日前,支付寶公告稱,原“相互保”升級為“相互寶”,不再對接《信美人壽相互保險社相互保團(tuán)體重癥疾病保險》,產(chǎn)品正式從互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)型為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。
據(jù)了解,變更后的“相互寶”在保留用戶原有權(quán)益的同時,還進(jìn)行了系列升級:2019年度分?jǐn)偨痤~188元封頂;管理費也由原來的10%下降到8%;未來如果參與人數(shù)低于330萬,計劃也不會解散。
除了服務(wù)不變、體驗升級,“相互保”和“相互寶”一字之差背后還有哪些改變,未來前景幾何,也引發(fā)了各方熱議。
個人年度封頂188元
據(jù)了解,從保險與網(wǎng)絡(luò)互助的區(qū)別體現(xiàn)在剛性賠付上。所謂“剛性賠付”通俗理解就是承諾必須給付,保險產(chǎn)品按照法律法規(guī)和監(jiān)管的要求,必須全額給付,但網(wǎng)絡(luò)互助計劃則不能。有部分人士質(zhì)疑,“相互寶”中提及“總分?jǐn)偨痤~不超過188元,如有多出的部分全部由螞蟻金服承擔(dān)”,這是否有變相承諾剛性兌付的嫌疑?
對此,螞蟻金服方面表示,之所以在新計劃中設(shè)置明年的封頂,是廣泛聽取用戶聲音,為了打消用戶疑慮而推出的一項新權(quán)益,出錢補齊則本著提倡互助共濟(jì)精神,回饋用戶。
對此,不少新升級的用戶也在采訪中表示,“分?jǐn)偪偨痤~封頂增強了確定性,參與計劃心里更踏實了”。
北京大成律師事務(wù)所高級合伙人吳梁表示,“相互寶”的互助金額確定上限,但最終金額均存在不確定性,“螞蟻的補貼僅僅是一種對不確定性的補貼方式,并不存在對受償者固定金額的承諾,不違反監(jiān)管規(guī)則”。
吳梁認(rèn)為,商業(yè)保險事先厘定保費費率并收取保費,對于發(fā)生賠款少于保費總額的,保險公司獲得盈利,超過保費總額的,保險公司虧損,是一種風(fēng)險的商業(yè)經(jīng)營行為。“相互寶”是一種風(fēng)險互助機制,螞蟻金服僅承擔(dān)發(fā)起互助的責(zé)任,并對超過最高分?jǐn)偨痤~的部分進(jìn)行補貼,對于未達(dá)到分?jǐn)偵舷薜牟糠?,并不會向互助計劃成員收取,所以不存在螞蟻金服通過經(jīng)營風(fēng)險獲得盈利的可能。188元封頂在風(fēng)險經(jīng)營本質(zhì)上,并不屬于商業(yè)保險、也不會形成商業(yè)盈利。
入局網(wǎng)絡(luò)互助或有助提升整體行業(yè)
“相互寶”變身網(wǎng)絡(luò)互助計劃,會給整個行業(yè)帶來什么?
中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為,2014年以來,得益于自身的“公益性”和“低門檻”等鮮明特征,與相互保險模式類似的網(wǎng)絡(luò)互助在誕生后得到了眾多互聯(lián)網(wǎng)用戶的認(rèn)可,發(fā)展很快。經(jīng)過幾年的發(fā)展,不斷優(yōu)勝劣汰,形成了一定規(guī)模。但由于缺乏明確的資質(zhì)以及償付能力要求,其在可持續(xù)性、沉淀資金的管理及其歸屬等方面都存在潛在的風(fēng)險。“相互保”的入局給行業(yè)帶來了革新和競爭壓力。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,“相互寶”轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè),未來行業(yè)在服務(wù)品質(zhì)上的競爭更為激烈,對整體行業(yè)發(fā)展會有促進(jìn)作用,有助于進(jìn)一步帶動網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的規(guī)范發(fā)展,也是這個行業(yè)騰飛的契機。
據(jù)了解,“相互寶”形式上雖然有變,但依然融入支付寶強大的品牌背書,以實名制為基礎(chǔ)的信用風(fēng)控、大數(shù)據(jù)同質(zhì)風(fēng)險甄別、區(qū)塊鏈技術(shù)等,帶動網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。近幾年,網(wǎng)絡(luò)互助平臺不斷壯大,用戶對其接納度也越來越高,尤其是很多年輕群體,更看重其互助公益的特點。
“雖然依據(jù)國內(nèi)現(xiàn)有保險法律框架靜態(tài)看,很難明確它是否一款保險產(chǎn)品,是非常遺憾的。同時也說明,亟需健全和完善現(xiàn)有相關(guān)法律和監(jiān)管制度,制定相應(yīng)的經(jīng)營規(guī)范,明確相互保險和網(wǎng)絡(luò)互助的法律地位。”郭金龍說。
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