隨著監(jiān)管層密集發(fā)聲，銀行與購(gòu)房者關(guān)于提前還貸的拉鋸戰(zhàn)出現(xiàn)落下帷幕的跡象。部分銀行開(kāi)始主動(dòng)降低提前還貸門檻，加速處理提前還貸申請(qǐng)，此前“隱身”的線上預(yù)約渠道也開(kāi)始陸續(xù)恢復(fù)。

(資料圖)

有業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于銀行而言，本輪提前還貸熱潮本質(zhì)上是存量房貸資金成本較高、居民資產(chǎn)端收益率較低導(dǎo)致，與其“堵而抑之”，不如“疏而導(dǎo)之”。中長(zhǎng)期看，隨著經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步修復(fù)、居民資產(chǎn)端收益率有所提振，提前還款現(xiàn)象也會(huì)隨之緩解。

提前還款排隊(duì)加速

“我的提前還貸之路終于迎來(lái)大結(jié)局了。”2月底，荔枝（化名）突然收到銀行通知可以選擇日期辦理提前還款業(yè)務(wù)了。作為上一輪行情中“高位站崗”的購(gòu)房者之一，她的房貸利率高達(dá)6.08%。今年年初拿到年終獎(jiǎng)以后，她打算找親戚朋友湊一些，先還掉一部分房貸，但因?yàn)轭A(yù)約排隊(duì)的人較多，銀行一度通知她要做好準(zhǔn)備，可能要排隊(duì)到6月。

無(wú)獨(dú)有偶，來(lái)自廣東的果果（化名）在年初也經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的提前還貸申訴歷程，她的房貸所在銀行告知需要排隊(duì)4個(gè)月后，她記得自己一共打了十幾次投訴電話。“有市長(zhǎng)熱線、銀行投訴專線、銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等等。”在上周，她終于接到了銀行的電話，并在這周一成功辦理了提前還款的手續(xù)。

來(lái)自東北的陳默則認(rèn)為自己是“剛好趕上趟兒”的幸運(yùn)兒，從提交提前還貸申請(qǐng)到第一次扣款成功僅僅花了4天。

在這背后，銀行對(duì)提前還貸的態(tài)度也在悄然轉(zhuǎn)變。“我們銀行內(nèi)部已經(jīng)有專門針對(duì)客戶提前還款咨詢的標(biāo)準(zhǔn)化流程。”東莞某國(guó)有大行的相關(guān)人士介紹，目前所在的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)定了提前還貸申請(qǐng)的處理時(shí)限，還專門針對(duì)提前還貸客戶成立了客服熱線。

相關(guān)銀行提前還貸流程|受訪者供圖

除了提前還款的審核速度不斷加速外，部分地區(qū)此前一度“隱身”的線上預(yù)約通道也重新出現(xiàn)。

“之前有半年多的時(shí)間不能預(yù)約，今天偶然點(diǎn)進(jìn)去發(fā)現(xiàn)居然又有線上預(yù)約入口了。”在湖北的王女士向第一財(cái)經(jīng)記者介紹，她今天線上提交了預(yù)約，最早扣款日期在4月初，等待時(shí)間不到一個(gè)月。銀行工作人員告訴她，如果想要還款日期顯示額度已滿，可具體聯(lián)系線下貸款行溝通情況。

不過(guò)線上渠道的開(kāi)通程度仍然有一定參差，記者查詢了上述銀行在深圳、廣州的線上渠道，目前暫時(shí)還未完全放開(kāi)。該行廣州某支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理向記者透露，目前部分城市提前還貸體量相對(duì)較大，銀行方面內(nèi)部還在研究應(yīng)對(duì)策略，預(yù)計(jì)近期也會(huì)陸續(xù)開(kāi)放。

