“遇到資金困難了，沒錢交保費和房租怎么辦？”、“我的保單一直是線下交費的，現(xiàn)在沒法交了，保單失效了怎么辦？”、“復(fù)工了有感染風(fēng)險怎么辦？”……第一財經(jīng)近日收到不少類似的咨詢，這些困難和挑戰(zhàn)也成為復(fù)工復(fù)產(chǎn)之路上的“攔路虎”。

帶著這些問題，第一財經(jīng)記者采訪了上海市保險同業(yè)公會及滬上多家大型保險公司，了解到，保險公司已開展包括保單免息復(fù)效、減租、降低保單貸款利率、提供防疫風(fēng)險保障等一系列行動，“花式”助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

保單失效怎么辦？可延期交費，也可免息復(fù)效

對一直使用線下渠道交付保費的投保人來說，不能出門讓原來一年一次的常規(guī)保費續(xù)期成為一個難題。而如果沒有及時繳費，保單可能面臨失效。

面對這個難題，保險公司有什么措施來保護(hù)投保人的利益？

上海市保險同業(yè)公會相關(guān)負(fù)責(zé)人對第一財經(jīng)記者表示，針對部分新單需要補(bǔ)充資料或繳費變得相對困難的客戶，保險公司可采取保單復(fù)效免息，確?？蛻粼谝咔槠陂g保險保障不缺失，提供低息甚至免息復(fù)效、延長繳費寬限期的政策，使客戶保障得以延續(xù)。另外，也應(yīng)允許投保人申請寬限期延長，疫情原因不能在原寬限期內(nèi)繳費，應(yīng)繳日期在柜臺暫停營業(yè)前后一段時間內(nèi)的保單，寬限期可考慮延長。而針對投保過程中的新客戶，則應(yīng)給予新單照會回復(fù)時間的延長，并視疫情發(fā)展決定具體延長的時間。

事實上，近日，上海市政府發(fā)布的《全力抗疫情助企業(yè)促發(fā)展的若干政策措施》（下稱《措施》）中也提到，支持在滬保險公司研究推出適當(dāng)延長保單期限、降低保險費率、延后保費繳納時間等措施。目前已經(jīng)有多個大型保險公司推出了相關(guān)政策。

中國平安方面對第一財經(jīng)記者表示，如因以下情況導(dǎo)致無法及時交費而停效的保單，業(yè)務(wù)恢復(fù)正常后，客戶來交費時，核實情況操作保單狀態(tài)回退：1.因客服柜面未恢復(fù)營業(yè)，無法受理客戶柜面交費的；2.因疫情防控、小區(qū)封閉管理、交通管制等原因?qū)е驴蛻魺o法進(jìn)行線下交費的。

中國太保則回復(fù)稱，為了確保中小企業(yè)在疫情期間保險保障不缺失，中國太保壽險為客戶提供免息復(fù)效、延長交費寬限期等政策，使客戶保障得以延續(xù)。具體來說，對于2019年11月1日后生效的臨時失效保險，在2022年末前辦理復(fù)效給予免息優(yōu)惠。對于柜面暫停營業(yè)7個工作日以上的疫情嚴(yán)重地區(qū)，不能在原寬限期內(nèi)交費的，對于應(yīng)交日期在柜面暫停營業(yè)前后60天的保單，寬限期延長30天。

有資金困難？減租、降低保單貸款利率跟上

當(dāng)然，對于受疫情嚴(yán)重影響的小微企業(yè)和個人來說，沒交保費背后更多的是資金的周轉(zhuǎn)困境。“缺錢”，也是第一財經(jīng)收集到的最高頻問題。

事實上，除了銀行貸款可解燃眉之急之外，保單貸款也可以提供部分周轉(zhuǎn)資金。

簡單來說，保單貸款是以壽險保單的現(xiàn)金價值作擔(dān)保、從保險公司獲得的貸款。貸款過程中，客戶的保險保障不受影響，保單依然有效。一般情況下，保單貸款上限為保單現(xiàn)金價值的七至八成左右。

上海市保險同業(yè)公會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，人身險公司應(yīng)充分考慮保單貸款客戶在資金融通方面的實際需求和困難，考慮根據(jù)客戶申請，合理延長保單貸款期限。而在復(fù)工復(fù)產(chǎn)后一段時間內(nèi)，也可對部分險種的保單貸款實施利率優(yōu)惠。

