今年，資本市場持續(xù)低迷，尤其是3月份以來，股債雙殺，牽涉一干資管產(chǎn)品的收益率大幅腰斬，甚至一向以收益穩(wěn)妥而著稱的銀行理財產(chǎn)品都出現(xiàn)了一定程度的虧損，在這個不確定性因素驟增的時代，如何滿足人們對于長期、穩(wěn)健的財富管理需求？

中國平安給出了答案。在4月8日召開的“平安盛世金越暨四大產(chǎn)品體系發(fā)布會”上，平安人壽首次在個險渠道推出“盛世金越”增額終身壽險。

據(jù)了解，該款產(chǎn)品保險利益確定，一是在交費期滿一定年度后，現(xiàn)金價值開始按約3.5%逐年遞增，二是年度保額從第2個保單年度起，以每年3.5%確定遞增，時間越長年度保額越高，可以說是現(xiàn)金價值與年度保額雙增長的終身壽險。

“在當前利率下行的大背景下，增額終身壽險作為具有保證收益且長期收益可達3%以上的高度稀缺產(chǎn)品，預(yù)計將成為階段性爆款產(chǎn)品。”國泰君安分析師劉欣琦表示。

繼此前推出平安福、引領(lǐng)保險業(yè)重疾險新潮后，平安重磅發(fā)力增額終身壽，或欲打造保險業(yè)“新寵”，引領(lǐng)行業(yè)聚焦長壽時代下客戶新需求，開啟保險業(yè)新一輪產(chǎn)品升級。

抵抗不確定，新任爆款來襲

近年來，隨著資管新規(guī)打破銀行理財剛兌、無風險利率長期下行，以及權(quán)益市場波動帶來的投資者風險偏好的下降，鎖定長期收益水平的儲蓄類保險產(chǎn)品及具有儲備功能的保險產(chǎn)品競爭優(yōu)勢顯著提升。其中，增額終身壽險因期限長、收益確定且具競爭優(yōu)勢獲得市場追捧。

增額終身壽險是國內(nèi)一款較新的險種，2013年首次在中國市場試水,在最初的幾年，增額終身壽險不敵年金，直到2019年銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善人身保險業(yè)責任準備金評估利率形成機制及調(diào)整責任準備金評估利率有關(guān)事項的通知》，長期年金險的預(yù)定利率上限隨之由之前的4.025%降低為3.5%。

隨著4.025%年金險逐漸淡出市場，增額終身壽險逐漸站上C位，成為新任爆款，漸受消費者青睞。

與其他險種相比，增額終身壽險尤其具有三大優(yōu)勢，一是終身保證，定期壽險具有明確的保險期限、或者保障至固定年齡，屬于消費性保險，保障只限定于人一生的某個階段，而增額終身壽險保障至終身，客戶身故或全殘時可獲得保險金。

二是收益確定，比如，“盛世金越”的年度保額按3.5%確定遞增。其現(xiàn)金價值在交費滿一定年度后，也按照約3.5%的增速增長。而且，“盛世金越”的年度保額寫入保險合同，保險利益確定，不受市場波動影響。

三是按需掌控，創(chuàng)新的雙被保人設(shè)計，在增強財富傳承的掌控性與靈活性的同時，還能放大由時間帶來的價值。舉例來說，如父母之一和孩子同為被保人，可能延長盛世金越的年度保額及現(xiàn)金價值的增長周期；也可通過雙被保人變成單被保人的操作，將這份年度保額和現(xiàn)金價值持續(xù)增長的保單傳遞給孩子。

舉例來說，如父母之一和孩子同為被保人，可能延長盛世金越的年度保額及現(xiàn)金價值的增長周期；也可通過雙被保人變成單被保人的操作，將這份年度保額和現(xiàn)金價值持續(xù)增長的保單傳遞給孩子。

平安人壽產(chǎn)品推動團隊副總經(jīng)理林偉解釋說，對于處于事業(yè)發(fā)展初期的年輕人配置這“盛世金越”，不僅能夠獲得高額身故保障，應(yīng)對不可預(yù)知的人身風險。還能實現(xiàn)強制儲備，為未來做一定的積累，避免過度消費和資金挪作他用。

對于事業(yè)進入平穩(wěn)期、收入穩(wěn)定的中年人配置這款產(chǎn)品，可以幫助抵御人生風險，體現(xiàn)對家庭的愛與責任，而且“盛世金越”支持保單貸款，最高可貸現(xiàn)金價值的80%，可幫助應(yīng)對緊急資金需求。

而對于已經(jīng)積累了一定財富的高凈值人群來說，增額終身壽兼具人身保障與財富傳承的功能，是家庭資產(chǎn)配置不可或缺的部分。

全面升級，平安推出“三經(jīng)四緯”產(chǎn)品服務(wù)體系

正是因為這三大優(yōu)勢，使得增額終身壽險在這個不確定性較強的時代脫穎而出，成為頭部險企競相布局的賽道。

值得注意的是，“盛世金越”上市發(fā)布會上，平安人壽向市場公布了“三經(jīng)四緯”產(chǎn)品服務(wù)戰(zhàn)略體系。其中，“高端康養(yǎng)、居家養(yǎng)老、健康管理”三大服務(wù)為經(jīng)線、“御享、盛世、智盈、如意”四大產(chǎn)品系列為緯線。

