■本報(bào)記者 張歆
如果你還在憤怒于房貸利率上浮10%后“居然超過了5.3%”,那么你真的冤枉按揭貸了。最悶聲發(fā)大財(cái)?shù)娘@然并不是上述“明碼實(shí)價(jià)”的產(chǎn)品,而是銀行最接地氣的信用卡分期。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者測(cè)算,部分銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率逾45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基準(zhǔn)利率;甚至接近4倍于一年期貸款基準(zhǔn)利率。即便是部分銀行推出了五折促銷,優(yōu)惠后的費(fèi)率依舊仍舊1.33倍于主流的按揭貸利率。
分期被包裝為理財(cái)
對(duì)于信用卡分期付款,多數(shù)信用卡用戶并不陌生,主要包括現(xiàn)金分期、賬單分期、汽車分期和單筆消費(fèi)分期等。其中,先拿錢后消費(fèi)的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)更是賺足了眼球。
事實(shí)上,《證券日?qǐng)?bào)》記者以及身邊的親友都頻頻接到銀行關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)的推介。如今臨近年底,相關(guān)推介頻次更是有所增加。
值得一提的是,《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到,多家銀行官網(wǎng)的信用卡頻道將“理財(cái)”和“分期”捆綁在同一個(gè)欄目里,甚至是直接表述為“賬單分期助您理財(cái)”。
然而,點(diǎn)擊進(jìn)入頁面后,從官網(wǎng)對(duì)于分期業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的各種描述(例如,申請(qǐng)便捷、期數(shù)靈活、金額自選、還款輕松、自由消費(fèi))來看,該項(xiàng)業(yè)務(wù)與理財(cái)?shù)年P(guān)聯(lián)度并不大。
真實(shí)費(fèi)率最高迫近18%
在多家銀行的官網(wǎng)上,分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)在首頁或信用卡頻道的首頁上。雖然規(guī)模與對(duì)公貸款動(dòng)輒數(shù)億元的規(guī)模無法相提并論,但分期業(yè)務(wù)卻是銀行最接近所謂“暴利”的業(yè)務(wù)之一,對(duì)于銀行來說,其性價(jià)比相當(dāng)高。
以一筆總額為12000元的信用卡賬單分期業(yè)務(wù)為例,根據(jù)分期的時(shí)限不同,銀行收取費(fèi)率不等的手續(xù)費(fèi)?!蹲C券日?qǐng)?bào)》記者昨日登陸某股份制銀行官網(wǎng),按照其計(jì)算器測(cè)算,如果是選擇按照3個(gè)月進(jìn)行分期,手續(xù)費(fèi)為324元;12個(gè)月進(jìn)行分期,手續(xù)費(fèi)為1066元;24個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)為2189元。表面上來看,上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率在8.8%-11%之間,但實(shí)際上,銀行的收益率遠(yuǎn)不止于此。
按照銀行的說法,用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算,并不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算。但是,仍以上述貸款12000元為例,顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度,而是逐月遞減,以12個(gè)月分期的資金占用均值來測(cè)算,月均的資金占用約為6500元。也就是說,手續(xù)費(fèi)總額對(duì)比真實(shí)的資金占用總額后,分期費(fèi)率將上升至16.4%。
此外,如果是現(xiàn)金分期,則銀行的手續(xù)費(fèi)還要更高一些,同樣是12個(gè)月的分期,其表面費(fèi)率達(dá)到了9.58%,真實(shí)費(fèi)率則為17.67%。
五折費(fèi)率仍高于按揭貸
或許是對(duì)于分期業(yè)務(wù)的利潤心知肚明,也或許是臨近年底沖刺業(yè)績,部分銀行近期對(duì)分期費(fèi)率進(jìn)行打折或?qū)Υ箢~分期進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。
“分期無壓力,還款更輕!號(hào)****的信用卡本月賬單可申請(qǐng)分12期,月費(fèi)率低至0.32%”,家住北京市朝陽區(qū)的小陳近期收到銀行提示,銀行將分期費(fèi)率降至不足五折。然而,金融專業(yè)出身的小陳分析發(fā)現(xiàn),即便是按照優(yōu)惠后的分率計(jì)算,其分期的真實(shí)成本也接近7.1%,約1.33倍于按揭貸利率。
“分期業(yè)務(wù)沒有抵押物,7.1%的利率看起來不算高,但是對(duì)于手中有存款的人而言,依舊是并不劃算”,小陳表示。
事實(shí)上,能夠像小陳一樣獲得7%左右分期費(fèi)率的持卡人并不多。“近幾年,信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期公布的費(fèi)用幾乎沒有降低,只是不定期有一些折扣優(yōu)惠”,一位上市銀行客服對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者承認(rèn)。記者注意到,除了上述費(fèi)率直接五折促銷的銀行,此前曾有多家銀行推出了信用卡賬單分期手續(xù)費(fèi)八折的優(yōu)惠,但是卻罕有銀行愿意直接降價(jià)。
對(duì)此,某股份制銀行內(nèi)部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者道出了原因,“手續(xù)費(fèi)一旦下調(diào),再上漲的難度會(huì)比較大,監(jiān)管部門會(huì)評(píng)估漲價(jià)合理性,消費(fèi)者也肯定不買賬,所以銀行現(xiàn)在更喜歡通過打折的方式變相降低收費(fèi)來攬客。”
《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到,另有部分銀行雖然沒有降價(jià),但是打出了“分期送禮牌”。例如,某股份制銀行官網(wǎng)提示,“賬單分期3萬元且18期及以上,可搶范思哲雙肩包手包套裝”?!蹲C券日?qǐng)?bào)》記者在電商商城雖未能找到同款套裝,但僅該品牌類似的雙肩包價(jià)格就在1500元以上。不過,銀行實(shí)際上的搶兌名額僅100份,即便是達(dá)標(biāo)分期門檻,獲得禮物的難度也較高。
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