國(guó)有大型商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上的目標(biāo)、監(jiān)管指標(biāo)如何優(yōu)化、怎么解決基層信貸員“不敢貸”的難題……兩會(huì)期間，緩解民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資難、融資貴成為熱點(diǎn)話題，代表委員們建言獻(xiàn)策，監(jiān)管部門動(dòng)作頻頻。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)融資擴(kuò)面增量降價(jià)，可從消除信息壁壘、完善盡職免責(zé)要求、優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)等多方面協(xié)同發(fā)力，優(yōu)化政策措施。

30%目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)

對(duì)于今年國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上的目標(biāo)，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在兩會(huì)“部長(zhǎng)通道”上表示，“相信我們能夠做到這一點(diǎn)。”

郭樹清進(jìn)一步解釋，解決小微企業(yè)，包括中型企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款難、貸款貴問題是一個(gè)系統(tǒng)工程。對(duì)銀行來說，一個(gè)巨大挑戰(zhàn)是要獲取足夠的信息，保證貸款給了一個(gè)合適的企業(yè)，這個(gè)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，而不是投資炒作、投機(jī)炒作，貸款的本金和利息可以收回。在這方面銀行業(yè)做了很多探索，運(yùn)用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)可以做到很快放款，且將不良率保持在較低水平。“今年我們會(huì)進(jìn)一步推廣這些經(jīng)驗(yàn)，在大、中、小銀行里普及，采取更多措施支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。”

銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》進(jìn)一步細(xì)化了相關(guān)目標(biāo)和措施。在信貸投放方面，通知強(qiáng)調(diào)對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款(單戶授信總額1000萬元及以下)，全年要實(shí)現(xiàn)“貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期”的“兩增”目標(biāo)。

多位代表委員建議，銀行需通過加大金融科技應(yīng)用解決信息不對(duì)稱問題，提高金融科技服務(wù)水平，提升客戶獲取能力、風(fēng)險(xiǎn)防控能力和信貸投放能力。

就金融科技服務(wù)水平看，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛此前表示，要加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，助力疏解民營(yíng)小微企業(yè)融資難、融資貴問題。針對(duì)銀企信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不精準(zhǔn)、融資成本高等“痛點(diǎn)”，探索利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，優(yōu)化信貸流程和客戶評(píng)價(jià)模型，降低信貸業(yè)務(wù)成本，提升信貸服務(wù)效率，推動(dòng)融資審批更加自動(dòng)化、產(chǎn)品營(yíng)銷更加網(wǎng)絡(luò)化、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加智能化。

全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行武漢分行行長(zhǎng)王玉玲表示，在金融需求端，首要任務(wù)是提升民營(yíng)小微企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，拉長(zhǎng)企業(yè)的生命周期。同時(shí)，加快完善信用信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，鼓勵(lì)小微企業(yè)增強(qiáng)內(nèi)控管理、規(guī)范財(cái)務(wù)制度，降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)于民營(yíng)和小微企業(yè)客戶甄別成本。進(jìn)一步加大對(duì)逃廢金融債務(wù)的聯(lián)合懲戒制度，提高企業(yè)信用違約成本。

監(jiān)管指標(biāo)如何優(yōu)化

目標(biāo)明確，細(xì)化措施也紛至沓來。銀保監(jiān)會(huì)提出，督促銀行深化專業(yè)機(jī)制建設(shè)，優(yōu)化信貸服務(wù)技術(shù)和方式，進(jìn)一步研究完善監(jiān)管政策。

對(duì)于監(jiān)管指標(biāo)，多位業(yè)內(nèi)人士提出了具體建議。全國(guó)政協(xié)委員、交通銀行(6.370, 0.01, 0.16%)原董事長(zhǎng)牛錫明認(rèn)為，應(yīng)放寬對(duì)小微企業(yè)不良率的監(jiān)管。“不良貸款與商業(yè)銀行切身利益密切相關(guān)，商業(yè)銀行自身會(huì)考核，也很重視。只要每家銀行按照正常程序?qū)π∥⑵髽I(yè)進(jìn)行信貸支持，不良率高與低他們會(huì)自己把握。”

