哪些金融消費陷阱？

從儲戶存款被無故轉走，到企業(yè)存款“莫名”遭質押，作為居民金融消費最主要的場所之一，銀行在為老百姓和企業(yè)提供財富管理、信貸等方面便利的同時，也時常發(fā)生侵害消費者權益事件，各類業(yè)務的投訴量逐年攀升，其中僅銀保監(jiān)會統(tǒng)計的去年四季度信用卡、個人貸款和理財業(yè)務投訴就有9萬多件。

據(jù)第一財經(jīng)記者不完全統(tǒng)計，2021年以來，銀保監(jiān)系統(tǒng)向銀行累計開出4000多份罰單，合計罰沒金額接近20億元，較2020年明顯攀升。從處罰原因來看，既包括因管理漏洞致使銀行員工私售理財產(chǎn)品等行為，也包括銀行向借款人轉嫁抵押評估費、向客戶轉嫁經(jīng)營成本等較為直接的權益侵害，還有銀行公然通過貸款、理財提供融資、設立資金池等，嚴重威脅了消費者的合法權益。

除銀行信貸等業(yè)務外，代銷、托管環(huán)節(jié)也常常發(fā)生糾紛，尤其打破剛兌后，信托產(chǎn)品違約、私募產(chǎn)品暴雷等事件頻發(fā)，對于代銷銀行“賣者盡責”的認定存在較大分歧。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融普及和超前消費觀念盛行，如何防范金融消費“陷阱”以及如何正確維權成為金融消費者的“必考題”。

銀行花式“坑”客戶

第一財經(jīng)記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，銀保監(jiān)系統(tǒng)的4000多份罰單既包括了消費者能直接感受到的權益侵害現(xiàn)象，也有部分難以察覺的權益侵害行為。

隨著利率下行，銀行工作人員引導存款用戶購買保險、理財?shù)人^高收益且“保本”產(chǎn)品的現(xiàn)象增多，但在全面凈值化轉型完成之前，多數(shù)投資者在產(chǎn)品到期之前看到自己的收益都是一個“黑匣子”，難以隨時“監(jiān)督”資產(chǎn)安全性。2021年8月，上海銀保監(jiān)局對上海農(nóng)商行做出115萬元處罰，原因之一就包括：“2018年7月至2019年8月，該行理財老產(chǎn)品投資到期日超過規(guī)定期限的新資產(chǎn)。”而工商銀行深圳分行“理財非標融資投前調查不到位”、平安銀行鄭州分行“理財非標投資管理不到位”、光大銀行鄭州分行“掩蓋資產(chǎn)質量真實性”，以及中國銀行廈門分行“貸后管理不到位，未及時發(fā)現(xiàn)并糾正借款人抽逃項目資本金”等行為都增加了消費者的投資風險。

類似借用理財、信貸業(yè)務違規(guī)操作的行為還有很多，最終的結果要么將成本轉嫁給消費者，要么給消費者制造隱性風險。以浦發(fā)銀行杭州余杭支行為例，該行去年1月被浙江銀保監(jiān)局罰款50萬元，原因是“違規(guī)通過貸款、理財提供融資”。海南銀保監(jiān)局同月公布的一份罰單顯示，民生銀行?？诜中写嬖?ldquo;向客戶轉嫁經(jīng)營成本”行為，工商銀行天津薊州支行則直接“向借款人轉嫁抵押評估費”，二者分別因此被罰25萬元和10萬元。

而相比全國性國有銀行和股份行，地方中小銀行的問題更值得警惕。去年1月，浙江證監(jiān)局的一份處罰信息顯示，浙江臨安中信村鎮(zhèn)銀行對貸款管理嚴重不盡職、不謹慎，甚至存在違規(guī)辦理借名貸款行為。此外，部分銀行還存在信貸資金挪用、放任借款人將流動性資金存為結構性存款、協(xié)議存款等違規(guī)行為。

除了個人消費者，企業(yè)乃至銀行同行也難免遭受權益侵害。中國銀保監(jiān)會去年1月公布的一份4880萬元的罰單顯示，三大政策性銀行之一——國家開發(fā)銀行共計存在24項違規(guī)行為，其中包括“向棚改業(yè)務代理結算行強制搭售低收益理財產(chǎn)品”、“扶貧貸款存貸掛鉤”、“未按規(guī)定向投資者充分披露理財產(chǎn)品投資非標準化債權資產(chǎn)情況”，以及“違規(guī)收取小微企業(yè)貸款承諾費”、“收取財務顧問費質價不符”、“利用銀團貸款承諾費浮利分費”等。

