電商“雙11”大戰(zhàn)帶火了消費(fèi)金融，消費(fèi)金融又為電商“雙11”的戰(zhàn)績提供了充足“彈藥”。在金融機(jī)構(gòu)眼中，“雙11”所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸資產(chǎn)屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，且更容易增加客戶黏性。因能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，越來越多的放貸機(jī)構(gòu)敢于使用“消費(fèi)分期”模式。今年的消費(fèi)分期還呈現(xiàn)出“一路向西”的趨勢，中西部地區(qū)的消費(fèi)潛能得到了進(jìn)一步釋放。

“雙11”收官后，一個(gè)熱詞在網(wǎng)絡(luò)上悄然流行——“暴花戶”。什么意思呢?這是購物者們的自嘲，指他們在短期時(shí)間內(nèi)就花掉了大筆資金，雖然賺錢不多但卻莫名地很敢花，花光了又很沮喪。

不少受訪者表示，“雙11”剁手后，一度非常想把支付寶中的“花唄”關(guān)掉，因?yàn)楹茈y管住自己借錢消費(fèi)的沖動(dòng)。而對于那些在“雙11”大戰(zhàn)中選擇了分期付款的購物者來說，他們也突然意識到要仔細(xì)研究分期免息的具體規(guī)則。

這些現(xiàn)象的背后有一個(gè)值得關(guān)注的課題——消費(fèi)金融已深度嵌入人們的日常生活。在今年的“雙11”大戰(zhàn)中，消費(fèi)金融呈現(xiàn)出哪些新特征?商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺又采取了何種策略?為什么“消費(fèi)分期”日益成為金融機(jī)構(gòu)的“主打牌”?

“臨時(shí)提額”成標(biāo)配

伴隨“雙11”收官，消費(fèi)金融的參與機(jī)構(gòu)陸續(xù)曬出了自己的“戰(zhàn)報(bào)”：截至11月11日23時(shí)50分，中國工商銀行信用卡交易額超200億元;截至11月11日18時(shí)33分，招商銀行信用卡交易額達(dá)217億元;京東白條交易額實(shí)現(xiàn)10秒破億元……

以上消費(fèi)信貸成績的取得，離不開“臨時(shí)調(diào)整額度”的助力。記者觀察發(fā)現(xiàn)，從2017年的“雙11”開始，“臨時(shí)調(diào)額”已成為不少銀行的“雙11”營銷策略，至2019年，這已成為金融機(jī)構(gòu)參戰(zhàn)“雙11”的標(biāo)配。

以工行為例，該行此前曾向受邀客戶發(fā)送短信，10月25日前，如果客戶將該短信回復(fù)至后臺，那么工行將根據(jù)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的查詢結(jié)果，為該客戶提升額度，幅度最高可達(dá)目前所持信用卡額度的3倍，10萬元封頂，最終結(jié)果以銀行審批為準(zhǔn)。

相較于商業(yè)銀行巨量、低成本的資金優(yōu)勢，消費(fèi)金融公司“臨時(shí)提額”則略顯“羞澀”，且多與“獲客引流”掛鉤。例如，借款人如果成功邀請好友成為某一消費(fèi)金融公司的客戶，那么該借款人有機(jī)會(huì)參與“提額抽獎(jiǎng)”，最高可提3萬元至5萬元不等。

此外，支付寶在“雙11”前一個(gè)新動(dòng)作也引發(fā)了市場高度關(guān)注。該公司新增“支持多賬戶開通花唄”功能，其客服稱，在完成實(shí)名認(rèn)證情況下，一個(gè)身份證最多可開通3個(gè)花唄。至于實(shí)際能否開通，則要根據(jù)系統(tǒng)綜合評估來決定。值得注意的是，如果開通了花唄多個(gè)賬戶，每個(gè)賬戶將分開管理，即賬戶之間獨(dú)立消費(fèi)、分開還款。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這無疑新增了花唄配額，最直接的效果是在“雙11”這個(gè)時(shí)間窗口釋放更多消費(fèi)潛能，推高電商平臺交易量。

金融機(jī)構(gòu)為何重視“雙11”這塊消費(fèi)信貸蛋糕?據(jù)了解，在強(qiáng)監(jiān)管背景下，現(xiàn)金貸、教育培訓(xùn)貸、美容貸等產(chǎn)品因此前頻頻爆雷而遭遇滑鐵盧，而“雙11”所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸資產(chǎn)屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，且更容易增加客戶黏性。

