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數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景多點(diǎn)開花,支付機(jī)構(gòu)面臨新挑戰(zhàn)
來源:第一財經(jīng) 2021-11-14 16:34:07

從生活繳費(fèi)到餐飲服務(wù),再到交通出行、購物消費(fèi)……自去年10月數(shù)字人民幣外部可控試點(diǎn)首次在深圳羅湖展開后,近一年來,數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景遍地開花。

最新數(shù)據(jù)顯示,已有十個城市及2022北京冬奧會開展了數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作,部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景。截至2021年10月8日,數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過350萬個,累計開立個人錢包1.23億個,交易金額約560億元。

第一財經(jīng)近日調(diào)研發(fā)現(xiàn),上海多個消費(fèi)場景,如菜市場、商場等均出現(xiàn)了數(shù)字人民幣的身影。在業(yè)內(nèi)人士看來,未來數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景將進(jìn)一步普及,而在此過程中,第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨用戶競爭和數(shù)據(jù)管理的挑戰(zhàn)。

試點(diǎn)場景不斷豐富

2019年底,數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及2022北京冬奧會場景等地啟動試點(diǎn)測試;去年11月,又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連等6個新的試點(diǎn)測試地區(qū)。

至此,數(shù)字人民幣試點(diǎn)省市基本涵蓋長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)。目前,上述地區(qū)基本都已開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作,有的還推出了數(shù)字人民幣紅包類消費(fèi)刺激措施,吸引一眾消費(fèi)者關(guān)注。

記者近日調(diào)研發(fā)現(xiàn),數(shù)字人民幣正“飛入尋常百姓家”,出現(xiàn)在了上海烏魯木齊路的網(wǎng)紅菜場——烏中市集。據(jù)了解,烏中市集的數(shù)字人民幣收付款功能主要由匯付天下搭建,消費(fèi)者只需安裝數(shù)字人民幣APP,便可以通過打開二維碼、被掃碼的方式進(jìn)行數(shù)字人民幣支付。

比如,在購買菜品時,消費(fèi)者將商品放到攤位前的智能電子秤上,顯示屏便會顯示商品名稱、單價、重量、最終價格等,待確認(rèn)后,消費(fèi)者即可打開數(shù)字人民幣App,點(diǎn)擊付款碼完成支付;同時,消費(fèi)者還可以通過掃描附帶二維碼的小票,進(jìn)行菜品溯源。記者注意到,菜市場中,幾乎每個攤位前都放有醒目的“歡迎使用數(shù)字人民幣”的標(biāo)志。

(記者攝于烏中市集)

除了菜市場外,百年老品牌“喬家柵”也可支持?jǐn)?shù)字人民幣付款,同樣是由匯付天下提供技術(shù)支持。實(shí)際上,自數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作開展以來,第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛參與其中,在業(yè)內(nèi)人士看來,這將有利于支付機(jī)構(gòu)提升商戶黏性。

銀聯(lián)商務(wù)也于今年10月在上海完成了多個場景的數(shù)字人民幣布局。如在龍華寺、中石化第一加油站、虹橋社區(qū)AI食堂等,銀聯(lián)商務(wù)均提供數(shù)字人民幣的全套數(shù)字化解決方案。截至今年10月,銀聯(lián)商務(wù)已經(jīng)在全國落地受理數(shù)字人民幣商戶5.5萬家。

當(dāng)前,試點(diǎn)推廣還在持續(xù),商戶作為數(shù)字生活的基石,只有更多商家在不同場景的持續(xù)加入,數(shù)字人民幣才能遍地開花。“數(shù)字人民幣適合一切場景,不僅僅是新業(yè)態(tài),也有老字號,因?yàn)閿?shù)字人民幣注定是未來主流的支付方式。”匯付天下董事長兼CEO周曄表示。

博通分析高級分析師王蓬博也對記者稱,目前來看,數(shù)字人民幣試點(diǎn)開展值得點(diǎn)贊,落地的生活消費(fèi)場景得到大大拓展。“試點(diǎn)呈現(xiàn)出選擇地區(qū)廣泛且有代表性、規(guī)模有序擴(kuò)張的特點(diǎn),不管是對公還是對私都達(dá)到了預(yù)期,為后續(xù)的進(jìn)一步推廣和使用奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。”