“我們正全力以赴，加速服務(wù)經(jīng)線與產(chǎn)品緯線的融合，滿足人民對健康和養(yǎng)老的保障需求，以有溫度的保險服務(wù)人民美好生活的需求。”平安人壽總精算師孫漢杰說。

平安人壽個險產(chǎn)品研發(fā)管理團隊總經(jīng)理譚明秀介紹，平安通過對以往客戶輪廓的分析，將客群分為四類，基于每類客戶輪廓，設(shè)計與他們的需求相匹配的產(chǎn)品。因此，此次平安全新推出四大產(chǎn)品系列 “御享·盛世·智盈·如意”，承載和傳遞了平安以客戶為中心的文化，反映了產(chǎn)品“省心、省時、又省錢”的定位與價值。

譚明秀說，四大產(chǎn)品系列是對應(yīng)四個不同人生階段的客群設(shè)計的，不同的人生階段、家庭結(jié)構(gòu)、風險狀況不同，財富水平也不相同；對保險產(chǎn)品的需求也隨之變化，保障從基礎(chǔ)到全面，產(chǎn)品從單一保障到涵蓋服務(wù)的一體化解決方案。

“御享·盛世·智盈·如意”每個系列都包含重疾、意外、醫(yī)療、壽險、儲備和養(yǎng)老六類保險產(chǎn)品，幫助客戶應(yīng)對人生中會遇到的疾病、養(yǎng)老等風險及子女教育、傳承等資產(chǎn)配置問題。

以客戶為中心，滿足不同客群、人生各階段所需

具體來說，譚明秀介紹，“如意”系列主要聚焦的是事業(yè)起步、財富剛開始積累的客戶。在產(chǎn)品設(shè)計上側(cè)重“花費較少、保障高”的意外、醫(yī)療產(chǎn)品。讓客戶先擁有基礎(chǔ)保障，增加安全感，當然，如果客戶經(jīng)濟狀況更好，可以再配置一些其他保障比如重疾等。

“智盈”系列是為處于事業(yè)和財富上升期的客戶打造。產(chǎn)品側(cè)重提供“范圍更廣、覆蓋全生命周期的保障”，比如涵蓋重疾輕癥等的終身重疾保障；這個階段的客戶還可能為未來做一些初步的資金安排，比如說孩子的教育金。

“盛世”系列 聚焦社會精英人群，該系列產(chǎn)品不僅懂得社會精英人群對安全感的需求，更能滿足他們的一些個性化偏好，比如對進入高負債期的客戶，可以階段性增高保額，對沖風險；對于擔心特定疾病高發(fā)的客戶，就單獨強化該疾病的保障。

而“御享”系列，專為已經(jīng)實現(xiàn)財富自由的成功人士定制。以養(yǎng)老需求來說，平安通過產(chǎn)品+服務(wù)的模式，幫客戶做好養(yǎng)老活力期、康護期、照護期三個階段的規(guī)劃，提供集養(yǎng)老樂居、健康保障、資產(chǎn)傳承為一體的多樣化的解決方案；在健康保障方面，覆蓋疾病全周期的頂級醫(yī)療資源；在財富管理上，通過保險+的模式實現(xiàn)財富傳承。在養(yǎng)老階段，你只管享受生活，其余的都交給平安來安排。

值得注意的是，目前，“高端康養(yǎng)、居家養(yǎng)老、健康管理”三大服務(wù)經(jīng)線均已成功落地。其中，“健康管理”方面，平安推出專屬健康管理計劃，為符合條件的客戶配置專業(yè)家庭醫(yī)生，提供“到線、到店、到家”立體化健康服務(wù)；“居家養(yǎng)老” 方面，平安整合社會優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源，借助1個專屬管家、10大服務(wù)場景和1套監(jiān)督體系，為長者打造“老人舒心，子女安心，管家專心”的一站式養(yǎng)老服務(wù)；“高端康養(yǎng)” 方面，平安發(fā)布“臻頤年”康養(yǎng)品牌，從綜合養(yǎng)老社區(qū)“頤年城”切入，打造集全景醫(yī)療、智慧社區(qū)、精細養(yǎng)護、樂享生活為一體的醫(yī)養(yǎng)綜合體項目。

孫漢杰表示，隨著“御享”、“盛世”、“智盈”、“如意”四大產(chǎn)品系列的正式發(fā)布，平安人壽正不斷深化“產(chǎn)品+服務(wù)”戰(zhàn)略，真正實現(xiàn)為廣大客戶的健康和幸福生活保駕護航。