近年來，以“代理退保”為主要形式的惡意代理投訴舉報問題在保險行業(yè)呈快速增長態(tài)勢。為進一步保障保險消費安全，營造上海市優(yōu)良的營商環(huán)境，上海銀保監(jiān)局12月8日聯(lián)合五部門共同發(fā)布《關于依法打擊保險領域代理投訴舉報黑產(chǎn) 優(yōu)化營商環(huán)境的通告》（下稱《通告》），引導消費者警惕“代理退保”相關風險。

同時，上海銀保監(jiān)局聯(lián)合相關部門構建預防和打擊并舉的“天網(wǎng)”，已在有效解決“退保黑產(chǎn)”涉及面廣、涉眾性強、風險隱蔽、危害巨大等難點方面，取得了積極的成效。數(shù)據(jù)顯示，目前，相關涉案人數(shù)達97人，提起公訴76人，法院已判決73人，有效凈化了金融市場秩序。

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上海銀保監(jiān)局聯(lián)合上海市地方金融監(jiān)管局、上海市高級人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局和上海市市場監(jiān)管局發(fā)布的這份《通告》強調，消費者要正確認識人身保險產(chǎn)品。

“保險是一種科學的制度安排，是建立在大數(shù)法則基礎上的有效風險轉移手段。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。帶有儲蓄性質的人身保險保單退保時可退回保單現(xiàn)金價值。但由于投保前幾年，保險公司各項管理費用開支較大，退保時保單對應的現(xiàn)金價值很少，一旦退保，投保人損失較大，并且退保后被保險人除了失去保險保障，將來如想再次投保，因年齡、健康狀況等發(fā)生變化，可能面臨重新計算等待期、保費上漲、除外承保以及拒保等風險。”《通告》提醒稱，保險消費者應正確認識保險產(chǎn)品特性，根據(jù)自身風險保障需求，加強與保險公司的溝通，嚴防“退保黑產(chǎn)”誘惑，謹慎衡量是否有必要終止保險合同。

而“不良代理投訴舉報”將帶來哪些風險？《通告》表示，“代理退保”黑產(chǎn)與正當維權不同。

正當維權是保險合同爭議雙方擺事實講道理，通過協(xié)商、調解、投訴、訴訟等方式化解矛盾糾紛。而“代理退保”黑產(chǎn)則罔顧事實、制造矛盾、違背誠信，通過煽動消費者過度維權和“綁架”保險公司，借“維權”之名行非法套利之實。

《通告》中列舉了“代理退保”黑產(chǎn)的慣用手段，即以“代理退保維權”“退舊投新”“高收益”“全額退保退息”等名義，發(fā)布信息和廣告，收集客戶敏感信息，煽動、唆使或協(xié)助保險消費者偽造證據(jù)進行舉報投訴并委托其“代理維權”，阻止保險消費者與保險公司、監(jiān)管部門、司法機關有效溝通，甚至采用纏訪鬧訪等手段，以達到其收取高額代理手續(xù)費、唆使保險消費者轉購非法理財產(chǎn)品或參與非法集資等目的。

“上述非法行為可能導致保險消費者個人信息泄露、資金受損、失去保險保障，而且可能帶來詐騙、人身安全受到侵害等風險。上海銀保監(jiān)局已發(fā)布《上海銀保監(jiān)局關于警惕‘代理退保’的風險提示》，并開展相關金融聯(lián)合宣教活動提示風險。”上海銀保監(jiān)局相關負責人表示。

基于“代理退保”黑產(chǎn)所帶來的風險，《通告》強調消費者要樹立依法維權意識。保險消費者要根據(jù)自身需求、經(jīng)濟狀況和風險承受能力，購買合適的保險產(chǎn)品，樹立理性消費觀念，提高自我保護意識。如果因民事糾紛與保險公司發(fā)生爭議，應采用正當?shù)木S權途徑。

《通告》表示，首先可通過保險公司公布的全國統(tǒng)一客服熱線、官網(wǎng)、郵寄信件、上門等方式反映訴求。其次可聯(lián)系上海銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調解中心等專業(yè)調解組織申請調解，也可以通過監(jiān)管部門公布的官方渠道反映訴求，或通過仲裁、訴訟等法律途徑解決。

從另一個角度來說，“代理退保”黑產(chǎn)的猖獗部分原因也和保險業(yè)過去粗放的管理方式和屢禁不止的銷售誤導等不當行為有關。為此，《通告》要求保險公司要提供優(yōu)質保險服務。“保險行業(yè)高質量轉型發(fā)展已迫在眉睫，過去‘大進大出’的模式必須堅決摒棄。保險公司應大力推進依法經(jīng)營，優(yōu)化保險產(chǎn)品和服務模式，努力提升保險服務質效。要完善保險消費者合法權益保護機制，暢通投訴渠道，強化投訴管理，有效提升客戶滿意度。要加強保險從業(yè)人員的依法經(jīng)營和誠實守信教育，嚴控銷售流程，強化風險教育，嚴禁從業(yè)人員利用誤導、誘騙等方式，引導消費者購買不適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品。”《通告》中強調。

針對已經(jīng)產(chǎn)生的人身險領域違法犯罪，《通告》強調將建立完善上海市金融監(jiān)管部門、法院、檢察院、公安機關和市場監(jiān)管部門的協(xié)作機制，綜合運用監(jiān)管科技手段，發(fā)揮大數(shù)據(jù)集中管理優(yōu)勢，實施信息共享和精準打擊。