隨著公眾保障意識(shí)的提升,越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為個(gè)人和家庭的有力保障,然而在保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中,也不乏存在一些“坑”,需要消費(fèi)者“擦亮眼”。
“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”的誘導(dǎo)消費(fèi),夸大產(chǎn)品收益的不實(shí)宣傳,“炒停售”的饑餓營(yíng)銷······這些保險(xiǎn)銷售套路你遇到過(guò)嗎?
時(shí)逢“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日,藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理了幾類常見的侵害消費(fèi)者權(quán)益的陷阱與范例,予以消費(fèi)者警示。事實(shí)上,為切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益,近年來(lái),監(jiān)管部門也持續(xù)加強(qiáng)侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為查處力度,通過(guò)專項(xiàng)行動(dòng)、定期風(fēng)險(xiǎn)提示等增強(qiáng)社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自我保護(hù)能力,提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。
0元保單、免費(fèi)領(lǐng)取,誘導(dǎo)消費(fèi)“花樣多”
藍(lán)鯨保險(xiǎn)關(guān)注到,在投訴平臺(tái)上,不少消費(fèi)者投訴反映,自己遇到了“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”的營(yíng)銷誘導(dǎo)手段,他們被廣告宣傳吸引后,在不知情或未認(rèn)真審閱頁(yè)面的情況下進(jìn)行投保,且開通了自動(dòng)扣款功能,由于手段較為隱蔽,往往在事后查賬才知曉自己不經(jīng)意間購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。
從本質(zhì)來(lái)看,在保險(xiǎn)營(yíng)銷中,除了以“首月0元”“免費(fèi)保障”等為噱頭的誤導(dǎo)投?!疤茁繁!毙袨?,保費(fèi)交納前輕后重、層層遞增等行為,也是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo),以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯(cuò)覺,實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?,消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。
去年11月,監(jiān)管部門就曾點(diǎn)名水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的這類違規(guī)行為,并進(jìn)行從重處罰。例如,根據(jù)某保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品備案條款,每期繳納保費(fèi)應(yīng)相同,但水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售中首期保費(fèi)按“首月0元”“首月3元”收取,低于其余各分期保費(fèi)。由于未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率,水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)及相關(guān)負(fù)責(zé)人被處罰款120萬(wàn)元。
一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言,此前,確有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問題的營(yíng)銷宣傳廣告,以及存在廣告標(biāo)識(shí)不清晰、關(guān)閉按鈕不顯著、整屏誘導(dǎo)點(diǎn)擊等問題的廣告,“主要是通過(guò)廣告引流開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù),往往與共享單車、充電寶等消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合較多,不過(guò),監(jiān)管部門及地方派出機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過(guò)專項(xiàng)治理來(lái)矯正這類情況”。
其建議,消費(fèi)者務(wù)必要相信“天下沒有免費(fèi)的午餐”,不貪小利,不要因小失大,落入虛假宣傳的圈套,理性看待廣告宣傳語(yǔ),在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品之前看清產(chǎn)品費(fèi)率,了解每個(gè)年齡段,每個(gè)月需要繳納多少保費(fèi),在了解且接受的基礎(chǔ)上,再有針對(duì)性地進(jìn)行投保。