至于未來數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作的重心,王蓬博表示,或?qū)l(fā)力三方面。一是生態(tài)體系建設(shè),比如如何與平臺型支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行交互,如何推動市場化建設(shè)和受理系統(tǒng)升級,如何形成一個各方都容易接受的定價機(jī)制等,會逐漸明晰;二是安全性建設(shè),包括系統(tǒng)安全、風(fēng)控機(jī)制、反洗錢體系的建設(shè);三是如何在更多的普惠金融和新農(nóng)村建設(shè)場景中進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字人民幣的特殊作用。

盈利模式單一問題待解決

在數(shù)字人民幣逐步推廣的同時,參與方也不斷擴(kuò)容,越來越多的第三方支付機(jī)構(gòu)加入其中。記者了解到,近來包括匯付天下、銀聯(lián)商務(wù)、連連支付等支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入了央行數(shù)研所的數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺。

在數(shù)字人民幣的“雙層運(yùn)營體系”中,第三方支付機(jī)構(gòu)主要扮演數(shù)字人民幣流通推廣通道的角色,被市場視為“2.5層”;第一層為央行,負(fù)責(zé)發(fā)行數(shù)字人民幣;第二層為國有六大銀行以及網(wǎng)商銀行、微眾銀行,是數(shù)字人民幣的運(yùn)營機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)向公眾兌換數(shù)字人民幣。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來,數(shù)字人民幣的推廣普及,將為第三方支付機(jī)構(gòu)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。比如,有助于支付機(jī)構(gòu)推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行數(shù)字化升級改造,特別是重要客戶的需求滿足;此次還有上市支付機(jī)構(gòu)在業(yè)績報中提到,隨著數(shù)字人民幣的推廣,公司業(yè)務(wù)開始快速涉足之前未涉獵的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、景區(qū)等,公司也因此將在支付市場上獲取更多的市場份額。

但要注意的是,相比銀行,第三方支付機(jī)構(gòu)或面臨更大的挑戰(zhàn)。一方面,銀行在數(shù)字人民幣支付領(lǐng)域具有先發(fā)優(yōu)勢,結(jié)合數(shù)字人民幣自身的可控匿名和安全特性,可能使得第三方支付原有的領(lǐng)先地位受挫,造成部分用戶流失和信息流失。

王蓬博分析稱,未來,銀行或許會借助數(shù)字人民幣的普及進(jìn)一步奪走原本第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)的部分支付市場份額和活躍用戶,實(shí)現(xiàn)流量基站,進(jìn)而對第三方支付公司的中介服務(wù)費(fèi)用收入和其他增值業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

另一方面,“目前央行層面對數(shù)字人民幣的數(shù)據(jù)如何被管理所透露的信息較少,這是目前運(yùn)營機(jī)構(gòu)能否在支付市場差異化競爭的不確定性所在。”王蓬博稱。

因此,面對潛在的挑戰(zhàn),第三方支付機(jī)構(gòu)需在產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營戰(zhàn)略多方面進(jìn)行調(diào)整。記者獲悉,目前多數(shù)支付機(jī)構(gòu)依舊以支付手續(xù)費(fèi)等為主要盈利來源,數(shù)字化服務(wù)營收占比大多未超過10%,盈利模式單一問題仍未解決。有建議稱,支付機(jī)構(gòu)可在場景覆蓋的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步提供涉及營銷服務(wù)、賬戶管理、數(shù)據(jù)服務(wù)、撮合交易等多方面的全場景和模式的解決方案。

比如,在匯付天下為烏中集市的提供的數(shù)字化方案中,除了打造消費(fèi)者一側(cè)的數(shù)字人民幣支付方式,在菜場管理和商戶側(cè),該“數(shù)字化菜場”的解決方案還為菜場提供了包括多錢包聚合收款、多層級賬戶和資金管理、實(shí)時分賬、線上線下互通、會員管理、積分和卡券營銷等數(shù)字化管理功能,幫助企業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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