真實案例在發(fā)生

去年1月，郵儲銀行上海松江銀行區(qū)妙嚴寺營業(yè)所收到一紙50萬元的罰單，原因是“2018年5月至2018年6月，該單位某員工私售理財產(chǎn)品，該單位員工行為管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”。雖然此類行為是由銀行治理漏洞導致，但最終產(chǎn)品無法正常兌付損害的仍是消費者的權益，如果消費者甄別能力較弱，權益損失將更加難以接受。

此類案例時有發(fā)生，去年一度登上熱搜的儲戶丁女士就是典型。第一財經(jīng)記者當時了解到，丁女士在山西清徐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“清徐農(nóng)商行”）存入1200萬元后，其存單和身份證被銀行職員王某以代領禮品為由騙取，之后1200萬元存款被王某轉入其父親賬戶。報警后王某被法院判處無期徒刑，但錢款未能追繳。為追回這筆資金，丁女士先就2筆業(yè)務共計500萬元將清徐農(nóng)商行告上法庭，請求支付本金和利息。山西省清徐縣法院一審認定，丁女士一方承擔80%責任，清徐農(nóng)商行承擔20%。

企業(yè)存單被“莫名”質押的現(xiàn)象也時有發(fā)生。目前，濟民可信集團在渤海銀行南京分行“28億存款莫名被質押”一事尚未定論，此后又有多家上市公司曝出類似消息。有業(yè)內人士對記者表示，考慮到地方銀行的信貸壓力，此類銀行內控問題值得關注。

除此之外，銀行在代銷和托管業(yè)務中，對于代銷信托產(chǎn)品違約、私募基金暴雷等情況，“賣者盡責、買者自負”的界定存在爭議。此類現(xiàn)象在資管新規(guī)出臺之后尤為明顯，雖然打破剛兌正逐漸成為共識，但銀行在宣傳和銷售環(huán)節(jié)與“東窗事發(fā)”后的態(tài)度反轉往往讓投資人難以接受，進而引發(fā)維權糾紛。

記者了解到，僅去年以來，就有招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等因為代銷信托產(chǎn)品逾期引發(fā)投資者不滿。另有私募基金投資者李芳（化名）向記者透露，其2018年購買的一款私募基金產(chǎn)品管理人已經(jīng)因涉嫌非法集資詐騙被立案調查，目前正針對托管行沒有盡到審慎審查、監(jiān)督和風險提示等義務進行仲裁。

銀保監(jiān)會提示風險

中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局最新通報顯示，2021年第四季度銀行業(yè)消費投訴量達到90595件，較三季度環(huán)比增長3.8%，其中信用卡業(yè)務（44968件）和個人貸款業(yè)務（29074件）投訴分別環(huán)比增長1.3%和3.7%，理財類業(yè)務（3802件）投訴環(huán)比減少4.2%。在各類銀行中，國有大型商業(yè)銀行、股份行投訴量分別占比30.6%、36.4%，城商行雖然僅占比13.1%，但整體增速最高，環(huán)比增長13.8%達到11892件。

分業(yè)務來看，工商銀行的信用卡業(yè)務投訴量和個人貸款業(yè)務投訴量均排在國有大行前列，理財業(yè)務中郵儲銀行以748件投訴量居首。股份行中，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行的信用卡業(yè)務投訴量位列前三位，平安銀行、光大銀行個人貸款業(yè)務投訴量最多但均有下降，百信銀行、招商銀行、浙商銀行、恒豐銀行等投訴增長明顯，其中招商銀行的理財業(yè)務投訴量位列第一，百信銀行的理財業(yè)務投訴環(huán)比暴增366.7%，渤海銀行環(huán)比增長111.1%。

消費者權益的保護，一方面需要銀行等金融機構的正向作為，同樣需要消費者自身增強防范意識，正確、理性進行金融消費。就在“3.15”前夕，銀保監(jiān)會發(fā)布風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。其中提到，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負債、征信受損等風險。

在幾類特別關注現(xiàn)象中，銀保監(jiān)會特別提到了機構營銷不當誘導消費者辦理貸款，信用卡分期等業(yè)務，利用大數(shù)據(jù)和精準跟蹤誘導消費者超前消費，誘導或默許消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領域（比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等），以及過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權等現(xiàn)象。

對此，銀保監(jiān)會消費者權益保護局提醒消費者，要了解消費信貸的有關政策和風險，防范過度信貸透支消費風險，合理使用信用卡、小額信貸等服務，從正規(guī)金融機構、正規(guī)渠道獲取信貸服務。