繼濟(jì)民可信在渤海銀行的28億元存款“悄無聲息”被質(zhì)押后，又有公司出現(xiàn)類似的情況，這次涉及浦發(fā)銀行。

日前，南京科遠(yuǎn)智慧科技集團(tuán)股份有限公司（下稱“科遠(yuǎn)智慧”）發(fā)布公告稱，截至11月15日，公司全資子公司南京科遠(yuǎn)智慧能源投資有限公司（下稱“科遠(yuǎn)智慧能源”）在浦發(fā)銀行南通分行購買的2.95億元定期存款存在被質(zhì)押的情況，且公司對(duì)上述質(zhì)押行為毫不知情。

根據(jù)公告，科遠(yuǎn)智慧已于11月15日向警方及江蘇銀保監(jiān)局報(bào)案；事件的另一方——浦發(fā)銀行也于15日晚向記者回應(yīng)稱，浦發(fā)銀行南通分行與科遠(yuǎn)智慧能源確有存款等業(yè)務(wù)關(guān)系，目前，浦發(fā)銀行南通分行在開展排查的同時(shí)，已于當(dāng)日向公安機(jī)關(guān)進(jìn)行了刑事報(bào)案。

11月16日，第一財(cái)經(jīng)致電科遠(yuǎn)智慧能源詢問最新進(jìn)展，該公司工作人員稱，“目前公司正在處理中，不方便透露，有結(jié)果后會(huì)發(fā)布相關(guān)公告。”

記者同時(shí)聯(lián)系到了這筆質(zhì)押融資方——南通瑞豪國(guó)際貿(mào)易有限公司（下稱“南通瑞豪”）的相關(guān)人士，該人士對(duì)記者稱，對(duì)質(zhì)押融資事件并不知情，只是幾年前幫朋友買了這家公司，也不清楚公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。“截止到目前，銀行以及南通瑞豪的實(shí)際控制人都還沒聯(lián)系過我。”

盡管具體細(xì)節(jié)還有待查明，但在業(yè)內(nèi)人士看來，企業(yè)存款“無故”被質(zhì)押案例的頻現(xiàn)，一定程度上反映了部分銀行制度管理的漏洞。一位國(guó)有大行分行負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，這也給同業(yè)帶來警示意義，銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，選擇客戶很重要，即便是低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，也不能忽略客戶的第一還款來源，而只看抵押擔(dān)保的方式，銀行需進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.95億存款“莫名”被質(zhì)押

存款被質(zhì)押，企業(yè)不知情？市場(chǎng)上又發(fā)生了類似的事件。11月15日晚，科遠(yuǎn)智慧發(fā)布了一則關(guān)于銀行定期存款到期未能贖回的風(fēng)險(xiǎn)提示性公告，內(nèi)容直指與浦發(fā)銀行的定期存款糾紛。

根據(jù)公告，科遠(yuǎn)智慧全資子公司科遠(yuǎn)智慧能源于2020年11月10日使用暫時(shí)閑置的自有資金4000萬元購買了浦發(fā)銀行南通分行的定期存款，產(chǎn)品到期日為2021年11月10日。但截止到11月15日，公司仍未收到該筆資金。

科遠(yuǎn)智慧表示，經(jīng)公司向浦發(fā)銀行南通分行問詢得知，4000萬元定期存款于2020年11月10日已作為南通瑞豪開具銀行承兌匯票的質(zhì)押擔(dān)保，目前因南通瑞豪未能按時(shí)償債，導(dǎo)致這筆定期存款到期未能及時(shí)贖回。

“公司對(duì)該質(zhì)押行為毫不知情，已明確要求浦發(fā)銀行南通分行方面出具有效證明材料。截至本公告日，公司尚未收到浦發(fā)銀行南通分行方面出具的任何證明材料。”科遠(yuǎn)智慧稱。

根據(jù)科遠(yuǎn)智慧提供的文件，截至11月15日，科遠(yuǎn)智慧能源在浦發(fā)銀行南通分行共存入了8筆定期存款，總金額為3.45億元。其中，6筆存款顯示為“已質(zhì)押”狀態(tài)。除了前面提到已到期的4000萬元外，還有未到期的2.55億元，也一并被質(zhì)押。

“公司對(duì)上述所有質(zhì)押行為毫不知情。”科遠(yuǎn)智慧強(qiáng)調(diào)，公司管理層第一時(shí)間積極與浦發(fā)銀行溝通，催收上述產(chǎn)品的兌付款項(xiàng)，并已于11月15日向警方及銀保監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局報(bào)案。

11月16日，科遠(yuǎn)智慧能源工作人員對(duì)第一財(cái)經(jīng)稱，“目前公司正在處理中，不方便透露，有結(jié)果后會(huì)發(fā)布相關(guān)公告。”

