■本報記者 蘇向杲

5月23日，中國銀保監(jiān)會對各人身保險公司發(fā)布《人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》(下稱“《通報》”)指出，在近期產(chǎn)品備案中存在四大典型問題，并通報了26家壽險公司。

一家被此次通報的壽險公司相關(guān)業(yè)務(wù)人員對《證券日報》記者表示，近兩年來銀保監(jiān)會強化對保險產(chǎn)品的監(jiān)管，公司也順應(yīng)監(jiān)管變化，強化保障型產(chǎn)品占比，推動公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型并強化合規(guī)。

近期產(chǎn)品備案

存四大典型問題

《通報》提到，人身險公司的產(chǎn)品備案存在產(chǎn)品材料、產(chǎn)品設(shè)計、條款表述、費率厘定這四大方面的問題。

具體來看，產(chǎn)品材料方面存在三方面問題，《通報》指出：一是漏報、少報材料，如中信保誠某兩全保險未報送產(chǎn)品費率表、瑞華健康某疾病保險未報送產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表;二是報送材料內(nèi)容不齊全，如國華人壽某醫(yī)療保險部分年齡無對應(yīng)的保證續(xù)保費率;三是報送方式不規(guī)范，如君龍人壽、北京人壽、中華人壽、工銀安盛和復(fù)星聯(lián)合健康等公司部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產(chǎn)品備案材料。

產(chǎn)品設(shè)計方面也存在四個維度的問題：一是產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符，如某疾病保險以急性病發(fā)生且身故為給付保險金條件，與疾病保險定義不符;二是產(chǎn)品設(shè)計存在銷售誤導(dǎo)隱患，如人保壽險某重大疾病保險通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的第19年和第20年、第29年、第30年費率完全一致;三是產(chǎn)品保障功能弱化，如和諧健康某護(hù)理保險產(chǎn)品為萬能型，其護(hù)理責(zé)任風(fēng)險保費占保費整體比例較低，不符合護(hù)理保險產(chǎn)品本意;四是產(chǎn)品設(shè)計雷同。

而條款表述方面則主要存在以下問題：一是條款表述前后不一或表述不清，如同方全球兩款醫(yī)療保險產(chǎn)品，精算報告投保年齡限制與條款約定不一致;二是理賠約定不合理，如某意外傷害保險，理賠材料中要求除交管部門出具事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票(存根)。

此外，費率厘定方面出現(xiàn)的問題主要涉及中小險企：一是退保假設(shè)不合理，如某兩全保險和意外傷害保險，利潤測試假設(shè)中前5年退保率超過70%;二是交費期設(shè)計不科學(xué)，如和泰人壽等險企報送的某兩全保險存在2年期交費情形;三是現(xiàn)金價值計算不合理，如三峽人壽等公司報送的某終身壽險存在“長險短做”風(fēng)險;四是投資收益假設(shè)不合理，如某兩全保險利潤測試投資收益率假設(shè)高于公司過去5年平均投資收益率水平。

除產(chǎn)品備案存各類問題外，《通報》提到，去年各人身保險公司對產(chǎn)品回溯工作的重視程度有所提升，但仍存在以下三個問題：一是回溯內(nèi)容不全面，部分公司僅對定價假設(shè)進(jìn)行回溯，未對利潤測試假設(shè)進(jìn)行回溯;二是回溯分析不深入，部分公司在回溯報告中只是簡單羅列結(jié)果或進(jìn)行一般性文字描述，未對回溯發(fā)現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析;三是回溯結(jié)果追蹤力度不夠，部分公司對回溯發(fā)現(xiàn)的實際賠付率持續(xù)大幅低于定價預(yù)期的情況未制定調(diào)整方案，對逆選擇嚴(yán)重或賠付率遠(yuǎn)超定價預(yù)期的風(fēng)險無解決方案，風(fēng)險仍存在逐年擴(kuò)大情形。

產(chǎn)品開發(fā)不僅要合規(guī)

更要符合一般精算原理

針對上述問題，銀保監(jiān)會要求，各人身保險公司在產(chǎn)品管理過程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，切實履行產(chǎn)品管理主體責(zé)任，強化合規(guī)經(jīng)營意識。保險產(chǎn)品開發(fā)不僅應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，也應(yīng)當(dāng)符合一般精算原理，產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)審慎、公平、合理，符合公司經(jīng)營實際，不得以形式上的合規(guī)掩飾實質(zhì)上的違規(guī)。各公司應(yīng)當(dāng)對照通報的情況和問題，加大產(chǎn)品管理力度，提高產(chǎn)品管理效能，強化產(chǎn)品內(nèi)控管理，規(guī)范產(chǎn)品宣傳銷售。

銀保監(jiān)會同時提到，下一步將按照法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求，繼續(xù)對各公司報備產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格核查，持續(xù)追蹤公司產(chǎn)品經(jīng)營情況，定期通報監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問題。同時研究推進(jìn)產(chǎn)品信息公開披露制度，加大媒體和公眾監(jiān)督力度。對產(chǎn)品管理主體責(zé)任履行不到位、產(chǎn)品回溯工作走過場、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計違規(guī)或不符合精算原理，以及仍涉及負(fù)面清單或歷次問題通報中列明的不合理、不規(guī)范情形的，依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。