■本報(bào)記者 張歆

如果你還在憤怒于房貸利率上浮10%后“居然超過了5.3%”，那么你真的冤枉按揭貸了。最悶聲發(fā)大財(cái)?shù)娘@然并不是上述“明碼實(shí)價(jià)”的產(chǎn)品，而是銀行最接地氣的信用卡分期。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者測(cè)算，部分銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率逾45倍于活期存款利率，11倍于一年期存款基準(zhǔn)利率;甚至接近4倍于一年期貸款基準(zhǔn)利率。即便是部分銀行推出了五折促銷，優(yōu)惠后的費(fèi)率依舊仍舊1.33倍于主流的按揭貸利率。

分期被包裝為理財(cái)

對(duì)于信用卡分期付款，多數(shù)信用卡用戶并不陌生，主要包括現(xiàn)金分期、賬單分期、汽車分期和單筆消費(fèi)分期等。其中，先拿錢后消費(fèi)的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)更是賺足了眼球。

事實(shí)上，《證券日?qǐng)?bào)》記者以及身邊的親友都頻頻接到銀行關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)的推介。如今臨近年底，相關(guān)推介頻次更是有所增加。

值得一提的是，《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，多家銀行官網(wǎng)的信用卡頻道將“理財(cái)”和“分期”捆綁在同一個(gè)欄目里，甚至是直接表述為“賬單分期助您理財(cái)”。

然而，點(diǎn)擊進(jìn)入頁面后，從官網(wǎng)對(duì)于分期業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的各種描述(例如，申請(qǐng)便捷、期數(shù)靈活、金額自選、還款輕松、自由消費(fèi))來看，該項(xiàng)業(yè)務(wù)與理財(cái)?shù)年P(guān)聯(lián)度并不大。

真實(shí)費(fèi)率最高迫近18%

在多家銀行的官網(wǎng)上，分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)在首頁或信用卡頻道的首頁上。雖然規(guī)模與對(duì)公貸款動(dòng)輒數(shù)億元的規(guī)模無法相提并論，但分期業(yè)務(wù)卻是銀行最接近所謂“暴利”的業(yè)務(wù)之一，對(duì)于銀行來說，其性價(jià)比相當(dāng)高。

以一筆總額為12000元的信用卡賬單分期業(yè)務(wù)為例，根據(jù)分期的時(shí)限不同，銀行收取費(fèi)率不等的手續(xù)費(fèi)?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者昨日登陸某股份制銀行官網(wǎng)，按照其計(jì)算器測(cè)算，如果是選擇按照3個(gè)月進(jìn)行分期，手續(xù)費(fèi)為324元;12個(gè)月進(jìn)行分期，手續(xù)費(fèi)為1066元;24個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)為2189元。表面上來看，上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率在8.8%-11%之間，但實(shí)際上，銀行的收益率遠(yuǎn)不止于此。

按照銀行的說法，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算。但是，仍以上述貸款12000元為例，顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個(gè)月分期的資金占用均值來測(cè)算，月均的資金占用約為6500元。也就是說，手續(xù)費(fèi)總額對(duì)比真實(shí)的資金占用總額后，分期費(fèi)率將上升至16.4%。

此外，如果是現(xiàn)金分期，則銀行的手續(xù)費(fèi)還要更高一些，同樣是12個(gè)月的分期，其表面費(fèi)率達(dá)到了9.58%，真實(shí)費(fèi)率則為17.67%。

五折費(fèi)率仍高于按揭貸

或許是對(duì)于分期業(yè)務(wù)的利潤心知肚明，也或許是臨近年底沖刺業(yè)績，部分銀行近期對(duì)分期費(fèi)率進(jìn)行打折或?qū)Υ箢~分期進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

“分期無壓力，還款更輕!號(hào)****的信用卡本月賬單可申請(qǐng)分12期，月費(fèi)率低至0.32%”，家住北京市朝陽區(qū)的小陳近期收到銀行提示，銀行將分期費(fèi)率降至不足五折。然而，金融專業(yè)出身的小陳分析發(fā)現(xiàn)，即便是按照優(yōu)惠后的分率計(jì)算，其分期的真實(shí)成本也接近7.1%，約1.33倍于按揭貸利率。

“分期業(yè)務(wù)沒有抵押物，7.1%的利率看起來不算高，但是對(duì)于手中有存款的人而言，依舊是并不劃算”，小陳表示。

事實(shí)上，能夠像小陳一樣獲得7%左右分期費(fèi)率的持卡人并不多。“近幾年，信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期公布的費(fèi)用幾乎沒有降低，只是不定期有一些折扣優(yōu)惠”，一位上市銀行客服對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者承認(rèn)。記者注意到，除了上述費(fèi)率直接五折促銷的銀行，此前曾有多家銀行推出了信用卡賬單分期手續(xù)費(fèi)八折的優(yōu)惠，但是卻罕有銀行愿意直接降價(jià)。

對(duì)此，某股份制銀行內(nèi)部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者道出了原因，“手續(xù)費(fèi)一旦下調(diào)，再上漲的難度會(huì)比較大，監(jiān)管部門會(huì)評(píng)估漲價(jià)合理性，消費(fèi)者也肯定不買賬，所以銀行現(xiàn)在更喜歡通過打折的方式變相降低收費(fèi)來攬客。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，另有部分銀行雖然沒有降價(jià)，但是打出了“分期送禮牌”。例如，某股份制銀行官網(wǎng)提示，“賬單分期3萬元且18期及以上，可搶范思哲雙肩包手包套裝”?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者在電商商城雖未能找到同款套裝，但僅該品牌類似的雙肩包價(jià)格就在1500元以上。不過，銀行實(shí)際上的搶兌名額僅100份，即便是達(dá)標(biāo)分期門檻，獲得禮物的難度也較高。