金秋時節(jié)，俯瞰洛川塬，50多萬畝紅彤彤的蘋果掛滿枝頭，為革命老區(qū)洛川增添另一種“紅色”。從最初的“黃土高原上的創(chuàng)舉”到現(xiàn)在成為引領(lǐng)中國蘋果發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，洛川蘋果曾是當(dāng)?shù)氐?ldquo;扶貧果”，也是現(xiàn)在鄉(xiāng)村振興的“致富果”，見證了鄉(xiāng)村舊貌換新顏和“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的大變遷。

“一業(yè)興帶來百業(yè)旺”。跨滬陜兩地，以產(chǎn)業(yè)鏈為媒，農(nóng)戶、企業(yè)、銀行四方主體因洛川蘋果結(jié)緣，續(xù)寫蘋果樹下的新故事，演繹動人的“山海情”。

蘋果忽陷“兩難”之困

洛川氣候特殊，是蘋果最佳優(yōu)生區(qū)之一。出產(chǎn)的蘋果以色、香、味俱佳著稱。作為國家級優(yōu)質(zhì)蘋果基地，截至2021年，洛川縣蘋果種植面積已達(dá)53萬畝,全縣有95%的農(nóng)民以蘋果為業(yè)。

然而，身處遠(yuǎn)近聞名的“蘋果之鄉(xiāng)”，蘋果收購企業(yè)美域高卻一度苦于找不到優(yōu)質(zhì)果源。“相對于銷售端而言，源頭端的蘋果品質(zhì)十分重要。農(nóng)藥殘留超標(biāo)，甜度不夠、口感不佳的蘋果，對我們的蘋果銷售及出口等核心業(yè)務(wù)影響很大。”美域高董事長薛云峰表示。

同一時間，蘋果種植戶吳軍峰也在為自己果園里的蘋果發(fā)愁。種了十幾年的蘋果，他慢慢發(fā)現(xiàn)，蘋果沒有以前甜了，“肥料沒少上，收入不見漲”，果樹問題還層出不窮，長勢也是一年不如一年。“收獲3000斤，直徑60公分到65公分的蘋果就有700斤到800斤。這種個頭小的，行情不好的時候僅值幾毛錢，根本賣不上價。”

一邊是“難買”，一邊是“難賣”，洛川蘋果陷入“兩難”困境。幸運(yùn)的是，滬陜合作推進(jìn)的一次對接會，讓遠(yuǎn)在千里的涉農(nóng)高新技術(shù)企業(yè)上海農(nóng)樂知曉了洛川蘋果的“難”。“洛川蘋果的問題出在土壤，得知情況后，當(dāng)時我便提出可以試用我司的生物有機(jī)肥料，樹立綠色有機(jī)、生態(tài)優(yōu)先的理念。”上海農(nóng)樂生物制品股份有限公司董事長馮鎮(zhèn)泰說。

有機(jī)肥能有這么大作用？薛云峰和最先試用的農(nóng)戶對“送上門”的農(nóng)樂產(chǎn)品半信半疑。農(nóng)資行業(yè)品牌眾多、藥肥產(chǎn)品種類多樣,但成效好壞不一。“抱著試一試的心態(tài)，大家決定先在幾畝地小范圍施用，打算過段時間看看再說。”薛云峰說道。

一段時間過后，按照農(nóng)樂農(nóng)技師的指導(dǎo)用肥下的果樹發(fā)生了變化，長出了更厚的葉片。“小果基本沒有了，蘋果顏色、亮度、含糖量都有了明顯提升，農(nóng)殘也達(dá)標(biāo)了。”吳軍峰說，生物有機(jī)肥料的作用開始展現(xiàn)，“三農(nóng)”的底色更“綠”了。

金融活水澆灌“金蘋果”

一傳十，十傳百。農(nóng)樂有機(jī)肥的“神奇”很快在果農(nóng)之間傳開。洛川縣秦關(guān)鄉(xiāng)北故現(xiàn)行政村村隊長劉俊明介紹，農(nóng)樂價格實(shí)惠，配合的農(nóng)技師“隨叫隨到”，村里家家戶戶都在用。由于良好的口碑，上海農(nóng)樂被洛川縣人民政府選為“雙減工程”（減少高濃度農(nóng)藥使用，改用生物農(nóng)藥；減少化學(xué)肥料使用，改用有機(jī)肥料）指定合作企業(yè)。