記者查詢相關(guān)公告發(fā)現(xiàn)，科遠(yuǎn)智慧此次存入浦發(fā)銀行南通分行的存款來源于該公司自有資金及閑置募集資金，募集資金主要源自科遠(yuǎn)智慧首次公開發(fā)行及2016年非公開發(fā)行股票。

具體而言，科遠(yuǎn)智慧今年4月23日發(fā)布的公告顯示，為提高公司資金使用效率，為股東謀取更多的投資回報(bào)，在保證公司正常經(jīng)營(yíng)及資金安全，且不影響募集資金投資項(xiàng)目實(shí)施的前提下，擬使用不超過3億元自有資金投資風(fēng)險(xiǎn)可控、流動(dòng)性較高的理財(cái)產(chǎn)品，使用不超過8億元閑置募集資金投資短期保本型理財(cái)產(chǎn)品。在上述額度內(nèi)，公司及全資子公司、控股子公司可共同滾動(dòng)使用。

值得注意的是，在該公告中，科遠(yuǎn)智慧強(qiáng)調(diào)，運(yùn)用前述自有資金及閑置募集資金購買的投資產(chǎn)品不得質(zhì)押，產(chǎn)品專用結(jié)算賬戶（如適用）不得存放非募集資金或用作其他用途，開立或注銷產(chǎn)品專用結(jié)算賬戶的，公司將及時(shí)報(bào)交易所備案并公告。

融資企業(yè)疑為殼公司

在科遠(yuǎn)智慧發(fā)布相關(guān)公告后，作為此次質(zhì)押擔(dān)保融資方——南通瑞豪的相關(guān)情況也備受關(guān)注。

天眼查顯示，南通瑞豪是一家自然人持股的小微企業(yè)，成立于2014年5月7日，主要經(jīng)營(yíng)范圍為衛(wèi)生潔具、陶瓷制品、建筑材料、裝飾裝潢材料（油漆除外）、五金機(jī)電的銷售等。注冊(cè)資本為1000萬元，有兩個(gè)自然人股東，分別是王偉民和劉濤，前者持股比例70%，后者持股30%。其中，劉濤為公司法定代表人。

11月16日，第一財(cái)經(jīng)聯(lián)系到了王偉民，他回應(yīng)稱，對(duì)此次質(zhì)押開票并不知情，同時(shí)也從未參與到南通瑞豪的實(shí)際運(yùn)營(yíng)之中，并不清楚公司實(shí)際控制人是誰。“這家公司是2019年幫朋友買的，買的時(shí)候我自己有去辦理，但后來并沒有參與到經(jīng)營(yíng)之中。”

當(dāng)被問及目前是否有銀行和南通瑞豪的相關(guān)人士聯(lián)系他時(shí)，王偉民稱，“并沒有。”他還提及，“我從來沒遇見過這些事情，也不知道要怎么處理。”

記者注意到，2019年4月23日，南通瑞豪發(fā)生了重大變動(dòng)，公司名稱由南通瑞豪商貿(mào)有限公司改為南通瑞豪國(guó)際貿(mào)易有限公司，且法定代表人由周賢蘇改為了王偉民，注冊(cè)資本也由此前的100萬元變成1000萬元。股東方面，新增了劉濤和王偉民，原有股東均退出。

隨后，在去年11月20日，公司的法定代表人又由王偉民變成了劉濤。據(jù)王偉民稱，與劉某很久未聯(lián)系過。而在去年11月10日，科遠(yuǎn)智慧第一筆4000萬元存單為南通瑞豪貸款提供了質(zhì)押擔(dān)保。

另外，記者同步致電了周賢蘇在網(wǎng)站上的預(yù)留電話，但接電話一方并未表明身份，只稱“這個(gè)公司是殼公司，轉(zhuǎn)給別人已經(jīng)五六年了，具體也不知道是誰（接）的，當(dāng)時(shí)是由公司會(huì)計(jì)轉(zhuǎn)的。”

對(duì)此，某國(guó)有大行分行一位負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)對(duì)記者稱，從目前公布的信息看，這家公司對(duì)銀行來說是屬于“低資質(zhì)”的，大概率不符合貸款要求，但它卻利用存單質(zhì)押開出了銀行承兌匯票，背后可能存在違法違規(guī)行為。

“票為什么能開，就是因?yàn)殂y行考慮到低風(fēng)險(xiǎn)，而為什么是低風(fēng)險(xiǎn)，就是有存單質(zhì)押。”前述國(guó)有大行分行副行長(zhǎng)稱，目前來看，銀行和企業(yè)方最大的爭(zhēng)議就在于企業(yè)并不承認(rèn)質(zhì)押的存在，這也就意味著此次質(zhì)押可能存在著手續(xù)的不完整，具體責(zé)任怎么界定，還要根據(jù)相關(guān)情況判定。