再如,在銀行渠道的貸款過(guò)程中,有部分銀行機(jī)構(gòu)在將貸款業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁銷售的現(xiàn)象,一來(lái)未區(qū)分借款人信貸風(fēng)險(xiǎn)水平和授信狀況,二來(lái)也侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。盡管各地銀保監(jiān)部門三令五申嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者借貸過(guò)程中強(qiáng)制搭售保險(xiǎn),然而在現(xiàn)實(shí)操作中,這類現(xiàn)象仍頻頻出現(xiàn)。消費(fèi)者一旦發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤投保,應(yīng)及時(shí)退保,并對(duì)相關(guān)違規(guī)問題進(jìn)行投訴反映。
再者,當(dāng)下也有假借贈(zèng)險(xiǎn)之名的投保“陷阱”。贈(zèng)險(xiǎn)本身并非壞事,比如疫情期間,就有多家保險(xiǎn)公司向一線醫(yī)護(hù)人員、疫情地區(qū)的群眾贈(zèng)送保險(xiǎn)產(chǎn)品,彰顯保險(xiǎn)行業(yè)的保障作用。消費(fèi)者需要警惕的是假借贈(zèng)險(xiǎn)之名套取個(gè)人信息、后續(xù)誘導(dǎo)投保的現(xiàn)象,相關(guān)頁(yè)面多以“領(lǐng)取”代替“投?!背霈F(xiàn)。因此,消費(fèi)者在領(lǐng)取贈(zèng)險(xiǎn)之前,要進(jìn)行辨別,了解贈(zèng)險(xiǎn)的保障內(nèi)容,從而保障自身權(quán)益。
夸大產(chǎn)品收益、炒作“限售、限時(shí)、限量”,銷售有“陷阱”
保險(xiǎn)屬于較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品,不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜性也有差別。純粹保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)楸kU(xiǎn)責(zé)任單一,通常比較簡(jiǎn)單;具有儲(chǔ)蓄性的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)則易與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)生混淆;而附加投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品,因?yàn)榀B加了投資風(fēng)險(xiǎn)使得產(chǎn)品更為復(fù)雜。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售,保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的傭金直接掛鉤,因此在銷售前端,面對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有限的消費(fèi)者,夸大產(chǎn)品收益、隱瞞部分信息、炒停售等問題也頻頻冒頭。
比如,炒作“限售、限時(shí)、限量”,不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間,或以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費(fèi)者就因所謂的“限時(shí)”,被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
某人身保險(xiǎn)中心支公司員工就在向銷售某分紅型人身保險(xiǎn)過(guò)程中涉嫌違規(guī),該銷售人員在電話中稱該保險(xiǎn)的滿期利益約為40多萬(wàn)并稱即將停售,夸大產(chǎn)品分紅收益,實(shí)則與產(chǎn)品的實(shí)際情況不一致,并在解釋紅利分配方式時(shí)不實(shí)表述。
“消費(fèi)者應(yīng)勿受高息誘導(dǎo),理性對(duì)待銷售推薦行為,樹立科學(xué)保險(xiǎn)消費(fèi)理念,認(rèn)真了解保險(xiǎn)合同條款”,上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出,有的銷售人員以一己私利為先,在推銷人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí),存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等銷售誤導(dǎo)行為。“銷售問題較易導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛,消費(fèi)者投保時(shí)應(yīng)在經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi),綜合自身情況購(gòu)買產(chǎn)品”。
根據(jù)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定,銷售人員在銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品應(yīng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者充分說(shuō)明以下內(nèi)容:分紅保險(xiǎn)未來(lái)紅利分配水平是不確定的,其中采用增額方式分紅的,應(yīng)當(dāng)特別提示終了紅利的領(lǐng)取條件;投資連結(jié)保險(xiǎn)未來(lái)投資回報(bào)是不確定的,實(shí)際投資收益可能會(huì)出現(xiàn)虧損;萬(wàn)能保險(xiǎn)在最低保證利率之上的投資收益是不確定的,取決于公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。
