原標題：怎樣改善地域不均衡？如何規(guī)避“死亡螺旋”？“惠民?！背蓛蓵顭岜ｋU議題

2020年以來，惠民保進入爆發(fā)期，不僅引發(fā)群眾投保熱潮，也讓如何發(fā)展這一保險“頂流”的問題引發(fā)業(yè)內(nèi)持續(xù)思考。

界面新聞記者獲悉，今年兩會期間，惠民保被高頻提及，多位參會代表為惠民保的未來建言獻策。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，全國28省推出了177款“惠民?！保?.4億人次參保，保費約140億元。其中，18個地區(qū)公布的理賠數(shù)據(jù)顯示，“惠民?！币迅采w4200萬人，保費收入50億元，理賠金額29億元，獲賠38萬人，賠付率為58%。

盡管惠民保成績斐然，但地區(qū)不平衡的情況依然凸顯。從各地披露的數(shù)據(jù)來看，地方惠民保產(chǎn)品參保率最低不足1%，最高則達89%，參與度不足會顯著影響保險的定價與風險水平，進而影響惠民保的持續(xù)性。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國家對外開放研究院研究員孫潔建議，加強頂層設計，完善惠民保的相關機制，確保惠民保項目的長期可持續(xù)經(jīng)營。同時，引導保險機構開發(fā)面向經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)居民的定向型產(chǎn)品，鼓勵保險機構探索跨地域融合發(fā)展路徑，實現(xiàn)更大范圍的風險分攤，提高風險管理和服務水平。

除了存在參與度差異的問題外，“逆向選擇死亡螺旋”的風險也受到代表關注。

所謂“死亡螺旋”，即更多的老年人及帶病人群加入保險計劃，令其他健康群體感到不公不愿續(xù)保，導致參保池里非標體占比越來越大，賠付金額走高，最終產(chǎn)品難以為繼、面臨下架。

全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，既然惠民保是一件好事，就應該把好事辦好，未雨綢繆，防止出現(xiàn)由逆向選擇和“死亡螺旋”導致的保險主體退出和市場一地雞毛的后果。

他建議國家醫(yī)保局出臺相關政策支持惠民保，允許和鼓勵各地使用職工醫(yī)保個人賬戶支付保費?！叭绻珖械貐^(qū)惠民保享有個人賬戶的支持，這將是提高參保率和規(guī)避逆向選擇的實質性支持，同時也增強了地區(qū)間惠民保的公平性。”

醫(yī)保局在惠民保中的角色亦被全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳提及。張琳建議，國家醫(yī)保局出臺政策打破數(shù)據(jù)孤島，促進醫(yī)保與商保的互聯(lián)互通；倡導醫(yī)藥企業(yè)以多方共付的方式參與惠民保，鼓勵保險行業(yè)各類主體積極參與。

惠民保的穩(wěn)健發(fā)展也離不開來自銀保監(jiān)會的監(jiān)管。張琳指出，惠民保在各省市落地時普遍采用“團險個做、線上線下相融合”的形式。各地惠民保牽頭落地的保險公司部門不盡相同，理賠信息披露沒有統(tǒng)一的規(guī)范，有的甚至還出現(xiàn)惡意壓價競爭、虛假承諾、拖賠惜賠、套取騙取醫(yī)療保險基金等違規(guī)行為。

因此，她建議，銀保監(jiān)會從產(chǎn)品設計、銷售管理兩方面進一步出臺惠民保業(yè)務的監(jiān)管細則，明確惠民保業(yè)務的渠道屬性，個團分開。建立惠民保信息披露機制，為惠民保業(yè)務劃定費用范圍，防止費用過低或者過高。