“信用卡沒在本人確認(rèn)下自動(dòng)分期，產(chǎn)生分期費(fèi)用”“沒有經(jīng)過本人同意，銀行自動(dòng)開啟信用卡自動(dòng)分期服務(wù)”“分期付款使得費(fèi)用增加”......第一財(cái)經(jīng)記者注意到，在各大投訴平臺(tái)上，有不少反映“被銀行自動(dòng)分期”的情況。如今，這一問題有望緩解。

近日，包括建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、浙商銀行等在內(nèi)的多家銀行發(fā)布了關(guān)于調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)的公告，主要涉及兩大變化，一是將停止自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，二是調(diào)整信用卡現(xiàn)金分期金額上限，同時(shí)將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”。公告一經(jīng)發(fā)出，備受市場(chǎng)關(guān)注。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這主要是銀行對(duì)信用卡新規(guī)要求的進(jìn)一步落實(shí)。今年7月，銀保監(jiān)會(huì)、央行曾發(fā)布信用卡新規(guī)，點(diǎn)名批評(píng)了信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)違規(guī)情況，并在相關(guān)條款有了整改規(guī)定，促使銀行對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。博通咨詢資深分析師王蓬博對(duì)記者稱，當(dāng)前信用卡行業(yè)已步入存量時(shí)代，需更注重合規(guī)和對(duì)現(xiàn)有客戶的挖潛，不斷提升自身服務(wù)品質(zhì)。

(資料圖)

將停止自動(dòng)分期業(yè)務(wù)

困擾投資者已久的信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大調(diào)整。近日，建設(shè)銀行發(fā)布了一則關(guān)于龍卡益貸卡自動(dòng)分期功能調(diào)整下線的公告，稱自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動(dòng)分期功能將調(diào)整下線，即自該日起新生成的已出賬單，將不再進(jìn)行自動(dòng)分期，可根據(jù)賬單列示金額合理安排還款。

據(jù)了解，龍卡益貸卡是建設(shè)銀行推出的自動(dòng)循環(huán)消費(fèi)信貸信用卡。持卡人當(dāng)期消費(fèi)總額在賬單日自動(dòng)分期，客戶分12期按月等額還款。而在調(diào)整之后，根據(jù)公告，新的已出賬單將不再自動(dòng)分期還款。

郵儲(chǔ)銀行也發(fā)布公告稱，由于業(yè)務(wù)調(diào)整，將于今年12月30日下線該行的自動(dòng)分期卡（包含自動(dòng)分期成長(zhǎng)卡和自動(dòng)分期鴻運(yùn)卡），屆時(shí)將不再受理自動(dòng)分期卡的進(jìn)件、換卡和補(bǔ)卡等業(yè)務(wù)。已有卡片可以在卡片有效期內(nèi)使用，卡片到期后不再續(xù)發(fā)新卡。

“因本行業(yè)務(wù)調(diào)整，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點(diǎn)金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯(lián)名卡，將取消自動(dòng)分期服務(wù)。”浙商銀行也發(fā)布了類似公告，稱持有上述卡片的客戶，存量已發(fā)生且未錢還款的自動(dòng)分期業(yè)務(wù)不受影響，該筆分期仍然有效；但新發(fā)生的消費(fèi)，將不再進(jìn)行自動(dòng)分期。

另外，招商銀行信用卡中心發(fā)布了關(guān)于銀聯(lián)專享消費(fèi)分期信用卡服務(wù)規(guī)則調(diào)整的公告，表示自2023年1月4日（含）起，若未簽署分期協(xié)議，則相關(guān)匯總金額不會(huì)分期。

不過據(jù)部分銀行介紹，在自動(dòng)分期業(yè)務(wù)停止之后，持卡人仍可根據(jù)個(gè)人需要單獨(dú)申請(qǐng)賬單分期。比如浙商銀行提及，若有信用卡分期需求，可通過該行手機(jī)App、微信等進(jìn)行申請(qǐng)消費(fèi)分期和賬單分期。

“對(duì)信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)停止并不意外。”一位信用卡行業(yè)資深從業(yè)者對(duì)記者稱，近年來消費(fèi)者關(guān)于信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的投訴較多，自動(dòng)分期業(yè)務(wù)已成為信用卡業(yè)務(wù)的“重災(zāi)區(qū)”之一，再加上監(jiān)管力度加強(qiáng)，銀行存在對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整的動(dòng)力。

銀保監(jiān)會(huì)、央行此前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即信用卡新規(guī)）中特別提到，銀行要制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范員工行為和發(fā)卡營(yíng)銷，加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理。由此來看，銀行下線信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)不僅是落實(shí)對(duì)信用卡新規(guī)的要求，也能更好維護(hù)持卡人權(quán)益。

現(xiàn)金分期限額下調(diào)

除了下線信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)外，在信用卡分期業(yè)務(wù)上，銀行還有重大調(diào)整，主要涉及下調(diào)信用卡現(xiàn)金分期金額上限、優(yōu)化分期業(yè)務(wù)的息費(fèi)展示等。

比如，平安銀行、民生銀行、寧波銀行等多家銀行接連發(fā)布公告稱，將對(duì)信用卡分期金額上限進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)金類分期額度上限降至不高于5萬(wàn)元。

