近期，全國多地接連推出2023年版惠民保并開放投保，新產(chǎn)品在投保范圍、保額、免賠額等方面均有所調(diào)整。

第一財(cái)經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，截至11月9日，廣東已有汕頭、中山、梅州等超過10個(gè)城市上線了新版惠民保產(chǎn)品。迭代升級(jí)后的惠民保產(chǎn)品大多延續(xù)了以往的低門檻特點(diǎn)，基本上“加量不加價(jià)”，其普惠性更加凸顯。

不過，在朝著惠民方向邁進(jìn)的同時(shí)，惠民保的可持續(xù)經(jīng)營問題也成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士向第一財(cái)經(jīng)表示，惠民保在遍地開花背后仍面臨諸多挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要從多方面發(fā)力。

【資料圖】

廣東多地惠民保“上新”

“180元/年，既往癥可買可賠！”自11月1日廣州“穗歲康2023”上線以來，廣東已有多個(gè)城市推出新的惠民保產(chǎn)品。與去年相比，今年新上線的惠民保在投保范圍、免賠額、保障責(zé)任等方面都進(jìn)行了升級(jí)調(diào)整。

“加量不加價(jià)”依舊是今年惠民保升級(jí)浪潮里的一大亮點(diǎn)。比如，江門“邑康保”在年度保費(fèi)維持150元/人的基礎(chǔ)上，包括四項(xiàng)保障責(zé)任最高年賠付限額由去年的250萬元提升至350萬元；肇慶“肇福保”保費(fèi)依舊為150元/人/年，院外特藥增加60種海外特藥，國內(nèi)以及罕見病特藥處方定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)放寬至廣東??；梅州“保尚保”保費(fèi)也維持180元/人/年不變，總保額由300萬元提升至350萬元，比上年增加50萬保額，連續(xù)兩年參保且無報(bào)銷費(fèi)用產(chǎn)生的續(xù)保人員報(bào)銷起付線直接降至5000元。

在投保方式上，廣東多個(gè)城市的惠民保產(chǎn)品進(jìn)一步打通了醫(yī)保個(gè)人賬戶余額支付通道。中山“博愛康”允許擁有醫(yī)保賬戶的個(gè)人參保人，用自己的個(gè)賬余額為父母、子女、配偶等直系親屬辦理參保，保費(fèi)在其個(gè)人醫(yī)保賬戶中直接劃扣；汕頭惠民保、清遠(yuǎn)惠民保、廣州“穗歲康”、江門“邑康保”等也可使用參保人醫(yī)保賬戶余額為符合惠民保參保條件的直系親屬投保。

參保人群方面，多地惠民保產(chǎn)品將新市民群體納入到保障范圍中。例如，河源市民保可參保人群進(jìn)一步擴(kuò)大至在河源工作、生活等異地醫(yī)保的“新市民”；揭陽市民?？蓞⒈Ｈ巳阂舶传@揭陽戶籍但已獲得揭陽居住證滿2年且有參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人群。

此外，還有惠民保產(chǎn)品推出了“基礎(chǔ)版”和“升級(jí)版”兩個(gè)版本。揭陽市民保共有保費(fèi)66元/人/年和99元/人/年兩款產(chǎn)品，最高保障分別是300萬元和400萬元；清遠(yuǎn)惠民保也推出了69元基礎(chǔ)版和99元升級(jí)版供參保人選擇，升級(jí)版在保障額度、特藥種類、年免賠額、就醫(yī)報(bào)銷比例等方面做了升級(jí)。

值得一提的是，為解決參保人籌措就醫(yī)資金難題，肇慶“肇福保”參保人在繼續(xù)享受市內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)院住院費(fèi)用同基本醫(yī)保一起結(jié)算的同時(shí)，還可以享受異地住院費(fèi)用墊付服務(wù)。參保人異地就醫(yī)，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，“肇福保”將為參保人提前墊付后期理賠費(fèi)用用于住院的醫(yī)療費(fèi)用。