在保險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)期后端,則有不法分子以“退保理財(cái)”“代理退保”等名義招攬生意,慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其退保正常保險(xiǎn)去購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品,不僅擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序,更嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。
“‘退保黑產(chǎn)’以賺取傭金利益為目的,但也給保險(xiǎn)公司提出更深層次的要求,是否管理不善,存在缺點(diǎn)和漏洞,才給不法分子可乘之機(jī)”,上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)粟芳對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起管理的主體責(zé)任,加強(qiáng)對(duì)投保人投保前的風(fēng)險(xiǎn)教育,加強(qiáng)內(nèi)部人員管理,嚴(yán)格監(jiān)控退保流程操作,筑牢針對(duì)“代理退保”騙局的防火墻。
業(yè)內(nèi)人士指出,不理性退保對(duì)于消費(fèi)者而言,至少隱藏三種風(fēng)險(xiǎn),一是失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者退保后喪失了風(fēng)險(xiǎn)保障,未來(lái)再次投保時(shí),由于年齡、健康狀況的變化,可能將面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn);二是資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn);三是個(gè)人信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。
監(jiān)管方面則通過(guò)開展專項(xiàng)整治工作,嚴(yán)厲打擊此類產(chǎn)業(yè)鏈及團(tuán)伙,同時(shí)對(duì)正常保險(xiǎn)投訴和惡意代理投訴按照科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)加以區(qū)分,經(jīng)核查確為惡意代理投訴的,應(yīng)從投訴考核指標(biāo)中予以扣除,以堵塞職業(yè)代理投訴牟利的政策漏洞,保護(hù)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。(藍(lán)鯨保險(xiǎn) 李丹萍 lidanping@lanjinger.com)
全縣文明創(chuàng)建動(dòng)員大會(huì)召開后,濉溪縣城管局作為創(chuàng)建全國(guó)縣級(jí)文明城市的主創(chuàng)部門,立即把創(chuàng)建工作擺到局黨組重中之重的工作位置,統(tǒng)一思想、更多
2022-03-14 16:16:42近日,我市生態(tài)美城 傳奇淮北主題發(fā)布暨2022年文化旅游(合肥)推介會(huì)成功舉辦,進(jìn)一步增進(jìn)了長(zhǎng)三角一體化發(fā)展框架下淮北、合肥文旅密切協(xié)作更多
2022-03-14 16:13:19禪城即將設(shè)立全區(qū)首家技工學(xué)校,對(duì)接市場(chǎng)需求開展更大規(guī)模技工教育和技能培訓(xùn)。記者日前從禪城區(qū)人社局獲悉,該區(qū)籌建的公辦中級(jí)技工學(xué)校—更多
2022-03-11 16:47:46告別年后的寒潮,3月的田間地頭,梁慶權(quán)開始了新一輪春種。作為佛山市高明區(qū)鴻麗蔬菜種植有限公司(以下簡(jiǎn)稱鴻麗蔬菜公司)總經(jīng)理,他的辦公更多
2022-03-11 16:42:58無(wú)論烤著吃、涼拌還是做成小零食,蹄筋都非常有嚼勁,深受不少人歡迎。但蹄筋究竟是什么,營(yíng)養(yǎng)如何呢?蹄筋主要是指豬、牛、羊腳掌處附著在骨骼更多
2022-03-11 16:40:10很多老年人都會(huì)擔(dān)心,自己以后會(huì)不會(huì)得阿爾茨海默病,也就是大家常說(shuō)的老年癡呆。那么,阿爾茨海默病能預(yù)防嗎?阿爾茨海默病通常起病隱匿,在阿更多
2022-03-11 16:36:35在很多人的認(rèn)知中,辣椒籽是辣椒最辣的部位,因此,人們?cè)诔蠢苯窌r(shí)最先去掉的就是籽。但實(shí)際上,最辣的并不是它。辣椒中,能讓人感覺辣的物質(zhì)是更多
2022-03-11 16:31:04魷魚、章魚、墨魚……它們名字類似,長(zhǎng)得也差不多,很多人常常分不清。需要說(shuō)明的是,雖然魷魚、章魚、墨魚的名字里都帶魚,但它們并不屬于魚類更多
2022-03-11 16:28:24當(dāng)醫(yī)生叮囑吃清淡點(diǎn)時(shí),人們可能會(huì)說(shuō)醫(yī)生,我只吃菜不吃肉,夠清淡吧。但醫(yī)生所說(shuō)的清淡飲食還真不是這樣。誤區(qū)一:不吃肉只吃素首先,不吃肉會(huì)更多
2022-03-11 16:22:09楊武一行深入燎原、雪頓等乳制品企業(yè),了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)營(yíng)銷情況。他強(qiáng)調(diào),要緊緊圍繞打造中國(guó)牦牛乳都品牌目標(biāo),不斷拓寬發(fā)展思路,挖掘更多
2022-03-11 16:16:54