在保險業(yè)轉型的時期，監(jiān)管也以重拳應對行業(yè)亂象，引導行業(yè)走向高質量發(fā)展。重拳出擊的一個重要表現(xiàn)就是處罰金額和罰單數(shù)量連續(xù)兩年的大幅增長。

根據普華永道近日發(fā)布的《2021年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析》（下稱“處罰分析”）數(shù)據顯示，保險機構2021年共領到了2182張罰單，被罰了約3.03億元，同比增長28.39%。這也是繼2020年罰單數(shù)量和金額雙漲之后的連續(xù)兩年增長。

從罰單內容和趨勢可以看到監(jiān)管的發(fā)力方向，除了編制虛假材料、虛構中介業(yè)務套取費用、虛列費用等行業(yè)高發(fā)“老問題”之外，險資運用、關聯(lián)方資金占用、自媒體管理不到位等問題也遭到了重罰。業(yè)內人士預計，不管從行政處罰的罰單金額還是陸續(xù)發(fā)布的各種規(guī)范性文件來看，運用嚴監(jiān)管來糾偏行業(yè)過去的粗放型發(fā)展模式在今年也將延續(xù)。

3.03億，罰了點什么？

從近三年的保險業(yè)處罰情況來看，2020年和2021年已連續(xù)兩年經歷了罰單數(shù)量和罰金總額的雙雙上漲。

普華永道的統(tǒng)計數(shù)據顯示，2020年中國銀保監(jiān)會及其派出機構共針對保險機構開出1705張罰單，罰單總金額為2.36億元。這兩個數(shù)字較媒體統(tǒng)計（中國銀行保險報）的2019年947張罰單和1.41億元的總金額分別大幅上漲80%及67%。而2021年，這兩個指標在2020年的高增長基數(shù)上再次上漲，2182張罰單和約為3.03億元的罰單總金額，同比再次增長27.98%及28.39%。

來源：第一財經根據媒體統(tǒng)計、普華永道數(shù)據整理

“雖然這兩年有疫情影響，但是可以看到并沒有動搖監(jiān)管機構對保險業(yè)亂象重拳出擊的決心。確實前兩年保險業(yè)經歷了快速發(fā)展的階段，但同時也有各種亂象頻出，說到底還是因為粗放的發(fā)展方式造成的。”一名保險業(yè)資深人士對第一財經記者表示。

同時，他也表示，罰單數(shù)量和金額的上升，也與近兩年監(jiān)管發(fā)布的越來越多規(guī)范性文件和專項治理工作有關。

季度處罰的變動趨勢似乎可以印證這點。處罰分析數(shù)據顯示，2021年一季度的處罰較2020年同期持平，二季度的罰單數(shù)量在2020年和2021年均保持全年最低水平，三季度2021年較2020年監(jiān)管處罰激增，隨即2021年的四季度罰單數(shù)量有所上漲，罰款金額稍微回落。

據普華永道分析，這是因為隨著2021年下半年《關于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》和《關于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭有關工作的通知》等要求，監(jiān)管處罰力度明顯加強。

那2021年超過3億元的罰款背后，主要都是哪些行業(yè)亂象使然呢？

處罰分析顯示，2021全年財產險公司累計收到年度最多罰款，罰款總金額約1.95億元，占比64％；同時，數(shù)量上，財產險公司也收到年度最多單，達1180張，占比54％。

從季度趨勢來看，一季度較2020年第四季度繼續(xù)增長，三季度監(jiān)管處罰金額増至全年最高水平，第二、四季度處罰金額相對回落。說明監(jiān)管對于財產險亂象的打擊力度在第三季度有所加強，在高強度的打擊力度下體現(xiàn)出處罰金額穩(wěn)步下降的良好趨勢。

而最高頻出現(xiàn)的處罰事由則是“編制虛假材料”以及“虛構中介業(yè)務套取費用”兩個行業(yè)頑疾，且單次平均受罰金額在16萬~22萬元/張的較高范圍內，成為監(jiān)管“圍剿”的重點方向。

同時，“編制虛假材料”的處罰事由也同時出現(xiàn)在人身險和中介機構的前五大違規(guī)事由之中，而“虛列費用”類處罰除了財產險之外也出現(xiàn)在了人身險的前五大違規(guī)事由之中。

事實上，這兩個處罰事項也是行業(yè)多年來的頑疾，這背后也和保險業(yè)過去的粗放式發(fā)展方式密切相關。“在粗放式發(fā)展方式之下，部分保險機構無法避免地會出現(xiàn)‘以保費論英雄’的發(fā)展方式。而在激烈的行業(yè)競爭和各種合規(guī)問題的‘夾擊’下，一些保險機構就會采取一些虛假的方式在規(guī)模增長的同時做到表面上的合規(guī)，但其實背后蘊藏了很多經營風險。所以這也成了監(jiān)管機構連續(xù)多年的重拳打擊對象。但這個發(fā)展方式不轉變的話，其實這個亂象很難絕跡。所以其實監(jiān)管也在用更加嚴厲的方式來增加保險機構和從業(yè)人員的違規(guī)成本。”上述保險業(yè)資深人士表示。