“消費(fèi)分期”做主打

值得注意的是，今年各家金融機(jī)構(gòu)均主打“消費(fèi)分期”，且通過各種形式嵌入消費(fèi)、支付場景。

記者觀察到，多家電商平臺的商品支付頁面上均增添了“分期付款”選項(xiàng)，且提供不同時(shí)長的免息期。

在免息分期的刺激下，相關(guān)商品的銷量也呈現(xiàn)“爆發(fā)式”增長。樂信旗下的分期樂商城通過“分期會(huì)場”，3個(gè)月內(nèi)發(fā)布的新品紛紛成為銷量冠軍。據(jù)介紹，“雙11”前8小時(shí)，分期樂商城5G手機(jī)銷量較日常增長3倍以上，蘋果新款iPhone 11的訂單數(shù)較發(fā)布首日提高1.5倍以上。

“從風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，放貸機(jī)構(gòu)更青睞有明確消費(fèi)場景的個(gè)人消費(fèi)信貸，而‘雙11’的突出特征便是場景明確。”某消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人說，正因“受托支付”更能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)有越來越多的放貸機(jī)構(gòu)敢于使用“消費(fèi)分期”模式。

具體如何操作?放貸機(jī)構(gòu)先將款項(xiàng)全額打給商家，相當(dāng)于為借款人墊付資金，隨后，借款人再根據(jù)分期的期數(shù)、應(yīng)還金額，逐月逐筆將錢還給放貸機(jī)構(gòu)。“在此模式下，借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)大幅降低，放貸機(jī)構(gòu)只需重點(diǎn)把控借款人的償債能力即可。”上述負(fù)責(zé)人說。

值得注意的是，今年的消費(fèi)分期還呈現(xiàn)出“一路向西”的趨勢，中西部地區(qū)的消費(fèi)潛能得到了進(jìn)一步釋放，同時(shí)，從借款人的分期習(xí)慣看，“95后”人群的分期數(shù)更長。

分期樂商城總經(jīng)理Ceego表示，分期樂商城“雙11”交易額前五名的城市分別為武漢、廣州、長沙、成都和西安，部分中西部城市交易額遠(yuǎn)超北京和上海等傳統(tǒng)高消費(fèi)城市。此外，今年“雙11”有超過七成的用戶是“95后”，人均分期金額在2500元以內(nèi)，且大多數(shù)“95后”普遍選擇15期、24期分期，平均月供不超過200元。

面對消費(fèi)分期的“狂歡”，業(yè)界也不乏“呼吁理性”的聲音，尤其警示年輕的消費(fèi)者不要“寅吃卯糧”，而需“量入為出”，計(jì)劃并測算好資金流，保持個(gè)人流動(dòng)性充裕。“消費(fèi)者的金融健康程度與年齡系數(shù)正相關(guān)，年齡越高，消費(fèi)者的金融健康程度越大，反之，越年輕社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和閱歷越不足，容易做一些沖動(dòng)的事情。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究部劉琰說。

“免息規(guī)則”需細(xì)看

提額、分期、免息……面對以上諸多的“優(yōu)惠”措施，你真的掌握了正確的使用方式嗎?多位業(yè)內(nèi)人士提醒，借款人尤其需要詳細(xì)了解“免息規(guī)則”，避免產(chǎn)生額外費(fèi)用，甚至造成意外逾期。

例如，在多家消費(fèi)金融公司推出的“免息借款券”中，均明確標(biāo)注了免息天數(shù)，如15天、30天等。此外，大多數(shù)“免息券”均有使用門檻，如僅限借款6期以上的分期期數(shù)使用，且減免的是“首期”的15天利息，不可用于后續(xù)期數(shù)。

這其中還包含著另一個(gè)關(guān)鍵問題，即“使用免息優(yōu)惠后，借款人能否提前還款”。對此，不同的金融機(jī)構(gòu)的政策有所差別。部分商業(yè)銀行在資金優(yōu)勢的助力下，支持“提前還款不罰息”;但多數(shù)消費(fèi)金融公司以及電商平臺對接的小額貸款公司則明確表示“不可提前還款”。

此外，借款人還需特別注意信用卡的“容時(shí)容差”問題。“所謂‘容時(shí)’，是指在信用卡還款日到期當(dāng)天，若持卡人沒有按時(shí)還款，銀行會(huì)再給持卡人一個(gè)寬限期，一般為3天。”工行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

“容差”則是指，持卡人未還款金額小于或者等于銀行規(guī)定的一定金額時(shí)，銀行將認(rèn)為該持卡人已全額還款，未還款金額自動(dòng)記入下期賬單，寬限差額通常為10元。

“需要注意的是，只有部分信用卡具備容時(shí)容差權(quán)益。”上述負(fù)責(zé)人說，如果信用卡沒有容時(shí)容差功能，切記按時(shí)還款，否則金融機(jī)構(gòu)會(huì)按規(guī)定收取利息，并會(huì)將逾期記錄上傳至個(gè)人征信系統(tǒng)，在個(gè)人征信報(bào)告中標(biāo)記為“1”時(shí)，借款人便會(huì)收到催收短信和催收電話。(經(jīng)濟(jì)日報(bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 郭子源)