中國太保旗下太保壽險表示，2022年4月17日至6月16日，其對部分險種的保單貸款實施利率優(yōu)惠，優(yōu)惠后利率可至5.3%；同時，對仍未還款且還款日期在2022年3月1日至5月31日的貸款業(yè)務(wù)，客戶可申請延長貸款期限3個月。延長期間按正常利率計息，不計罰息。

另外，為響應(yīng)上述《措施》中國有企業(yè)減免小微企業(yè)和個體工商戶房屋租金的措施，中國太保、中國人壽等國有企業(yè)已發(fā)布減租通告，免除其2022年3個月租金，同時2022年被列為疫情中高風(fēng)險地區(qū)所在的街鎮(zhèn)行政區(qū)域或因落實防疫要求嚴(yán)重影響經(jīng)營活動的，再免除3個月租金，全年合計免除6個月租金。

第一財經(jīng)記者從中國人壽上海市分公司了解到，公司主動為三家小微企業(yè)和兩家個體工商戶租戶減免租金，首批減免金額超過80萬元。

復(fù)工怕疫情風(fēng)險？有保險保障做“金融后盾”

快遞、社區(qū)工作者等關(guān)鍵人群以及復(fù)工環(huán)境下的感染風(fēng)險，也是在疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)過程中需要特別關(guān)注的風(fēng)險。

為了幫助緩解企業(yè)和群眾的后顧之憂，上海銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于堅持人民至上 做好金融支持抗疫和復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作的通知》中，特別強(qiáng)調(diào)鼓勵創(chuàng)新復(fù)工復(fù)產(chǎn)保險產(chǎn)品。

上海市保險同業(yè)公會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，疫情期間，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮保險社會“穩(wěn)定器”作用，為服務(wù)經(jīng)濟(jì)運行、社會運轉(zhuǎn)提供保障與服務(wù)方面。一是積極開發(fā)疫情相關(guān)產(chǎn)品，助力抗疫、復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作；二是積極做好各項承保理賠服務(wù)工作，靈活處置各類突發(fā)情況，盡最大可能為社會、經(jīng)濟(jì)、民生提供保險支持；三是積極謀劃，為服務(wù)疫情后復(fù)工復(fù)產(chǎn)的各方面保險需求做好充分準(zhǔn)備；四是積極開展愛心捐贈，包括為醫(yī)務(wù)工作者、快遞小哥等奮戰(zhàn)在一線的人員提供風(fēng)險保障等。

據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，目前多家保險公司積極響應(yīng)上海市政府和上海銀保監(jiān)局號召，承保疫情相關(guān)險種有責(zé)任險、健康險、意外險、企財險、信用險和其他險，涉及產(chǎn)品20余項。

例如，平安產(chǎn)險上海分公司開發(fā)針對小微企業(yè)員工因感染甲乙類傳染?。ê鹿冢?dǎo)致的死亡、殘疾所需要的保障，降低小微企業(yè)購買疫情相關(guān)保險的成本，提升保險覆蓋率，解決小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的后顧之憂。針對小微客戶特點和需求，定制極簡的“小微套餐產(chǎn)品”；業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“小微快易免”理賠服務(wù)，簡化理賠流程，提升理賠效率。

又如，上海市保險同業(yè)公會組織全市財產(chǎn)險會員公司開展“防疫服務(wù)行動”，為全市一線醫(yī)務(wù)工作者無償提供“醫(yī)務(wù)人員感染法定傳染病”保險保障，預(yù)計可為全市醫(yī)護(hù)人員提供超過約1500億元保額的保障，做“逆行者”最堅實的后盾。

同時，保險也在抗疫相關(guān)企業(yè)為復(fù)工復(fù)產(chǎn)申請銀行信貸的過程中發(fā)揮了重要作用。例如，中國太保產(chǎn)險上海分公司接到某民用口罩生產(chǎn)銷售的科技型企業(yè)1000萬履約貸款申請后，第一時間為企業(yè)開通綠色通道，并安排專人對接，僅2個工作日就完成了1000萬元額度的科技履約保證保險審核并出具保單，銀行獲取保單后順利安排貸款發(fā)放，及時高效為企業(yè)提供了資金支持，確保相關(guān)防疫物資及時供應(yīng)。