征求意見(jiàn)近兩個(gè)月后，事關(guān)數(shù)億車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)綜合改革正式方案來(lái)了!

日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，將于2020年9月19日正式實(shí)施，主要內(nèi)容包括提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平、拓展和優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)等9個(gè)方面。

這意味著15天后，車(chē)險(xiǎn)綜合改革將正式開(kāi)啟。

車(chē)險(xiǎn)與百姓聯(lián)系緊密，一直都是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域主力業(yè)務(wù)。2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

那么問(wèn)題來(lái)了，改革實(shí)施后會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生哪些影響?4日，中國(guó)吉林網(wǎng)在梳理和采訪中，就聚焦上述問(wèn)題。

聚焦·交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變;無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

解讀一下:從金額的變化中，可以發(fā)現(xiàn)車(chē)主必須購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)保障金額大幅提高，“交強(qiáng)險(xiǎn)”出險(xiǎn)后，與此前相比車(chē)主將拿到更多的理賠金，這是實(shí)打?qū)嵉?ldquo;保障”升級(jí)。

聚焦·商車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

新的機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

解讀一下:大家都知道，盜搶、玻璃碎裂、涉水、災(zāi)害等險(xiǎn)種，過(guò)去需要單獨(dú)投保后才能保障的風(fēng)險(xiǎn)，通俗點(diǎn)講就是要另外花錢(qián)。但在改革實(shí)施后，這些統(tǒng)統(tǒng)覆蓋。車(chē)主因此將大幅降低商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保費(fèi)用。

聚焦·商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

《指導(dǎo)意見(jiàn)》增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

解讀一下:保險(xiǎn)產(chǎn)品的增加的，也為車(chē)主帶來(lái)了更多選擇性。過(guò)往，代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等服務(wù)都是各家險(xiǎn)企自發(fā)提供，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)差異性較大，未來(lái)這些增值服務(wù)，都會(huì)約定在條款中，倒逼險(xiǎn)企服務(wù)升級(jí)。

聚焦·商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

解讀一下:過(guò)去很多車(chē)主交車(chē)險(xiǎn)，對(duì)接的都是車(chē)險(xiǎn)代銷(xiāo)渠道，如4S店中的保險(xiǎn)專(zhuān)區(qū)，這也導(dǎo)致了中間環(huán)節(jié)增多，一部費(fèi)用要留在這里。剩下的才是出險(xiǎn)賠付和保險(xiǎn)公司盈利。但是，本次《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確下調(diào)附加費(fèi)用率、提高預(yù)期賠付率，可以讓車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)更多用在理賠上，降低中間商“利潤(rùn)”。

聚焦·車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

解讀一下:這表明了，車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)權(quán)將進(jìn)一步交還給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況，將車(chē)險(xiǎn)價(jià)格在基準(zhǔn)保費(fèi)上下浮動(dòng)35%。

聚焦·無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

改革實(shí)施后，商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

解讀一下:過(guò)去一些車(chē)主發(fā)生剮蹭等小事故的時(shí)候，很多都自我消化，不報(bào)險(xiǎn)。其實(shí)就是擔(dān)心次年保費(fèi)會(huì)上漲，《指導(dǎo)意見(jiàn)》落地后，保險(xiǎn)公司將參考3年的理賠記錄來(lái)定價(jià)。

本輪車(chē)險(xiǎn)綜合改革給行業(yè)帶來(lái)哪些變化?

中國(guó)吉林網(wǎng)在采訪中了解到，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出，人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾依然存在。為了解決好車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的復(fù)雜問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)在廣泛征求各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》。

從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，車(chē)均保費(fèi)可能會(huì)有一個(gè)比較明顯的下降。預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。(記者 欒喜良)