伴隨ChatGPT火速躥紅，國內銀行也躍躍欲試，部分大行發(fā)布以ChatGPT為代表的大語言模型，還有多家銀行宣布接入百度的生成式AI對話產品“文心一言”，引發(fā)了業(yè)內對于銀行數字化轉型的新一輪思考。

從已經披露的銀行財報來看，盡管去年銀行業(yè)面臨多重經營挑戰(zhàn)，但在金融科技領域的投入規(guī)模依然很大，僅記者不完全統(tǒng)計的16家上市銀行去年科技投入就超過1700億元，科技人員占比進一步提升。

(資料圖片)

不過，去年，多數銀行科技投入增速呈下降趨勢，銀行間的分化現(xiàn)象依然嚴重，尤其對于中小銀行來說，在資源稟賦較弱、試錯成本較高、經營壓力更大等背景下，數字化轉型投入產出比至關重要。記者采訪的多方人士均表示，數字化與金融服務實體經濟相融合是大勢所趨，中小銀行面對困境一方面可以聚焦產品創(chuàng)新等細分領域，另一方面可以借力第三方科技企業(yè)提高數字化轉型效率。

銀行金融科技大手筆投入

記者根據已披露的上市銀行2022年年報不完全統(tǒng)計，去年有數據可查的6家國有大行、8家股份行、3家城農商行共計投入科技資金約1761億元，其中，僅六大行就投入接近1166億元。

具體來看，工商銀行以262.64億元金融科技投入領先，建設銀行（232.9億元）、農業(yè)銀行（232.11億元）、中國銀行（215.41億元）科技投入也均在200億元以上，交通銀行、郵儲銀行分別以116.31億元、106.52億元緊隨其后。

股份行中，招商銀行是唯一一家金融科技投入在百億元以上的上市銀行，去年相關投入同比增長6.6%達到141.68億元，中信銀行、興業(yè)銀行金融科技投入在80億元以上，浦發(fā)銀行去年科技投入突破70億元。已公布年報且有該項數據披露的城商行、農商行中，北京銀行以24.52億元科技投入領先。

從科技投入占營收比重來看，各類型銀行占比普遍維持在2%～5%之間，目前僅交通銀行科技投入占比超過5%達到5.26%。

除了投入真金白銀搞研發(fā)，科技團隊也是科技創(chuàng)新的關鍵。國有大行中，工商銀行去年末金融科技員工達到3.6萬人，占公司員工總數比例為8.3%，數量和占比均居首位，其中數據分析師超過7700人。此外，建設銀行、中國銀行、農業(yè)銀行、招商銀行科技人員也在萬人以上，交通銀行科技人員雖不及6000人，但占員工比重較高，為6.38%。

整體來看，銀行業(yè)科技投入和人員占比整體仍在上升，但隨著數字化從多點突破向深入發(fā)展邁進，加上去年行業(yè)營收普遍面臨增速放緩甚至負增長，多數銀行科技投入的增長速度有所下降。

以工商銀行為例，該行去年科技投入增速為0.91%，較2021年增速9.1%明顯回落；建設銀行科技投入則罕見下降，較上年的235.76億元減少1.21%。從經營情況來看，兩家大行去年營業(yè)收入均出現(xiàn)不同程度的增速下滑。交通銀行則是少有的科技投入逆勢猛增的銀行，去年增速32.93%較2021年的23.6%加快不少。

股份行也有類似趨勢，比如浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行去年科技投入增速分別為4.49%、6.6%、29.65%，較2021年的17.34%、11.58%、30.89%均有下降。平安銀行科技投入則減少了6.15%。城商行中，北京銀行去年科技投入占營收比重較上年提升0.2個百分點達到3.7%，但其中研究開發(fā)類投入8.4億元，同比增速56%，較2021年的142%回落不少。

中小銀行數字化轉型亟需破局

與科技投入、研發(fā)人員增長一致的，是銀行數字化轉型的突飛猛進。從前臺到中臺、后臺，從產品到系統(tǒng)、渠道，“數字化”在各行財報中出現(xiàn)的頻率越來越高，不論是對公、零售業(yè)務，還是金融市場風險控制，多數銀行都在加大數字化能力建設。

尤其面對當前火爆的AI大模型，銀行業(yè)也火速試水，有銀行推出類ChatGPT的大模型應用，有銀行宣布接入百度的“文心一言”，也有股份行趁勢推出基于ChatGPT創(chuàng)作的親情信用卡（附卡）文案。有機構分析，銀行坐擁垂直行業(yè)的高價值量數據，在相關AI大模型落地方面優(yōu)勢明顯。

波士頓咨詢金融機構專項中國區(qū)負責人何大勇認為，此次ChatGPT熱潮，的確增加了銀行業(yè)對智能化的焦慮感，當前銀行業(yè)在數字化轉型方面，“既要補以前信息化的短板，又要補移動化的短板，還要在開發(fā)方面迅速連接生態(tài)伙伴”。

但相比大型銀行在追趕智能化潮流方面的敏感性，不少中小銀行尤其城商行、農商行還停留在彌補短板階段。尤其在下沉市場競爭加劇的背景下，資金、人才不具備優(yōu)勢，試錯成本更高的地方銀行亟需提升科技創(chuàng)新方面的投入產出比。

從去年財報數據來看，營收增速下滑是銀行業(yè)普遍問題，尤其在息差壓力方面，去年降幅超過20基點的主要以地方中小銀行為主。何大勇指出，盡管數字化對銀行盈利的貢獻并沒有顯性指標，但其中的益處已經超出預期，疫情以來尤為明顯，馬太效應下，中小銀行壓力較大，亟需改善數字化發(fā)展模式。

中小銀行如何突破困境？中國科學院院士鄭志明日前在第六屆中國金融科技創(chuàng)新大會上接受記者采訪時表示，數字化賦能金融服務實體經濟是大勢所趨，中小銀行應該跳出傳統(tǒng)范式，從細枝末節(jié)抓起，結合自身在下沉市場的敏感性優(yōu)勢，重點創(chuàng)新金融產品。

不少機構指出，借助外力也是當下中小銀行實現(xiàn)高效數字化的重要選項。中國銀保監(jiān)會黨校原副校長、國有重點金融機構監(jiān)事會正局級監(jiān)事陳偉鋼也對記者表示，很多中小銀行因為資金、人才資源短缺，加上所對應的客戶群體對數字化需求較低，因此數字化轉型動力不足。他建議，未來在省聯(lián)社等農信系統(tǒng)統(tǒng)籌的基礎上，中小銀行可以借力第三方科技企業(yè)，量身打造具有自身特色的數字化系統(tǒng)。

同時，何大勇建議，中小銀行應該利用好自身存量優(yōu)勢，一方面增加存量客戶粘性，提升高回報率業(yè)務占比，在保證生存的基礎上，為數字化轉型提供更充足的支撐；另一方面，要實事求是，避免盲目創(chuàng)新。