至于南通瑞豪為何要開銀行承兌匯票，“有可能是為了套取資金，因?yàn)樗旧聿环舷嚓P(guān)條件，銀行正常無法放款，那么它就想辦法拉另外一家企業(yè)做擔(dān)保，如此一來，才有資格開銀票。”前述國(guó)有大行分行副行長(zhǎng)說道。當(dāng)前的關(guān)鍵就在于銀票的資金流向了哪里，而銀行在這個(gè)過程中又扮演了什么角色，與融資方是否有關(guān)聯(lián)？

銀行可能承擔(dān)哪些責(zé)任

作為此次存款“莫名”被質(zhì)押的另一方，浦發(fā)銀行于15日晚做出了官方回復(fù)。

浦發(fā)銀行南京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者稱，浦發(fā)銀行南通分行與科遠(yuǎn)智慧能源確有存款等業(yè)務(wù)關(guān)系。近日，該公司對(duì)其與南通分行的有關(guān)存款等業(yè)務(wù)提出查詢。為依法保障銀行和客戶方的權(quán)益，查明事實(shí)真相，浦發(fā)銀行南通分行在開展排查的同時(shí)，已于15日向公安機(jī)關(guān)進(jìn)行了刑事報(bào)案，并提供了相關(guān)業(yè)務(wù)資料。后續(xù)，浦發(fā)銀行將積極配合公安機(jī)關(guān)的調(diào)查工作，切實(shí)維護(hù)相關(guān)各方合法權(quán)益。

一位城商行高管對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，通常而言，銀行做第三方存單質(zhì)押業(yè)務(wù)都非常謹(jǐn)慎，有的銀行并不接受第三方存單質(zhì)押，就算有個(gè)別接受，也要求必須是同一集團(tuán)體系內(nèi)的關(guān)聯(lián)方之間進(jìn)行出質(zhì)擔(dān)保，這主要是為了確保出質(zhì)人的出質(zhì)意愿是真實(shí)有效的。

記者還了解到，在辦理存單質(zhì)押過程中，通常需要出質(zhì)人經(jīng)過內(nèi)部公司章程里所規(guī)定的出質(zhì)程序，比如說出具股東會(huì)決議，或者是董事會(huì)決議等，以認(rèn)可公司存單出質(zhì)去替第三方貸款或者票據(jù)做征信。同時(shí)，在核實(shí)這一系列流程中，包括簽署存單質(zhì)押合同等，都需要有銀行人員，如前后臺(tái)人員一同上門見證，另外，還要親自看到蓋章、簽字，再次確保企業(yè)出質(zhì)的真實(shí)意愿。

還有觀點(diǎn)稱，質(zhì)押貸款本身是成熟產(chǎn)品，關(guān)鍵是在操作過程中有無人為因素影響使得業(yè)務(wù)看著表面合規(guī)，而實(shí)際上存在操作風(fēng)險(xiǎn)。比如資金掮客的介入，讓雙方采取對(duì)瑕疵視而不見的態(tài)度。

那么對(duì)于銀行而言，在這一過程中可能存在哪些責(zé)任？中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，如果在未經(jīng)存單權(quán)利主體同意的情況下，擅自用存單為第三方企業(yè)辦理質(zhì)押擔(dān)保，銀行層面可能涉及行政處罰、刑事處罰的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)如果給存單權(quán)利主體造成損失，還可能會(huì)面臨權(quán)利主體的民事索賠。

比如，行政處罰方面，具體要根據(jù)銀行違規(guī)操作的具體情形，確定責(zé)任和處罰類型，可以參考《商業(yè)銀行法》73條、78條等，處罰類型包括罰款、沒收違法所得、給個(gè)人紀(jì)律處分等；刑事方面，如果銀行高管、員工在其中受賄、或者利用職權(quán)侵占資金、或者未盡到職責(zé)存在玩忽職守的情況，可能會(huì)涉及受賄罪、職務(wù)侵占罪、瀆職類犯罪（如玩忽職守罪）等。

前述國(guó)有大行分行副行長(zhǎng)還對(duì)記者表示，近期出現(xiàn)的一系列企業(yè)存單“無故”被質(zhì)押的案例也給同業(yè)帶來警示意義。銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，選擇客戶很重要，對(duì)于較差資質(zhì)的企業(yè)，即便是低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，也不能忽略客戶的第一還款來源，而只看抵押擔(dān)保的方式，銀行需進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。