普惠之“結(jié)”怎么解？

不難看出，投保門檻低已成為惠民保產(chǎn)品的“標(biāo)配”。那么，幾十元就可以撬動(dòng)百萬元保額的惠民保，到底值不值得買？

對(duì)于參保人而言，購買保險(xiǎn)的憂慮來源之一便是“理賠難”的問題。參保過揭陽市民保的郭先生表示，在看完今年新版惠民保的投保細(xì)則后，他選擇放棄續(xù)保，原因是“參保后沒用上過”。一位廣州“穗歲康”的參保人則向第一財(cái)經(jīng)反映，其之前于在保時(shí)期做了胃部切除手術(shù)，醫(yī)療費(fèi)共10萬，自付2萬多，本以為穗歲康能報(bào)銷一點(diǎn)，結(jié)果卻因?yàn)闆]有超過免賠額而失敗。

“惠民保是一種補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，承保方還是各大保險(xiǎn)公司，本質(zhì)上仍然有著確定的商業(yè)屬性，并不在社保醫(yī)療體系范圍內(nèi)。參保門檻低并不代表理賠門檻低，消費(fèi)者應(yīng)仔細(xì)閱讀投保說明書以及保險(xiǎn)條款，再?zèng)Q定是否參保。”一位保險(xiǎn)業(yè)人士向第一財(cái)經(jīng)坦言。

而對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，惠民保還可能面臨到“賺錢難”的問題。以全國第一個(gè)惠民保“深圳重疾險(xiǎn)”為例，根據(jù)第一財(cái)經(jīng)粗略計(jì)算，上線7年間，“深圳重疾險(xiǎn)”累計(jì)保費(fèi)約為12.23億。而截至2022年3月底，該產(chǎn)品7個(gè)醫(yī)保年度已總計(jì)賠付了14.4億元。

2022年1月，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題和建議報(bào)告的通知》指出，近年來城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目在各地快速發(fā)展，但由于不進(jìn)行核保、統(tǒng)一費(fèi)率、產(chǎn)品大都為短期險(xiǎn)，該類業(yè)務(wù)可能因?yàn)閰⒈Ｈ四孢x擇導(dǎo)致項(xiàng)目不可持續(xù)。同時(shí)，部分地方政府部門還設(shè)置了業(yè)務(wù)最低賠付水平要求，保險(xiǎn)公司很可能出現(xiàn)虧損，降低后續(xù)參與積極性。

“像惠民保這類門檻較低、保費(fèi)統(tǒng)一的項(xiàng)目，高風(fēng)險(xiǎn)人群如老年人的投保意愿較高，健康人群的投保意愿相對(duì)有限，不利于整體參保率的提升，還有可能導(dǎo)致逆選擇風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。”前述保險(xiǎn)業(yè)人士表示。

在續(xù)保意愿不強(qiáng)、利潤微薄甚至虧損的風(fēng)險(xiǎn)面前，惠民保該如何平衡“惠民”與“商業(yè)”，實(shí)現(xiàn)長期健康的發(fā)展？蝸牛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)CEO尚萌萌認(rèn)為，作為普惠性保險(xiǎn)，惠民保本身就自帶“惠民利民、保本微利”的屬性。要想維持長期穩(wěn)定的發(fā)展，惠民保需要因地制宜，合理利用每次升級(jí)產(chǎn)品的調(diào)整空間，提高民眾的參保意愿，增強(qiáng)參保人群的黏性，不斷提高參保率和續(xù)保率。

“在具體操作上，可以通過數(shù)據(jù)來看‘可持續(xù)’步子怎么邁。”尚萌萌建議，惠民保產(chǎn)品的長期發(fā)展離不開運(yùn)營數(shù)據(jù)的支撐，只有廣泛接觸用戶、掌握更多數(shù)據(jù)之后，才能從參保人群的角度出發(fā)，根據(jù)每一階段的具體情況，對(duì)惠民保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、風(fēng)控等方面進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，平衡惠民保的風(fēng)險(xiǎn)性與持續(xù)性。