針對航班延誤多發(fā)而產生的“航班延誤與取消損失保險”(下稱航延險)，近年來卻成了部分消費者獲取高收益的套利工具，甚至吸引了騙保人群的團伙作案。不少財險公司叫苦連連之余，無奈被迫下架虧損產品或降低產品性價比。

如何讓航延險擺脫套利陰霾而發(fā)揮真正的保障作用?上證報記者獨家獲悉，相關部門正在制定航延險示范條款，旨在規(guī)范市場，減少因客戶對于產品理解不到位而導致的糾紛。同時，規(guī)定每名被保險人每個航班僅限投保一份航延險，使它真正成為一份保障型產品而非具有博彩性質的保險產品。

被騙保人群屢“薅羊毛”

每到雷雨天氣，航班延誤就會緊隨而至，網上就會出現各種“薅羊毛”攻略。比如，教你一次航班延誤就能拿到5000元的航延險賠償。

但不少細心的消費者發(fā)現，原本在主流第三方平臺上均有售的航延險，近來卻出現了在售數量明顯減少的情況。多位財險業(yè)人士向記者吐起苦水，航延險是定額給付型產品，一旦延誤就可獲取固定金額的賠償。因此，有客戶靠該保險獲取高額收益，甚至吸引了騙保人群團伙作案，給不少財險公司都帶來了虧損。這也是近年來一些財險公司下架部分虧損的航延險產品，或降低產品性價比的主要原因。“對于財險公司而言，航延險是一個小險種，每年保費維持在幾百萬元，一旦有大量的騙保行為，很容易出現虧損。”一家銷售航延險的財險公司人士直言。

記者在采訪中了解到，有保險公司曾對航延險進行過調查，發(fā)現一些騙保團伙專門研究航班延誤率，然后讓成員在購買十幾份航延險后、搭乘延誤率超高的航班，從中獲取高額賠付。如果被保險人為一個航班投保多家保險公司的航延險產品，一次延誤獲賠的金額或可高達5000元以上。

財險公司通常通過以下風控措施來預防航延險的“逆選擇”道德風險：通過“黑名單”機制來屏蔽騙保人群;降低航延險的保額或提高延誤賠付時間;控制投保時間，比如限制在投保航班起飛前24小時才能夠投保;控制購買份數或限制最高的購買保額;自動理賠調整為線下申請理賠等。

一些財險公司發(fā)現，“黑名單”機制收效甚微，一些騙保團伙依然可通過更換身份信息，繼續(xù)投保、繼續(xù)獲取收益。而如果下架虧損產品或降低產品性價比，對于真正需要航延險的廣大航旅人群而言，顯然又是不公平的。

每人每航班限投保一份

在此背景下，航延險市場亟待規(guī)范。上證報記者獨家獲悉，相關部門正在制定航延險示范條款(主險和附加險兩款)，最近在行業(yè)內部征求意見中。意在規(guī)范航延險，讓其更加標準化，提升客戶體驗，減少因為客戶對于產品理解不到位而導致的投訴。

一家財險公司人士直言，目前航延險的產品種類較多，但由于之前一直沒有標準化，很容易因消費者理解偏差而產生理賠糾紛。比如，在銷售環(huán)節(jié)，既有跟著機票搭售的，也有單賣的;在保障范圍方面，既有含航班取消的，也有不含的;在理賠環(huán)節(jié)，既有自動理賠的，也有需要被保險人提交紙質材料的。

有參與航延險示范條款征求意見的業(yè)內人士分析說，比較目前各公司的條款并參照行業(yè)慣例來看，示范條款的內容，主要聚焦在七個方面。

比如，示范條款約定每人每航班限投保一份航延險，同一航班已在其他保險公司取得航延險賠償的屬于除外責任;部分現有航延險條款承保起飛或到達延誤時只可擇其一，示范條款則約定起飛或到達皆可，哪個符合理賠要求就賠哪個，且按出發(fā)延誤和抵達延誤時間較長者計算;示范條款中，航班取消不區(qū)分是預計起飛時間前的取消還是預計起飛時間后的取消;示范條款明確了按次投保和按期間投保的不同賠償處理方式;示范條款明確了原定起飛時間、實際起飛時間、原定落地時間和實際落地時間的具體定義等。

“對于客戶而言，賠付條件更寬松了，條款更容易被理解了。對于保險公司來說，也降低了客戶投訴的發(fā)生率。尤其是約定每人每航班限投保一份航延險，這將在一定程度上起到抑制騙保人群的作用。”上述業(yè)內人士進一步解釋道。

不過，有財險公司人士表示，“每人每航班限投保一份”在實際操作中有一定難度，建議行業(yè)建立一個統(tǒng)一的航延險數據庫，通過黑名單等舉措，來防范風險。(記者 黃蕾)