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年末又現(xiàn)銀行攬儲“大戰(zhàn)” 中小銀行搶食存款“蛋糕”
來源:上海證券報 2018-12-11 09:07:05

從存款整體數(shù)據(jù)來看,今年銀行業(yè)的存款壓力依然不小。根據(jù)人民銀行截至10月末的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示,今年10月人民幣存款增加3535億元,同比少增7026億元。其中,住戶存款減少3347億元,非金融企業(yè)存款減少6004億元。

負(fù)債端承壓之下,年末又現(xiàn)銀行攬儲“大戰(zhàn)”。記者從業(yè)內(nèi)了解到,近期已有銀行開始上調(diào)大額存單利率。同時,與往年相比,中小銀行的定期存款利率也普遍一路上浮,與大行一同搶食普通存款這塊“蛋糕”。

背后的原因之一,是在金融嚴(yán)監(jiān)管下,中小銀行需以長期穩(wěn)定的普通存款作為負(fù)債端來源,而不能再依靠同業(yè)資金。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,銀行雖因存款指標(biāo)考核壓力再現(xiàn)攬儲舉動,但總體而言,由于今年流動性相對寬松,年末攬儲壓力相比往年有所緩解。

銀行上調(diào)大額存單利率

本月初始,浦發(fā)銀行3年期大額存單利率就較基準(zhǔn)上浮52%至4.18%,起存金額是20萬元。而之前該行5年期大額存單利率是4.18%,且起存金額為50萬元。

所謂大額存單,是指銀行向個人、非金融企業(yè)等發(fā)行的一種大額存款憑證,是一般性存款,利率高于定期存款,貼近市場化利率。今年4月資管新規(guī)落地后,大額存單利率浮動空間幾乎同步打開,銀行開始大力發(fā)行大額存單并上調(diào)利率,增加購買檔位,與結(jié)構(gòu)性存款一起,成為銀行負(fù)債端的主要來源之一。

據(jù)融360監(jiān)測的35家銀行大額存單利率數(shù)據(jù)顯示,11月大額存單利率均值較10月略有上升。事實上,今年4月至8月期間,大額存單利率均值持續(xù)上漲,且部分銀行一路上浮到頂,此后開始回落。“隨著結(jié)構(gòu)性存款的受限,大額存單又開始微漲趨勢。”融360在報告中指出。

年末受存款考核指標(biāo)等影響,一般銀行都會通過各種手段進行攬儲。就大額存單而言,除了調(diào)高利率,還有部分大行增加起購檔位。例如,農(nóng)業(yè)銀行在11月就增加了80萬元和100萬元起購的大額存單。“增加高起點的大額存單,是為了以更高的利率吸引更多的存款。”融360在其報告中指出。

從存款整體數(shù)據(jù)來看,今年銀行業(yè)的存款壓力依然不小。根據(jù)人民銀行截至10月末的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示,今年10月人民幣存款增加3535億元,同比少增7026億元。其中,住戶存款減少3347億元,非金融企業(yè)存款減少6004億元。

一家大行計財辦人士告訴記者,該行最近沒有沖存款,雖然沒有指標(biāo)壓力了,但存款也確實沖不上去了。記者了解到,不少銀行想盡辦法找存款,今年更是盯準(zhǔn)了與政府部門合作,挖掘政府業(yè)務(wù)。這也從人民銀行數(shù)據(jù)可以得到一定印證,10月財政性存款增加5819億元。

融360大數(shù)據(jù)研究院金融分析師楊慧敏則認(rèn)為,由于今年流動性相對寬松,加之6月開始存款偏離度這一監(jiān)管指標(biāo)有所放松,年末攬儲壓力相比往年有所緩解。但臨近年末,銀行仍有年度存款考核指標(biāo)的壓力。在當(dāng)前同業(yè)業(yè)務(wù)收縮,同業(yè)負(fù)債成本高企的形勢下,普通存款仍是負(fù)債端的主要競爭產(chǎn)品。

中小銀行搶食存款“蛋糕”

不過與大行、股份行等相比,攬儲日子更難過的估計是城商行等中小型銀行。

通常而言,大行網(wǎng)點遍布全國,客戶基礎(chǔ)較好,實力較強的股份行通過金融科技等手段,可彌補網(wǎng)點不足的短版,即便是受到資管新規(guī)的沖擊,壓力相對還算好。但對于缺乏網(wǎng)點、渠道能力的大部分中小銀行而言,存款壓力不言而喻。

楊慧敏解釋說,城商行和農(nóng)商行受到物理網(wǎng)點的限制,相比全國性銀行吸儲存在一定的劣勢,而且公信度不如國有銀行,也對客戶存款產(chǎn)生一定的影響。

若細(xì)究起來,中小銀行攬儲壓力陡增的深層次原因,或源于嚴(yán)監(jiān)管下的生存壓力。有銀行人士表示,過去城商行等中小銀行依賴同業(yè)資金沖負(fù)債,但在嚴(yán)監(jiān)管下,同業(yè)業(yè)務(wù)收縮,同業(yè)負(fù)債自然大幅下降,因而也開始轉(zhuǎn)向一般存款。

這也就不難理解,今年以來出現(xiàn)的一個明顯的跡象是:中小銀行的定期存款利率一路走高。融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示,今年以來,3年和5年期的定期存款平均利率一直處于上升趨勢,并在11月達(dá)到峰值,3年和5年期的定期存款平均利率分別為3.303%、3.314%,均創(chuàng)年內(nèi)新高。尤其5年期的定期存款利率上漲最多,較10月上升3.1個BP。

顯然,中小銀行對長期存款極度“渴求”。業(yè)內(nèi)人士分析表示,這或許與今年5月修訂的《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法》有關(guān)。該辦法對商業(yè)銀行流動性提出了更高的要求,以避免銀行過度依賴短期資金支持長期業(yè)務(wù)發(fā)展,旨在引導(dǎo)商業(yè)銀行合理配置長期穩(wěn)定負(fù)債。“迫于監(jiān)管指標(biāo)的壓力,銀行愿意花費更高的成本,來吸收長期存款。”融360分析師說。

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