服務(wù)小微企業(yè)是相當(dāng)一部分民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)定位。不過(guò)，在發(fā)力小微金融的同時(shí)，民營(yíng)銀行面臨著資金成本高、客戶(hù)基礎(chǔ)弱和金融產(chǎn)品少等問(wèn)題。專(zhuān)家表示，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技將為民營(yíng)銀行帶來(lái)破題之道，助力其在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)“揚(yáng)長(zhǎng)避短”。

“我們希望未來(lái)3年內(nèi)，讓中國(guó)所有的個(gè)體戶(hù)、路邊攤都能貸到款。”網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)金曉龍日前在接受采訪(fǎng)時(shí)放出一番“豪言”。面對(duì)這個(gè)看似難以完成的目標(biāo)，網(wǎng)商銀行已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)。2018年，網(wǎng)商銀行為小微經(jīng)營(yíng)者提供了超過(guò)1萬(wàn)億元的資金支持，其中96%的貸款金額在100萬(wàn)元以下。

網(wǎng)商銀行在小微金融領(lǐng)域的發(fā)力，折射出當(dāng)下部分民營(yíng)銀行對(duì)服務(wù)好小微企業(yè)的信心。自誕生之日，不少民營(yíng)銀行就將業(yè)務(wù)定位于服務(wù)小微企業(yè)，部分互聯(lián)網(wǎng)銀行在這一領(lǐng)域的市場(chǎng)表現(xiàn)頗為搶眼。

同網(wǎng)商銀行一樣拿到網(wǎng)絡(luò)銀行牌照的微眾銀行，這兩年推出了服務(wù)小微企業(yè)的“拳頭產(chǎn)品”——微業(yè)貸。截至去年末，微業(yè)貸已經(jīng)服務(wù)34萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)，其中超6成的企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在500萬(wàn)元以下，66%的客戶(hù)在獲得授信時(shí)無(wú)任何企業(yè)類(lèi)貸款記錄。

讓小微企業(yè)享受簡(jiǎn)單、便捷的服務(wù)，需要金融科技的支撐。業(yè)內(nèi)人士介紹，當(dāng)下，越來(lái)越多的民營(yíng)銀行通過(guò)運(yùn)用金融科技手段，不斷簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，充分整合征信、工商、稅務(wù)等多方面的市場(chǎng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上客戶(hù)身份核定，打造智能風(fēng)控模型、反欺詐模型……

“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)，銀行可以解決小微金融風(fēng)險(xiǎn)成本和固定成本‘兩高’的難題，降低小微企業(yè)獲貸門(mén)檻，提升融資便利度和可得性。”微眾銀行企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人公立說(shuō)，針對(duì)當(dāng)下小微金融服務(wù)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，各家民營(yíng)銀行正在結(jié)合自身特點(diǎn)，探索以數(shù)據(jù)科技為驅(qū)動(dòng)，差異化服務(wù)小微客戶(hù)。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼表示，部分小微企業(yè)缺乏信用數(shù)據(jù)，“信息孤島”問(wèn)題影響著小微金融的可持續(xù)發(fā)展。民營(yíng)銀行服務(wù)小微企業(yè)要想做到成本可覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)可控制，需要借助網(wǎng)絡(luò)科技獲得更多維度的信息，一方面要觸達(dá)更多的在線(xiàn)場(chǎng)景和用戶(hù)，一方面需連接各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，以降低信息不對(duì)稱(chēng)。

近年來(lái)，二維碼支付不斷發(fā)展，越來(lái)越多的小微商戶(hù)通過(guò)掃碼收款走上了數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的道路，一定程度上豐富了銀行的信用數(shù)據(jù)。“通過(guò)分析掃碼支付的流水，銀行可以更加深入地了解商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況，為商戶(hù)精準(zhǔn)‘畫(huà)像’，把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。”金曉龍說(shuō)，通過(guò)豐富的數(shù)據(jù)積累，網(wǎng)商銀行已形成自身的風(fēng)控模型和指標(biāo)，可以做到毫秒級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)判斷。

與此同時(shí)，基于越來(lái)越便捷的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，一些民營(yíng)銀行還嘗試搭建更開(kāi)放的合作平臺(tái)，與其他機(jī)構(gòu)一道謀求小微金融發(fā)展之路。

作為一家基于互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)銀行，四川新網(wǎng)銀行沒(méi)有線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所服務(wù)的用戶(hù)卻遍及全國(guó)300多個(gè)城市。通過(guò)金融開(kāi)放平臺(tái)，新網(wǎng)銀行連接了電商、旅游、出行等各類(lèi)生活場(chǎng)景平臺(tái)，將金融服務(wù)無(wú)縫嫁接到了合作伙伴的應(yīng)用軟件中，用戶(hù)可以便捷地獲得在線(xiàn)信貸服務(wù)。

“一些互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)基礎(chǔ)薄弱、資金來(lái)源受限，需要在獲客引流、產(chǎn)品銷(xiāo)售等方面加大與傳統(tǒng)銀行、券商、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)的合作，而網(wǎng)絡(luò)科技為此提供了更為便捷的渠道。”董希淼說(shuō)。

專(zhuān)家表示，在金融科技助力下，民營(yíng)銀行不僅能為自身帶來(lái)更高效、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，還能為小微企業(yè)提供更加便捷的服務(wù)。隨著國(guó)家支持民營(yíng)小微企業(yè)的一系列金融政策落地，民營(yíng)銀行對(duì)小微企業(yè)融資的支持作用將逐步凸顯出來(lái)。