根據(jù)公告，平安銀行將于2023年1月3日對(duì)現(xiàn)金分期可辦理金額上限進(jìn)行調(diào)整。由“單筆最高申請(qǐng)金額不可超過現(xiàn)金分期可申請(qǐng)額度且不高于10萬(wàn)元”調(diào)整為“現(xiàn)金分期累計(jì)金額不超過客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬(wàn)元”。

寧波銀行也發(fā)布了一則《關(guān)于調(diào)整寧波銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的公告》，稱自2022年11月21日起，將調(diào)整萬(wàn)利金、現(xiàn)金易兩類信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，分期總金額最高5萬(wàn)元，單筆分期期數(shù)最長(zhǎng)24期。此前已辦理且未到期的現(xiàn)金分期不受影響。

王蓬博對(duì)記者稱，下調(diào)分期金額上限主要是為了滿足信用卡新規(guī)的監(jiān)管規(guī)定，客戶確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣；同時(shí)也是為了再次規(guī)范信用卡使用，避免大額資金流入股市、房市或者被“以卡養(yǎng)卡”利用。

他進(jìn)一步提及，對(duì)于銀行而言，短期內(nèi)或會(huì)出現(xiàn)盈利降低現(xiàn)象，但長(zhǎng)期看是行業(yè)健康發(fā)展的保證；對(duì)持卡人而言，也可能帶來一定的資金壓力，比如大范圍借貸過度消費(fèi)引起的個(gè)人負(fù)債提升等；另外，一些處于灰色地帶的代還平臺(tái)亦會(huì)受到影響，周轉(zhuǎn)資金減少或會(huì)帶動(dòng)壞賬率的提升。

變“分期手續(xù)費(fèi)”為“分期利息”

在調(diào)整限額的同時(shí)，銀行持續(xù)優(yōu)化分期息費(fèi)的展示。信用卡新規(guī)明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得僅提供或者默認(rèn)勾選一次性收取全額分期利息的選項(xiàng)，并且向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，明確相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式。

在此背景下，近期工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行等發(fā)布公告稱，擬將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”；“分期手續(xù)費(fèi)率”更名為“分期利率”。多家銀行同時(shí)表示，計(jì)費(fèi)的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)未發(fā)生改變，實(shí)際每期還款金額不發(fā)生變化。

以建設(shè)銀行為例，該行公告顯示，自2023年1月7日起，該行龍卡信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”將調(diào)整為“分期利息”，“分期手續(xù)費(fèi)率”相應(yīng)調(diào)整為“分期利率”，分期利息計(jì)收規(guī)則不變。

“以手續(xù)費(fèi)名義變相收取高額息費(fèi)仍然是信用卡新規(guī)里面指出的、消費(fèi)者反應(yīng)比較強(qiáng)烈的一個(gè)問題。”王蓬博告訴記者，相對(duì)分期手續(xù)費(fèi)，分期利息更加直觀，綜合年化成本能夠讓消費(fèi)者直接了解到自己需要付出的總成本，有效保護(hù)用戶的合法權(quán)益，而銀行也不會(huì)因?yàn)槔⒉煌该鞯葐栴}遭到投訴。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮也稱，將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”，主要是為了簡(jiǎn)化計(jì)算持卡人在分期業(yè)務(wù)中所負(fù)擔(dān)的資金成本，使得持卡人更易理解資金成本的構(gòu)成，從而更好地選擇和決策分期產(chǎn)品；同時(shí)，這也是銀行在金融營(yíng)銷宣傳環(huán)節(jié)中進(jìn)一步提升合規(guī)性，強(qiáng)化金融消費(fèi)者知情權(quán)的表現(xiàn)，有助于市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)、有序發(fā)展。

整體而言，上述一系列調(diào)整反映了銀行對(duì)信用卡新規(guī)的不斷落實(shí)，已從限制持卡數(shù)量、清理睡眠卡延伸至分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域。王蓬博稱，信用卡分期本質(zhì)上是一種個(gè)人消費(fèi)信貸，進(jìn)入存量時(shí)期以后，銀行收益指標(biāo)的壓力會(huì)讓其無法在服務(wù)客戶和誤導(dǎo)客戶之間找到很高的平衡，從而導(dǎo)致投訴率升高。

業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，嚴(yán)監(jiān)管下，未來將會(huì)有更多銀行加入到信用卡分期業(yè)務(wù)的整改之中?？紤]到信用卡行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入存量時(shí)代，銀行信用卡分期需更加注重消費(fèi)者權(quán)益的提升，避免此前出現(xiàn)過的可能存在的侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，擴(kuò)大信用卡真實(shí)使用場(chǎng)景，提升服務(wù)品質(zhì)。

另對(duì)于持卡人來說，蘇筱芮建議稱，在享用信用卡優(yōu)惠權(quán)益的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀分期業(yè)務(wù)相關(guān)的細(xì)則條款，明確分期免息的期數(shù)、應(yīng)還款時(shí)間以及其中可能承擔(dān)的資金成本，在接到信用卡分期相關(guān)的營(yíng)銷電話時(shí)，可暫緩確認(rèn)使用分期業(yè)務(wù)，待明晰各項(xiàng)規(guī)則后再進(jìn)行決策。