“目前提前還貸的松綁進(jìn)度，主要看國(guó)有大行。”有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，本輪提前還貸門檻較高的銀行以國(guó)有大行為主，國(guó)有大行一般房貸業(yè)務(wù)占比相對(duì)較大，提前還貸潮下受到的沖擊更大。根據(jù)2月初網(wǎng)上流傳的一份鄭州各銀行房貸提前還款政策攻略中可以看到，在16家大行中，提前還款的等待時(shí)間從7天到3個(gè)月不等，其中國(guó)有大行的預(yù)約等待基本2個(gè)月起步，遠(yuǎn)高于其他股份行。

監(jiān)管層喊話提前還貸

從額度靠“搶”到加快提前還貸審批流程，銀行在提前還貸問(wèn)題上態(tài)度轉(zhuǎn)變與監(jiān)管層的密集表態(tài)有關(guān)。

2月9日，銀保監(jiān)會(huì)就曾會(huì)同人民銀行召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量。

僅僅6日后，在2月15日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)上，再次要求按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。

此后，工農(nóng)中建等多家銀行近日已向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求強(qiáng)化以客戶為中心的理念，高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，及時(shí)響應(yīng)客戶還款訴求，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，加快處理積壓申請(qǐng)，按照合同約定做好提前還款服務(wù)。

根據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，在近期銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的專題會(huì)議上，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人再度對(duì)提前還貸問(wèn)題進(jìn)行表態(tài)，相關(guān)負(fù)責(zé)人稱從市場(chǎng)反映和了解的情況看，提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，辦理時(shí)限有所縮短，提前還款困難的問(wèn)題已逐步緩解。

提前還貸求解

提前還貸熱潮出現(xiàn)有它的合理性，“堵”提前還貸長(zhǎng)期來(lái)看難以奏效。華泰證券分析師沈娟、安娜在研報(bào)中指出，存量房貸資金成本較高疊加居民資產(chǎn)端收益率下降，或已導(dǎo)致居民資產(chǎn)負(fù)債利率倒掛。提前還款現(xiàn)象本質(zhì)上是居民資產(chǎn)負(fù)債利率倒掛的演繹路徑之一。若居民資產(chǎn)負(fù)債利率倒掛延續(xù)，僅通過(guò)延期還款、限制還款額度等方式或“治標(biāo)不治本”，短期內(nèi)提前還款潮可能繼續(xù)演繹。

沈娟、安娜認(rèn)為解決居民資產(chǎn)負(fù)債利率倒掛有三種應(yīng)對(duì)方案，第一種方案是以低利率貸款置換高利率貸款，包括市場(chǎng)化再融資、存量貸款利率下降等方式。我國(guó)在2008年底曾經(jīng)實(shí)施過(guò)存量房貸利率“打七折”的方案，也實(shí)現(xiàn)了存量貸款成本的壓降；第二種方案是居民直接用低收益資產(chǎn)（存款等）抵消高成本負(fù)債，也就是目前討論度較高的提前還款現(xiàn)象；第三種方案是“以時(shí)間換空間”，中長(zhǎng)期看，若經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步修復(fù)、可投資產(chǎn)價(jià)格上行，居民資產(chǎn)端收益率有所提振，疊加部分儲(chǔ)蓄向消費(fèi)轉(zhuǎn)化，提前還款現(xiàn)象或有望緩解。

值得注意的是，在提前還貸“松綁”的同時(shí)，近期以來(lái)銀行諸如“連心貸”“百歲貸”等房貸新聞不斷，似乎另辟蹊徑加碼房貸市場(chǎng)。

房貸引擎失速后，銀行的焦慮不斷升級(jí)。此前中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)上，由于“緊供給”+“強(qiáng)需求”造就按揭貸款利率高、存量大、風(fēng)險(xiǎn)低的“不可能三角”，房貸也一度成為中國(guó)銀行最為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一。但隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)向新發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，過(guò)度依靠房地產(chǎn)貸款的盈利模式難以為繼，銀行也將面臨新的挑戰(zhàn)。