■本報(bào)記者 彭妍

銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率連續(xù)17個(gè)月下降，不少“互聯(lián)網(wǎng)寶寶”收益率已連續(xù)兩周邁入“2”時(shí)代，但值得注意的是，民營(yíng)銀行推出的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品利率卻一如既往保持“高調(diào)”，今年以來一直處于上升的趨勢(shì)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)幾大主流的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)多家民營(yíng)銀行的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“C位”，而一向熱賣的銀行理財(cái)產(chǎn)品卻成為了“配角”。民營(yíng)銀行推出的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品利率大部分在4%以上，最高可達(dá)5.68%，部分產(chǎn)品已顯示售罄。而銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率基本都在3%左右，最高能達(dá)4%。

在理財(cái)產(chǎn)品收益降低的背景下，不少民營(yíng)銀行的存款利率更具優(yōu)勢(shì)。對(duì)投資者吸引力增強(qiáng)。融360大數(shù)據(jù)研究院分析師殷燕敏在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，民營(yíng)銀行由于受到地域和網(wǎng)點(diǎn)的限制，獲客難度較大，而第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有較大的流量，可以為銀行導(dǎo)流，存款產(chǎn)品通過開設(shè)二類電子商戶，即可完成用戶的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，實(shí)現(xiàn)獲客。

部分儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品

利率達(dá)5%以上

本報(bào)記者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上與銀行相關(guān)的產(chǎn)品也進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在京東金融等多個(gè)金融類APP的銀行頻道中，民營(yíng)銀行的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品占據(jù)了“C位”。

例如，在京東金融中的銀行服務(wù)精選里的推薦一欄，記者發(fā)現(xiàn)共有18家銀行發(fā)行了51款產(chǎn)品，包括11家民營(yíng)銀行，4家城商行，2家股份制銀行、1家農(nóng)商行。51款產(chǎn)品中有34款儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，其中有7款儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品已經(jīng)處于罄售的狀態(tài)。截止到8月22日，排行前5名均來自民營(yíng)銀行，排名第1的是億聯(lián)銀行，5年期存款產(chǎn)品利率為5.68%，排名第二的是藍(lán)海銀行5年期儲(chǔ)蓄存款，利率為5.3%;排名第三的是客商銀行，5年期存款利率為5.35%，排名四、五的則是藍(lán)海銀行和華瑞銀行。從產(chǎn)品的利率來看，34款儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品中只有3款產(chǎn)品的利率在4%以下，其他的都在4%—5.68%之間。

記者點(diǎn)開億聯(lián)銀行發(fā)現(xiàn)，共有兩款5年期的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，利率均在5%以上。其中一款名為億聯(lián)智存(利添利盛夏款)的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品利率高達(dá)5.68%。

據(jù)產(chǎn)品說明的介紹，“億聯(lián)智存(利添利盛夏款)”該產(chǎn)品支持一次全額提前支取，如提前支取按照對(duì)應(yīng)的存期靠檔計(jì)息。另外，該產(chǎn)品為標(biāo)準(zhǔn)銀行存款，完全按照國(guó)家監(jiān)管要求執(zhí)行存款保險(xiǎn)條款，50萬以內(nèi)100%賠付。另一款名為5年期儲(chǔ)蓄存款利率為5.3%，同樣該產(chǎn)品支持提前支取，根據(jù)實(shí)際持有時(shí)間靠檔計(jì)息，受存款保險(xiǎn)保障。

同樣，《證券日?qǐng)?bào)》記者打開度小滿金融APP發(fā)現(xiàn)，在理財(cái)這一欄里與銀行相關(guān)的產(chǎn)品只有銀行存款，并沒有發(fā)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的身影。在銀行存款這一欄里面共有20款儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品在售，涉及5家民營(yíng)銀行，包括華瑞銀行、新網(wǎng)銀行、振興銀行、華通銀行、眾邦銀行。產(chǎn)品期限大多數(shù)為在1個(gè)月-1年，收益率在3.9%-4.95%之間浮動(dòng)，其中只有一款產(chǎn)品的利率在4%以下。

值得注意的是，民營(yíng)銀行在產(chǎn)品說明里還顯示了利率調(diào)整記錄，從利率調(diào)整記錄可以看出一些民營(yíng)銀行的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品利率一直處于上升的趨勢(shì)。其中，新網(wǎng)銀行今年利率調(diào)整的次數(shù)最多為4次。以新網(wǎng)銀行某產(chǎn)品為例，利率調(diào)整記錄顯示，從今年的3月19日利率變更為4.3%，5月22日利率變更為4.3%，7月1日利率變更為4.4%，8月12日利率變更為4.8%，產(chǎn)品期限360天，每期返息收益率為4.8%。

華通銀行目前在售的5款產(chǎn)品中，從利率調(diào)整記錄中可以看到每一款產(chǎn)品的利率都在原有基礎(chǔ)上有所上調(diào)。以某產(chǎn)品為例，利率調(diào)整記錄顯示，從今年的5月9日利率變更為4.6%，8月8日利率變更為4.7%。

此外，記者發(fā)現(xiàn)上述互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上在售的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，在產(chǎn)品詳情里面都寫明本金保障，完全按照國(guó)家監(jiān)管要求執(zhí)行存款保險(xiǎn)條款，50萬元以內(nèi)100%賠付。

另外，《證券日?qǐng)?bào)》記者也調(diào)查了部分銀行近期發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的情況，發(fā)現(xiàn)目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率處于下降的趨勢(shì)，甚至一向以高收益高發(fā)行量活躍在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的中小銀行如今也變得“低調(diào)”起來。以某城商行為例，該行發(fā)行的1年期非保本型的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率為4.15%。另一家農(nóng)商行的理財(cái)經(jīng)理也告訴記者：“目前理財(cái)產(chǎn)品收益率最高的為4.2%，起購(gòu)金額為30萬元，其他的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率均在4%以下。”

借助第三方平臺(tái)導(dǎo)流產(chǎn)品

在目前銀行理財(cái)產(chǎn)品利率下行，余額寶等寶寶類貨幣基金收益下行的情況下，民營(yíng)銀行的存款利率更具優(yōu)勢(shì)。

對(duì)此，融360大數(shù)據(jù)研究院分析師殷燕敏在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，民營(yíng)銀行由于受到地域和網(wǎng)點(diǎn)的限制，獲客難度較大，而第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有較大的流量，可以為銀行導(dǎo)流，存款產(chǎn)品通過開設(shè)二類電子商戶，即可完成用戶的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，實(shí)現(xiàn)獲客，因此在第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)倒流的產(chǎn)品都是創(chuàng)新類的存款產(chǎn)品，而非銀行理財(cái)產(chǎn)品。

從各民營(yíng)銀行的年報(bào)中可以看出儲(chǔ)蓄存款增速呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)的趨勢(shì)。以微眾銀行為例，截至2018年年末，微眾銀行各項(xiàng)存款余額1545億元，比去年年初增長(zhǎng)2795%。