銀行業(yè)針對信用卡資金流向的管控持續(xù)加強。日前，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，為了進(jìn)一步規(guī)范信用卡資金使用，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)要求，該行將于3月起逐步關(guān)閉信用卡煙草代扣交易。用戶所持有的信用卡其他交易不受影響，可正常使用。

此前，農(nóng)行曾對煙草類商戶交易進(jìn)行限額管理，此次關(guān)閉交易意味著管控進(jìn)一步趨嚴(yán)。事實上，這并非銀行業(yè)的孤例。在農(nóng)行之前，上海農(nóng)商行、郵儲銀行、建設(shè)銀行等在去年發(fā)布過類似通知，對相關(guān)業(yè)務(wù)交易進(jìn)行限制。

比如，上海農(nóng)商行公告稱，為了保障信用卡資金安全，規(guī)范信用卡資金使用，對信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控。信用卡透支資金應(yīng)當(dāng)用于消費領(lǐng)域，不得套現(xiàn)、不可用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域，包括但不限于房地產(chǎn)（購房、車位）、證券投資、理財、其他禁止性領(lǐng)域等。

具體來看，該行2021年8月1日起將關(guān)閉商戶類別碼為6012（金融機構(gòu)-商品和服務(wù)）、6211（證券公司）、6051（非金融機構(gòu)-外幣兌換、非電子轉(zhuǎn)賬的匯票）和7995（彩票銷售）類商戶的信用卡交易。對商戶類別碼為5039（建材批發(fā)）和4458（煙草配送）將采取單筆5萬元（含）的交易限額。對商戶類別碼為5998（其他批發(fā)）采取單筆10萬元（含）的交易限額。

郵儲銀行于去年發(fā)布過一則《關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》，稱于2021年3月31日起正式關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的煙草批發(fā)交易。所謂MCC碼，也稱商戶類別碼，商戶類別碼由收單機構(gòu)為特約商戶設(shè)置，用于標(biāo)明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)歸屬。

建行也曾發(fā)布《關(guān)于加強信用卡非消費類交易管控的公告》，明確要求該行信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼包括1520、1771、7013）以及房產(chǎn)稅費類商戶進(jìn)行交易；同時，要求境內(nèi)人身保險類商戶的日累計交易金額不得超過10萬元；境內(nèi)煙草經(jīng)營類商戶信用卡年累計交易金額不得超過100萬元。

可以看到，銀行對信用卡資金流向的管控涉及多個行業(yè)，包括煙草類、房地產(chǎn)類等。近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用，但需注意的是，部分銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。

這在數(shù)據(jù)上也有直觀印證。監(jiān)管日前披露的數(shù)據(jù)顯示，2021年第四季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44968件，環(huán)比增長1.3%，占投訴總量的49.6%。

其中，在涉及國有大型商業(yè)銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴14037件，環(huán)比減少2.3%，占國有大行投訴總量的50.6%；在涉及股份制商業(yè)銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴25756件，環(huán)比增長1.0%，占股份行投訴總量的78.0%。

在業(yè)內(nèi)人士看來，監(jiān)管加大信用卡交易管控有其應(yīng)有之義，尤其是在信貸資金流向方面。結(jié)合以往銀行發(fā)布的公告來看，限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn)、煙草、證券、建材批發(fā)、彩票銷售等。

去年末，銀保監(jiān)會制定的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）也明確提到，要嚴(yán)格管控資金流向。一方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途，信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

另一方面，《征求意見稿》也要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為的監(jiān)測分析，持續(xù)優(yōu)化交易監(jiān)測規(guī)則，提升預(yù)警能力，持續(xù)有效防控各類欺詐風(fēng)險。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿足我國境內(nèi)金融監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和司法機關(guān)調(diào)查取證的要求。對確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的客戶，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即采取有效限制措施，控制信用卡資金風(fēng)險。