牛錫明建議，降低小微企業(yè)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本占用權(quán)重，使得商業(yè)銀行更有動(dòng)力對(duì)小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。

在全國(guó)政協(xié)委員、中原銀行董事長(zhǎng)竇榮興看來，在政策層面，應(yīng)實(shí)施差異化政策和分類監(jiān)管政策，對(duì)于支持民營(yíng)小微企業(yè)做得較好的中小銀行可以進(jìn)行支持性監(jiān)管，支持其增加更多的功能。拿到牌照之后，銀行并不是所有業(yè)務(wù)都可以做，對(duì)此，可從監(jiān)管的角度，在銀行達(dá)到某方面的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，支持其拓展更多業(yè)務(wù)和功能。

竇榮興認(rèn)為，差異化政策還包括在資本補(bǔ)充、定向降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)、資產(chǎn)證券化等方面給中小銀行價(jià)格和流動(dòng)性優(yōu)惠，幫助中小銀行更好實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的支持。此外，大銀行永續(xù)債補(bǔ)充資本的政策也應(yīng)適用于中小銀行。

值得一提的是，一些建議已經(jīng)獲得了落實(shí)。銀保監(jiān)會(huì)提出，在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)。研究修訂商業(yè)銀行資本管理相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，適度降低普惠型小微企業(yè)貸款的資本占用。

怎么解決“不敢貸”

“貸款審批是‘上面’的，出了問題責(zé)任卻是‘下面’的，而且是終身的。擔(dān)保主體也要承擔(dān)終身個(gè)人連帶責(zé)任。”全國(guó)政協(xié)委員、內(nèi)蒙古多蒙德實(shí)業(yè)集團(tuán)董事長(zhǎng)石磊談及銀行盡職免責(zé)機(jī)制上表示。事實(shí)上，正是嚴(yán)苛的績(jī)效考核機(jī)制，導(dǎo)致了許多基層信貸員“不敢貸”“不愿貸”。對(duì)此，多位代表委員強(qiáng)調(diào)，應(yīng)盡快出臺(tái)小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則。

銀保監(jiān)會(huì)副主席周亮此前表示，“銀行在盡職免責(zé)上做得還不到位。雖然監(jiān)管提出了要求，但到了基層銀行，內(nèi)部問責(zé)仍較嚴(yán)厲，要求也較高。銀行和保險(xiǎn)都是市場(chǎng)主體，會(huì)追逐利潤(rùn)，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，按照市場(chǎng)規(guī)律要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本。”

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，將落實(shí)授信盡職免責(zé)與不良容忍制度有機(jī)結(jié)合，對(duì)小微企業(yè)不良貸款率未超過容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機(jī)構(gòu)，在無違法違規(guī)行為的前提下，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人可免于追責(zé)。

全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行成都分行行長(zhǎng)周曉強(qiáng)表示，對(duì)于盡職免責(zé)，未來可從三方面著手：一是明晰職責(zé)。目前對(duì)盡職免責(zé)只提出了工作要求，并沒有建立規(guī)范明晰的實(shí)施細(xì)則，導(dǎo)致盡職免責(zé)落實(shí)難。盡職免責(zé)的前提是要明確“職”和“責(zé)”，職責(zé)不明晰、尺度時(shí)松時(shí)緊，就容易導(dǎo)致貸款審批時(shí)互不負(fù)責(zé)，出了問題時(shí)又層層加碼過度問責(zé)，讓一線信貸人員苦不堪言，不敢貸，怕問責(zé)。二是強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)。比如，探索建立區(qū)域性、跨金融機(jī)構(gòu)的仲裁組織，為職責(zé)認(rèn)定提供公平、公開的標(biāo)準(zhǔn)和場(chǎng)所，消除信貸人員的顧慮。三是通過市場(chǎng)轉(zhuǎn)移職責(zé)認(rèn)定。比如，推動(dòng)信貸資產(chǎn)證券化，將信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)交由市場(chǎng)判斷，違約責(zé)任通過市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為對(duì)應(yīng)金融資產(chǎn)的價(jià)格。