當(dāng)越來越多的果園用上有機(jī)肥，一場突如其來的冰雹卻又讓果農(nóng)的購買熱情急劇降溫。洛川項(xiàng)目的農(nóng)技師張建介紹，受天氣影響，蘋果受損，收入銳減，農(nóng)戶們?nèi)兆舆^得緊巴巴。由于手邊不充裕，農(nóng)戶要么隨便買幾袋尿素湊合一下，要么就是少買或者不買秋季底肥。“有機(jī)肥施用要循序漸進(jìn)，突然中斷或者減料又會陷入過去‘湊合施肥——果品下降——果子更賣不出去——收入再下降’的惡性循環(huán)。”

“原本采用賒銷的方式，但是買的人太多了。”考慮到資金缺口將對公司運(yùn)營造成負(fù)擔(dān)，上海農(nóng)樂向金融合作伙伴——上海農(nóng)商銀行進(jìn)行求助。得知洛川項(xiàng)目的原委后，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，上海農(nóng)商銀行因地制宜，創(chuàng)新了一套產(chǎn)業(yè)鏈金融新模式。

“我行的‘鑫農(nóng)樂貸’是一款面向涉農(nóng)個人經(jīng)營者的線上貸款產(chǎn)品，具有線上申請、自動審批、用款隨心等特點(diǎn)，可以很好地滿足洛川農(nóng)戶蘋果種植產(chǎn)生的周期性資金需求。”上海農(nóng)商銀行對接人蔡蓓蓓介紹，項(xiàng)目專門為蘋果種植戶設(shè)置了線上貸款申請入口，農(nóng)戶僅需手機(jī)和身份證即可實(shí)現(xiàn)“秒批秒貸”。

有了上海農(nóng)商銀行注入的金融活水，一場涉及四方的產(chǎn)業(yè)鏈金融鏈條終于順暢地轉(zhuǎn)動了起來——農(nóng)戶向上海農(nóng)樂下單購買有機(jī)肥產(chǎn)品，上海農(nóng)商銀行會以訂單中的金額和種植畝數(shù)等信息作為依據(jù)，給農(nóng)戶獨(dú)立授信、發(fā)放貸款；農(nóng)戶用有機(jī)肥種植后的蘋果將銷售至收購方美域高，獲得的銷售回款優(yōu)先償還銀行貸款，結(jié)余后農(nóng)戶獲得最終收益。

買有機(jī)肥的錢由銀行先墊付，還不用愁銷路，農(nóng)戶購買熱情更加高漲。“申請很方便！”吳軍峰說，當(dāng)時正考慮提質(zhì)增產(chǎn)，擴(kuò)大果園承包畝數(shù)，上海農(nóng)商銀行的貸款十分及時。他說，“5至9月是蘋果種植用肥的高峰期，大家都急著用錢，農(nóng)商銀行的對接人為了輔導(dǎo)我們100多名農(nóng)戶線上電子化操作，疫情的情況下還專程駕車來洛川現(xiàn)場解疑指導(dǎo)，印象特別深。”

通過金融構(gòu)建的產(chǎn)銷閉環(huán)中，農(nóng)戶的種植風(fēng)險降低了，同時解除了蘋果銷售的后顧之憂。“臨近農(nóng)戶還貸日期，我們會提醒下游收購方及時給農(nóng)戶結(jié)算款項(xiàng)方便他們還貸。”蔡蓓蓓說。

以鏈為媒，山海相通

產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)開展后，洛川蘋果產(chǎn)業(yè)邁入新的發(fā)展階段。

金秋時節(jié)，望著滿園紅彤彤的蘋果，吳軍峰心中甜滋滋。在低成本信貸資金的支持下，目前他承包了幾十畝果園，收入也成倍增加。“現(xiàn)在收獲的蘋果都在70公分以上，能賣三四塊。‘鑫農(nóng)樂貸’改變了我的生活。”

靠著“綠色”蘋果的暢銷，洛川果農(nóng)的生活日“富”一日。據(jù)統(tǒng)計，2020年上海農(nóng)商銀行首期為洛川179戶農(nóng)戶提供農(nóng)資貸款5000萬元，農(nóng)樂生物有機(jī)肥推廣應(yīng)用面積34890畝，惠及果農(nóng)11630人，促進(jìn)農(nóng)民增收超過1700萬元。在最早一批享受到金融服務(wù)的農(nóng)戶帶動下，更多人加入進(jìn)來。上海農(nóng)商銀行也加大了支持力度，在2021年追加了授信1億元。

企業(yè)也嘗到了甜頭，上海農(nóng)樂的農(nóng)資銷售快速回款，收購企業(yè)美域高獲得了穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的貨源。在生產(chǎn)車間里，一個個新鮮的蘋果通過選果線，經(jīng)過測外觀、測糖酸比、測霉心等環(huán)節(jié)的智能篩選，再分流到各個渠道進(jìn)行包裝和對外銷售。近兩年，洛川蘋果還“搭乘”冷鏈車，走出國門，遠(yuǎn)銷中東、歐洲等海外水果市場。“我們的目標(biāo)是讓洛川蘋果‘帶皮吃、上戶口、論個賣’。經(jīng)過智能選果線分級分選，‘論個賣’的蘋果更值錢，最高可以賣到每個60元！”薛云峰說。

