從近期陸續(xù)披露的上市銀行年報來看，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近來異軍突起，服務(wù)百姓的同時，成為銀行業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。然而，在某些領(lǐng)域肆意叢生的消費(fèi)信貸也引發(fā)了強(qiáng)力監(jiān)管。在規(guī)范發(fā)展的前提下，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有望放量增長。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受銀行青睞

悄然之間，個人金融業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長重要驅(qū)動力。以中國銀行為例，“2020年個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻(xiàn)板塊，個人金融業(yè)務(wù)的利潤增速達(dá)到22%。”中國銀行副行長鄭國雨介紹說。

其中，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面是促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需是現(xiàn)階段的政策導(dǎo)向;另一方面，也是由消費(fèi)信貸自身的特點(diǎn)所決定。

具體來看，個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有對象廣泛、風(fēng)險分散的特點(diǎn)，且個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的利差水平較高。在對企業(yè)貸款利差收窄的背景下，消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的相對高利差成為吸引銀行目光的重要因素。

隨著銀行把戰(zhàn)略重心更多轉(zhuǎn)向個人金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸成為轉(zhuǎn)型過程中的重要突破口。近期發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告(2020)》顯示，在2020年個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，超七成銀行家認(rèn)為個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是首要重點(diǎn)，較2019年比例提升近一成。

從各銀行2020年度業(yè)績發(fā)布會上看，消費(fèi)信貸也可謂高頻詞匯。多家銀行都用“大力發(fā)展”“加快發(fā)展”“升級提速”等詞匯形容本行2020年消費(fèi)信貸的發(fā)展情況。

“2020年，建行信用卡貸款新增845億元，個人消費(fèi)貸款新增750億元。”建設(shè)銀行首席風(fēng)險官靳彥民表示，2021年建行將把握擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)升級的機(jī)遇，繼續(xù)推動信用卡和個人消費(fèi)貸款的持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行表示，2021年將加大對新型消費(fèi)領(lǐng)域居民個人信貸的投放。中行則將消費(fèi)金融列為“十四五”時期重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域之一。中國銀行黨委副書記劉金表示，中行將促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展，落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，順應(yīng)居民消費(fèi)升級趨勢。

消費(fèi)信貸發(fā)展空間廣闊

“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，“增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”“全面促進(jìn)消費(fèi)”。從金融支持消費(fèi)來看，發(fā)展消費(fèi)信貸是其中重要一環(huán)，有助于提升居民消費(fèi)能力。

交通銀行行長劉珺表示，構(gòu)建新發(fā)展格局，擴(kuò)大內(nèi)需成為戰(zhàn)略基點(diǎn)，未來民生消費(fèi)領(lǐng)域需求將持續(xù)釋放，為發(fā)展普惠金融、消費(fèi)金融帶來良好機(jī)遇。

消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展，還有一個新的背景。房地產(chǎn)貸款長期以來被銀行視為“香餑餑”，占有舉足輕重的地位。然而，在“房住不炒”和防范化解金融風(fēng)險等宏觀調(diào)控政策作用下，房地產(chǎn)融資趨緊，去年房地產(chǎn)貸款增速8年來首次低于各項(xiàng)貸款增速。特別是2020年末房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的出臺，更是全面擰緊了房地產(chǎn)融資的“閘門”。

面對這一變化，商業(yè)銀行迫切需要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。消費(fèi)信貸順應(yīng)全面促進(jìn)消費(fèi)的政策導(dǎo)向，未來發(fā)展空間廣闊。

中國銀行研究院發(fā)布的報告預(yù)計(jì)，“十四五”時期商業(yè)銀行住戶消費(fèi)貸款增速將保持在12%至14%的穩(wěn)定區(qū)間。商業(yè)銀行會以公共消費(fèi)、汽車住房消費(fèi)、城鄉(xiāng)消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)等金融服務(wù)抓住潛在零售客戶，繼續(xù)減費(fèi)讓利，降低個人消費(fèi)貸款利率、延長還款期限、創(chuàng)新個人消費(fèi)金融產(chǎn)品。

監(jiān)管完善促消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展

近年來，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作使得消費(fèi)貸款滲透率大幅提升，在擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面和便利度的同時，也衍生出新的風(fēng)險。“互聯(lián)網(wǎng)平臺提高了金融產(chǎn)品的‘可獲得性’，卻往往忽視‘可負(fù)擔(dān)性’，金融風(fēng)險隨之累積。”復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說。

專家認(rèn)為，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向一些資信脆弱人群灌輸“超前消費(fèi)”“過度消費(fèi)”等觀念，過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，給消費(fèi)信貸的健康發(fā)展帶來陰霾。同時，也存在部分消費(fèi)貸款被挪用，違規(guī)流入樓市、股市，推升相關(guān)資產(chǎn)價格的現(xiàn)象。

為規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸，整治市場亂象，相關(guān)監(jiān)管政策正在加快推出。近期，網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理辦法、互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)、禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款……一系列監(jiān)管舉措陸續(xù)出臺，劍指市場亂象，為消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展保駕護(hù)航。與此同時，各地監(jiān)管部門也出手嚴(yán)查消費(fèi)貸流向，確保貸款不被挪用。

專家認(rèn)為，隨著監(jiān)管趨于完善，銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新和投入，打造高效便捷的消費(fèi)貸款產(chǎn)品體系，消費(fèi)信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機(jī)遇期，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場。