近一兩年來，市場(chǎng)上相繼涌現(xiàn)出“霧霾險(xiǎn)”“搖號(hào)險(xiǎn)”“世界杯遺憾險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品，噱頭十足、奪人眼球，同時(shí)也引發(fā)不少爭(zhēng)議。這種現(xiàn)象成為監(jiān)管部門近年來重拳打擊的對(duì)象之一。

需要他律更需自律，上海證券報(bào)記者昨日獨(dú)家獲悉，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下稱中保協(xié))近日已起草形成《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品自律公約(征求意見稿)》(下稱《自律公約》)，正在業(yè)內(nèi)征求意見階段。保險(xiǎn)公司擬聯(lián)合對(duì)產(chǎn)品開發(fā)違規(guī)說不。

財(cái)險(xiǎn)公司擬聯(lián)手自律

近年來，保險(xiǎn)業(yè)不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)開發(fā)了許多個(gè)性化、定制化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極滿足客戶的保險(xiǎn)需求。但同時(shí)，也存在少數(shù)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，標(biāo)準(zhǔn)不健全、管控不到位等問題。

針對(duì)一些引發(fā)爭(zhēng)議的噱頭性險(xiǎn)種，原保監(jiān)會(huì)于2017年初發(fā)布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)提出細(xì)致全面的監(jiān)管要求，對(duì)于噱頭性、投機(jī)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，命名易引起歧義的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，監(jiān)管部門正式亮出“紅牌”。

為深化落實(shí)財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革，提升產(chǎn)品供給能力和服務(wù)能力，中保協(xié)在行業(yè)產(chǎn)品自律自查、產(chǎn)品研究和發(fā)布等自律機(jī)制基礎(chǔ)上，研究和探索行業(yè)產(chǎn)品自律新內(nèi)容，計(jì)劃通過簽署財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品自律公約的形式，進(jìn)一步增強(qiáng)行業(yè)的產(chǎn)品管理合規(guī)性，激發(fā)行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新活力。

“中保協(xié)前期已組織多家財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行了研討，近日正式在行業(yè)內(nèi)部征求意見。”據(jù)財(cái)險(xiǎn)公司人士透露，《自律公約》出臺(tái)的目的是：為優(yōu)化財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供給，提高財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的依法合規(guī)性，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品管理的意識(shí)和水平，建立和完善行業(yè)相互合作和監(jiān)督機(jī)制。

各財(cái)險(xiǎn)公司簽約后，則表明公司同意公約內(nèi)容并自愿執(zhí)行公約有關(guān)規(guī)定，一旦違約，即按照違約處理?xiàng)l款，承擔(dān)違約責(zé)任并接受懲戒。據(jù)上述人士透露，如有財(cái)險(xiǎn)公司違約的，中保協(xié)可采取書面或口頭形式進(jìn)行提示、質(zhì)詢，并可根據(jù)情節(jié)輕重給予紀(jì)律處分。紀(jì)律處分形式包括：警告、業(yè)內(nèi)通報(bào)批評(píng)、暫停部分會(huì)員權(quán)利等。

他強(qiáng)調(diào)：“實(shí)施紀(jì)律處分時(shí)，應(yīng)遵循客觀、公正、公開的原則，以事實(shí)為依據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩，堅(jiān)持教育與處罰相結(jié)合。”

緊守合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線

知情人士透露，自律行為具體包括七個(gè)內(nèi)容。首先是，各財(cái)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中應(yīng)緊守合規(guī)經(jīng)營(yíng)的底線，提升產(chǎn)品開發(fā)管理能力，重視產(chǎn)品管理工作的資源投入。

此外，提升行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化程度。各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)共同推動(dòng)行業(yè)常態(tài)化示范條款修訂和純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算機(jī)制的建立和完善，積極參與行業(yè)示范條款修訂和純風(fēng)險(xiǎn)損失率測(cè)算工作，共同推進(jìn)行業(yè)條款和費(fèi)率的迭代優(yōu)化。

加強(qiáng)行業(yè)產(chǎn)品自律自查。各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)行業(yè)產(chǎn)品自律自查工作予以支持和配合，并根據(jù)自律自查反饋結(jié)果切實(shí)做好產(chǎn)品的升級(jí)完善，避免和減少不予備案和違規(guī)產(chǎn)品的出現(xiàn);通過自律自查，各財(cái)險(xiǎn)公司及時(shí)了解自身產(chǎn)品情況，理清公司在執(zhí)行監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范方面的成效和不足，促進(jìn)各財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)自身產(chǎn)品開發(fā)和管理工作水平形成客觀認(rèn)識(shí)。

同時(shí)，建立行業(yè)產(chǎn)品研究和信息共享機(jī)制、建立行業(yè)產(chǎn)品自律溝通機(jī)制、建立創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)估和保護(hù)機(jī)制。為鼓勵(lì)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，釋放和激發(fā)行業(yè)創(chuàng)新活力，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)積極推動(dòng)建立創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)估和保護(hù)機(jī)制，共同研究制定創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)估和保護(hù)機(jī)制的實(shí)施細(xì)則，并遵守創(chuàng)新保護(hù)的相關(guān)約定。

“另外還要加強(qiáng)行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和管理人才培養(yǎng)。”據(jù)上述知情人士透露，根據(jù)要求，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)積極參加行業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并在公司內(nèi)部加強(qiáng)培訓(xùn)內(nèi)容的宣導(dǎo)，重視產(chǎn)品開發(fā)管理人才隊(duì)伍建設(shè)。

這是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)首次在財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)等細(xì)分領(lǐng)域發(fā)起自律行動(dòng)。且不論自律的約束力效應(yīng)到底能發(fā)揮到何種程度，但僅從大部分財(cái)險(xiǎn)公司愿意率先垂范這一點(diǎn)來看，就已折射出行業(yè)對(duì)于守住合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線意識(shí)的跨越性提升。