突如其來的疫情，讓“居家”成為暫時的生活方式。宅家防疫情，不少年輕人“剁手”買個不停時采用分期消費。

今年，春節(jié)前夕，各家電商平臺推出多種分期消費產(chǎn)品，市場規(guī)模持續(xù)增長。年輕人的“消費觀”也在逐漸改變，很多人已經(jīng)開始了“透支消費”。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，從年齡結(jié)構(gòu)來看，年輕人成為消費金融的絕對主力，有分期消費商場人士直言，用戶平均年齡26歲。

很多人不明白，明明可以一次性付款的消費，為何要分期?年輕人超前消費是否合理?

電商平臺推出百億補貼加碼刺激消費

為了促進春節(jié)消費，電商平臺也都在春節(jié)前夕加碼補貼計劃。春節(jié)是中國人最為重要的傳統(tǒng)節(jié)日，也是各大商場、電商平臺的促銷旺季。為了讓客戶體驗更優(yōu)，各大平臺在發(fā)紅包、發(fā)福利的玩法上推陳出新，力爭做到趣味性、互動性、普惠性的統(tǒng)一。

拼多多在百億元補貼的基礎(chǔ)上追加30億元(人民幣，下同)補貼資金和現(xiàn)金紅包。蘇寧易購于去年12月26日在線上推出首個家庭會員節(jié)，并聯(lián)動線上線下100多個品牌和30000多家門店，讓消費者瓜分20億元紅包; 去年12月29日，聚劃算宣布在春節(jié)期間加大對農(nóng)產(chǎn)品補貼力度;京東則表示會在年貨節(jié)期間派送年終獎金和現(xiàn)金紅包，并推出“10億元金貼鬧新春”活動。

廣州日報全媒體記者注意到，年貨節(jié)期間，螞蟻花唄、京東白條均貼心地為用戶提升了臨時額度，給剁手黨備足了糧草。“我花唄額度提升到26800元，這下可以更放肆地‘剁手’了。”在互聯(lián)網(wǎng)公司上班的王明(化名)想趁著年貨節(jié)優(yōu)惠，多買一些東西，花唄提額讓他有更多選擇。

以蘇寧金融為例，其相關(guān)負責人透露，蘇寧金融在年貨節(jié)期間，“任性貸”最高30萬元額度、最快20秒到賬、最長30天免息借款，同時，蘇寧金融APP或蘇寧易購APP任性付免息商城專屬活動頁面，可以享受最高24期的免息。蘇寧金融APP也推出了“全民挖寶”活動，10元話費券、20元借款券、貓糧、積分等獎勵。

補貼效果顯現(xiàn)，1月16日，拼多多年貨節(jié)負責人公布大促數(shù)據(jù)稱，年貨節(jié)啟動以來，僅活動商家的農(nóng)(副)產(chǎn)品訂單總量即超過2.1億單。京喜公布了2020年貨節(jié)期間的數(shù)據(jù)：1月1日至1月17日小年期間，京喜平臺累計銷售商品件數(shù)超過10億元。

花唄白條等的火爆，也是近年來國內(nèi)消費金融發(fā)展的縮影。清華大學(xué)中國經(jīng)濟思想與實踐研究院等近日發(fā)布《2018中國消費信貸市場研究》報告。展望未來五年中國消費金融市場前景，該報告預(yù)計，2019年到2020年消費金融擴張將有所減緩，每年增速在8.7%左右，在此增速下，到2024年我國消費金融市場規(guī)模將達3萬億元。

明明可以一次性付款為何要分期?

那么，到底誰熱衷分期消費呢?70后陳煌覺得很奇怪：“買個幾百元的商品，明明可以一次性付款，可是90后的侄女非要分期，不僅最終付款是貴了，而且每個月要記著還款的事情，真是麻煩。”

“手機十二期免息，為什么要一次性付清呢?有這個錢可以放到理財產(chǎn)品里錢生錢啊。” 90后的智鵬是線上分期最早的用戶之一，他表示，對買這么貴的東西還不用分期免息的人表示很不理解。

90后唐雯也特別熱衷分期購物，她趁著“年貨節(jié)”買了她“種草”很久的iPhone11 。唐雯告訴廣州日報全媒體記者，售價8600多元的手機，申請了15期的分期，月供650多元。“即便總價會因為息費比一次性還款多付400多元，但我也愿意。” 唐雯進一步解釋稱：“我每個月都有儲蓄理財計劃，而且還會給爸媽一點生活費，可隨意支配的并不多，如果我一下子就掏近萬元買手機，那我就要動用儲蓄，手頭壓力也大。”

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼指出，相比于其他群體，90后們對互聯(lián)網(wǎng)消費的依賴程度最深，是當前和未來的消費新引擎、新勢力。

還款不宜超過月入1/3 勿拆東墻補西墻

“作為消費金融縮影的信用卡，近年來不良率增速有點快。”信用卡行業(yè)研究人士董崢表示。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦表示，目前消費金融整體風(fēng)險可控。李萬賦提醒，在進行貸款消費或者分期消費前，要計算清楚利息或手續(xù)費，不要被商家每天只花一點點錢的廣告誘惑。

廣州日報全媒體記者了解到，部分消費金融利息不低，近期監(jiān)管部門對多家消費金融公司進行窗口指導(dǎo)，要求年化利率不得高于24%。此前，不論是持牌的消費金融公司，還是其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括現(xiàn)金貸，一般把利率上限定在36%。如果是1萬元的貸款，一年最高的利息就可能達到2400元。有業(yè)內(nèi)人士還特別提醒，有些機構(gòu)號稱免息，但實際上是收取手續(xù)費的，因此使用消費金融產(chǎn)品前一定要問清楚。

董崢強調(diào)，消費金融本身只是工具，如果用得好就是生活的好幫手，如果用得不好就是枷鎖。消費者要樹立正確消費觀。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼建議，量入為出，合理消費，包括信用卡在內(nèi)的各種還款支出不宜超月收入的三分之一;切勿通過多頭負債來拆東墻補西墻，以防債務(wù)雪球越滾越大。