少兒人口數(shù)量占比上升，很多家庭愿意為孩子購買保險，但在同質化、保障不足的現(xiàn)狀之下，又很難買到合適的保險產(chǎn)品。如何完善少兒健康保障體系、強化保險產(chǎn)品保障功能，成為擺在險企面前的現(xiàn)實問題。

面對這樣的市場需求，一些險企看到了其中的業(yè)務轉型機會。近日，招商仁和聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，在深圳推出了一款針對少兒重大疾病的產(chǎn)品。該產(chǎn)品在重疾賠付90天后，輕癥、中癥還能再賠一次。

不止是招商仁和，公開信息顯示，去年二季度以來，多家中小險企都面向28天~17周歲的新生兒、未成年人推出了重疾險、醫(yī)療保障險，提供長期重疾治療、醫(yī)藥購買等保障。

險企紛紛布局少兒重疾險，與人口結構、市場需求變化有關。第七次人口普查結果顯示，我國少兒人口約2.53億，占全國的18%。2020年全國新生人口大概1003.5萬，0~14歲人口占全國人口的18%。作為一個家庭未來的希望，很多家庭都非常愿意給孩子買保險，因此商業(yè)保險提供兒童保障新功能的市場空間很大。

與此同時，兒童健康問題也較為突出。公開數(shù)據(jù)顯示，全球范圍內已知罕見病已達到7000種左右，新生兒或兒童期發(fā)病的占比達50%，而目前只有5%的罕見病有治療方法，導致新生兒死亡率、治療費用都比較高，從而對患兒家庭帶來巨大壓力和影響。

少兒人口比重回升、保障觀念的改變，都為少兒健康險市場帶來新的需求。另一方面，正處轉型陣痛期的保險業(yè)也需要開辟新的市場，推動業(yè)務轉型，從而擺脫目前的增長困境。

監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，作為增長、盈利主力的人身險，去年前11個月原保費收入2.92萬億元，同比下降近500億元。各主要保障型險種中，壽險、意外險原保費收入2.21萬億、547億元，同比下滑超過400億元、46億元。

根據(jù)中國人壽披露，去年全年，該公司原保費收入6200億元，同比僅增長71億元。中國平安同期壽險及健康險原保費收入4903億元，其中新業(yè)務收入約1353億元，而上年則接近1420億元。頭部險企尚如此，非上市的中小險企業(yè)績大多更為慘淡。

在此情況下，保險板塊成了A股2021年下跌重災區(qū)，板塊指數(shù)年內跌幅高達25.05%，其中中國平安累計下跌42.04%，新華保險下跌近33%，中國太保下跌21.62%，中國人壽跌幅也近20%。

不過，相較于壽險、意外險等險種，健康險仍在小幅增長。去年前11個月，人身險行業(yè)健康險原保費收入6606億元，同比仍小幅增長了24億元左右。

實際上，險企已在重疾險布局多年，2016年以后互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)，又進一步推動了其發(fā)展。也正是因為如此，也出現(xiàn)了一些問題，導致面臨增長瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)保險同質化嚴重。一方面，重疾賠付后，輕癥、中癥不再保障；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)傭金和價格戰(zhàn)成為主流。因此，監(jiān)管部門2016年曾發(fā)文，要求到2022年，從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的險企一年期以上產(chǎn)品首年傭金率不能高于60%。

“國內少兒保險市場處于起步階段，產(chǎn)品類型、保障程度、針對性等方面這兩年不斷深化發(fā)展，需要更多真正符合兒童成長特點、全方位保障的商業(yè)保險。“招商仁和總精算師費華鋒說，目前市面上的重疾險產(chǎn)品，無論是少兒專屬重疾險，還是全年齡段的重疾險，重疾理賠后，輕癥、中癥就失效了。未來如果重疾真有發(fā)生，輕癥、中癥的保障可能會對家庭平穩(wěn)起到關鍵作用，這也是該產(chǎn)品設計的初衷。

“保險產(chǎn)品的高性價比，不是一味打價格戰(zhàn)或者降價，而是產(chǎn)品可以產(chǎn)生溢價，而且要有一些比較實用的功能。”業(yè)內人士說，除了覆蓋后續(xù)治療的中輕癥治療，提供就醫(yī)方便、對接等服務，在重疾險保障功能發(fā)揮中也很重要。