例如，廣西銀保監(jiān)局在2021年12月向華安財產保險股份有限公司廣西分公司開出255萬元的罰單，其中包含225萬元的公司罰款以及30萬元的個人罰款。據普華永道統(tǒng)計，這個罰單也成為2021年度保險機構收到的最高額罰款，而處罰的原因就是因為財務數(shù)據不真實。又如，2021年，保險代理人曹某，因涉及欺騙隱瞞返傭等多項違規(guī)，被山西銀保監(jiān)局開出終身禁入行業(yè)的重磅罰單。

同時，從2021年的行政處罰類型來看，涉及吊銷許可證、停止接受新業(yè)務、撤銷高管任職資格等重罰措施的罰單數(shù)量均較2020年有不同程度的進一步上漲。

除了上述高頻處罰事由之外，“未按規(guī)定使用經備案的保險條款、保險費率”雖然出現(xiàn)頻率不高，一旦出現(xiàn)，必定會成為嚴懲的對象，在產壽險機構中這一事項造成的罰單都是平均處罰金額最高的。另外，險資運用、關聯(lián)方資金占用、自媒體管理不到位等問題也出現(xiàn)在了2021年的處罰事由中，尤其是自媒體的管理也成為了監(jiān)管機構對于市場環(huán)境變化之后出現(xiàn)的新型問題的出擊。

嚴監(jiān)管將延續(xù)

事實上，嚴監(jiān)管除了體現(xiàn)在罰單之外，也體現(xiàn)在監(jiān)管政策的不斷發(fā)布和完善之中。

普華永道表示，2021年度，政府機構持續(xù)嚴監(jiān)管，發(fā)布了一系列新法規(guī)及監(jiān)管政策，主要總結為八個層面：規(guī)范保險業(yè)務發(fā)展、規(guī)范保險資金管理運用、加強公司治理、防控風險、保護消費者權益、規(guī)定保險行政制度管理、監(jiān)管主體、發(fā)展方向引導。

從2021年的政策法規(guī)來看，政府機構在鼓勵保險行業(yè)發(fā)展的同時，也密切關注新態(tài)勢催生出的問題，如新頒布《銀行保險機構消費者權益保護監(jiān)管評價辦法》《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網人身保險業(yè)務有關事項的通知》等針對規(guī)范互聯(lián)網業(yè)務及保護消費者權益的政策法規(guī)。與此同時，保險行業(yè)的沉疴痼疾仍舊是銀保監(jiān)會的監(jiān)管重點，如《銀行保險機構董事監(jiān)事履職評價辦法（試行）》《關于開展銀行業(yè)保險業(yè)“內控合規(guī)管理建設年”活動的通知》《銀行保險機構大股東行為監(jiān)管辦法（試行）》等新發(fā)文均為規(guī)范公司治理、內控合規(guī)等相關問題。

普華永道認為，保險機構應當逐條分析新的法規(guī)或監(jiān)管要求；找出差距并根據自身業(yè)務和企業(yè)特點設計實施改進方案；并且將相關要求落實到組織職責、制度流程、信息系統(tǒng)，以及日常管理中，深入查找并及時調整公司內控合規(guī)的薄弱環(huán)節(jié)，加強消費者權益保護、集團層面的并表管理。

展望2022年，業(yè)內人士普遍還是認為機遇與挑戰(zhàn)并存。一方面疫情下人民群眾的保險意識日益覺醒以及政府對保險行業(yè)的重視和支持為保險行業(yè)發(fā)展提供機遇；另一方面，壽險深度轉型的陣痛、財險業(yè)車險綜改的持續(xù)影響以及新能源車業(yè)務的高賠付等問題都會給行業(yè)帶來不小的挑戰(zhàn)，同時消費者需求和行業(yè)環(huán)境也在發(fā)生著巨大改變。在此行業(yè)轉型的關鍵時期，預計嚴監(jiān)管態(tài)勢仍將延續(xù)，來保證行業(yè)向著高質量發(fā)展方向轉變。

“保險作為一種管理風險的特殊的復雜金融產品，投保人要為看不見摸不著的未來風險買單，需要對行業(yè)的信任感才能做到。在強調大眾應增強保險意識之外，更重要的是保險從業(yè)人員需要更好地呵護這個行業(yè)，共同建立起行業(yè)的信用。因此不管是監(jiān)管處罰的外力倒逼還是應對行業(yè)環(huán)境的劇烈變化使然，都需要保險機構從根本上轉變發(fā)展思路，提高合規(guī)意識，自上而下地防止亂象發(fā)生。”上述保險業(yè)資深人士表示。