除了“看得見”的利好，產(chǎn)業(yè)鏈金融也帶來了更深遠(yuǎn)的影響。“現(xiàn)在果農(nóng)都意識到了，不論蘋果行情怎么起伏變化，只要種出好果子，都能賺錢。”與農(nóng)戶對接最頻繁的農(nóng)樂農(nóng)服團(tuán)隊成員石磊表示，在有機(jī)肥產(chǎn)品的推廣中，農(nóng)戶的思想觀念和種植習(xí)慣正悄然發(fā)生改變，科學(xué)用肥、土壤修復(fù)、綠色生態(tài)的觀念流行開來。充足的種植資金還刺激了種植托管服務(wù)的需求。“為了精準(zhǔn)培育，有的果園里還用上了彌霧機(jī)、傳感器。”在大農(nóng)戶的帶動下，土地集約化、種植規(guī)?；默F(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式初具雛形，蘋果產(chǎn)業(yè)向精細(xì)化、高效化和綠色化發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興注入澎湃動能。

“一鏈”串起，多方獲益，以企業(yè)引領(lǐng)、上下游跟進(jìn)、農(nóng)民廣泛參與為特色的產(chǎn)業(yè)集群激發(fā)了多個主體的發(fā)展活力和內(nèi)生動力。在這樣的產(chǎn)銷閉環(huán)中，是綠色生態(tài)環(huán)境得到改善，是種植風(fēng)險大幅降低，是農(nóng)戶勞作積極性提高，更是農(nóng)民收入有了保障。

“新風(fēng)”吹送，綠色致富

在洛川跨出第一步后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的“新風(fēng)”吹向更廣闊的涉農(nóng)領(lǐng)域。云南保山市新寨村——“中國咖啡第一村”成為又一受益地區(qū)。

“我們準(zhǔn)備在咖啡豆的種植上，通過農(nóng)樂的核心技術(shù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)1年、3年、5年三個階段目標(biāo)。第一年，幫助當(dāng)?shù)乜мr(nóng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)藥減量、化肥減量；第三年實(shí)現(xiàn)無農(nóng)藥殘留、增品增產(chǎn)；到第五年，實(shí)現(xiàn)土壤復(fù)壯，生態(tài)恢復(fù)，肥力提升。整個過程中，我們將提供完整的生育周期的用肥和管理指導(dǎo)。”上海農(nóng)樂相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

而上海農(nóng)商銀行的金融力量也將延續(xù)“洛川”模式，為農(nóng)戶提供貸款，用于購買有機(jī)肥料，促進(jìn)土壤環(huán)境優(yōu)化、提升咖啡豆品質(zhì)，同時，找到咖啡收購企業(yè)，保證了咖啡成熟后的銷售渠道，免除農(nóng)戶后顧之憂。

一“鏈”串起，一條長長久久的綠色發(fā)展之路由此鋪就。以綠色農(nóng)資帶動綠色種植，憑借綠色種植收獲綠色果蔬，依靠綠色果蔬成就綠色致富。據(jù)統(tǒng)計，該項(xiàng)目在保山地區(qū)將灌溉3萬畝土地，惠及500余戶農(nóng)民。未來還將向普洱市、臨滄市延展模式，惠及更多農(nóng)田、農(nóng)戶，每年增收預(yù)計突破1500萬元。

在陜西洛川，綠色農(nóng)業(yè)與綠色金融的合力灌溉，令清甜可口的蘋果享譽(yù)海內(nèi)外；在云南新寨村，滬滇合作飽含真情，保山小粒咖啡香氣四溢；在長三角，滬蘇浙與安徽八市“結(jié)對”互助，亳州麥浪在專業(yè)種植技術(shù)和金融支持的合力下，翻涌成金已指日可待……正如上海農(nóng)商銀行黨委書記、董事長徐力所說，“用金融賦能社會治理，切實(shí)提升普惠金融的可獲得性、可負(fù)擔(dān)性、可持續(xù)性，在解決社會難點(diǎn)和痛點(diǎn)問題中尋找新機(jī)遇、拓展新市場。”

可以想見的是，在不遠(yuǎn)的將來，在山區(qū)、林區(qū)、牧區(qū)更遠(yuǎn)處，產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式將惠及糧農(nóng)、棉農(nóng)、桑農(nóng)等更多群體，在服務(wù)國家糧食安全、飼料供給、物資保障等戰(zhàn)略大局方面，發(fā)揮更大作用。