新能源汽車(chē)快速發(fā)展，讓很多老百姓都“喜提”環(huán)保車(chē)。然而有車(chē)主發(fā)現(xiàn)，花差不多價(jià)格買(mǎi)新車(chē)，新能源車(chē)的保費(fèi)比同價(jià)位的傳統(tǒng)燃油汽車(chē)貴兩三千元!這還沒(méi)完，日后賠付時(shí)，預(yù)估的維修費(fèi)卻與投保的新車(chē)價(jià)位“不符”。全媒體記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)體系中，并未有針對(duì)新能源汽車(chē)的專(zhuān)用保險(xiǎn)，只能套用燃油車(chē)保險(xiǎn)體系，導(dǎo)致了用戶(hù)投保費(fèi)貴，保險(xiǎn)公司理賠卻“降級(jí)”賠付的局面。

車(chē)主：為何是“補(bǔ)貼前價(jià)格投保，補(bǔ)貼后價(jià)格賠付”？

近日，買(mǎi)了某純電動(dòng)汽車(chē)的劉先生發(fā)現(xiàn)，同樣是花15萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)一輛新車(chē)，新能源汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)保費(fèi)要比同等價(jià)格的傳統(tǒng)燃油汽車(chē)多繳納約2000元!原因是這款純電動(dòng)汽車(chē)的指導(dǎo)價(jià)是23萬(wàn)多!

全媒體記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前新能源汽車(chē)官方指導(dǎo)價(jià)都“虛高”，實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格以扣除國(guó)家和地方補(bǔ)貼之后為準(zhǔn)。以北汽新能源EU R500車(chē)型為例，補(bǔ)貼前售價(jià)為22.07萬(wàn)元，補(bǔ)貼后售價(jià)12.99萬(wàn)元，差價(jià)近10萬(wàn)元。然而，車(chē)主在繳納保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司一律按照22.07萬(wàn)元這個(gè)補(bǔ)貼前的指導(dǎo)價(jià)進(jìn)行評(píng)估計(jì)算。

保險(xiǎn)公司還告訴劉先生：日后出險(xiǎn)理賠，車(chē)輛將按照購(gòu)車(chē)發(fā)票的金額(即15萬(wàn)元)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。這些不合理的保險(xiǎn)條款讓劉先生不解。

調(diào)查：貴20%！新能源車(chē)首保和續(xù)保均高于燃油車(chē)

全媒體記者采訪中國(guó)平安、人保、太平洋等多家保險(xiǎn)公司，新能源汽車(chē)“按補(bǔ)貼前價(jià)格投保，按補(bǔ)貼后價(jià)格賠付”，如今是行業(yè)慣例。平安車(chē)險(xiǎn)工作人員告訴記者，在車(chē)主日后使用車(chē)損險(xiǎn)賠付時(shí)，不僅要根據(jù)購(gòu)車(chē)發(fā)票的金額進(jìn)行上限賠付，而且賠付金額也不會(huì)超過(guò)投保車(chē)輛的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)價(jià)格;即便是新能源汽車(chē)因事故報(bào)廢時(shí)，也是按照購(gòu)車(chē)發(fā)票上的金額對(duì)車(chē)主進(jìn)行賠付，也就是按補(bǔ)貼后的價(jià)格賠付。

記者留意到，這種讓新能源車(chē)車(chē)主深感不公平的事情，還體現(xiàn)在次年、甚至是后面幾年的續(xù)保費(fèi)用上。按照當(dāng)前保險(xiǎn)公司的投保計(jì)算，傳統(tǒng)燃油車(chē)在次年續(xù)保時(shí)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中最重要的車(chē)損險(xiǎn)會(huì)根據(jù)車(chē)輛的價(jià)值有10%折損，如果車(chē)主第一年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄且記錄良好，總的全險(xiǎn)保費(fèi)還會(huì)打七折左右。新能源汽車(chē)不僅車(chē)損險(xiǎn)會(huì)按照補(bǔ)貼前價(jià)格進(jìn)行計(jì)算，即便是記錄良好、次年續(xù)保，保費(fèi)依然要比傳統(tǒng)燃油汽車(chē)高。

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)直屬的中國(guó)保信在今年6月發(fā)布的一份新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告中指出，新能源汽車(chē)的單均保費(fèi)比非新能源汽車(chē)高達(dá)21%。

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年至2017年，我國(guó)年均承保車(chē)輛增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速為72%。同時(shí)新能源汽車(chē)承保車(chē)輛數(shù)量驟增，僅在2017年就達(dá)171.7萬(wàn)輛，同比增速47%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速50.4%。

新能源車(chē)套用傳統(tǒng)燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)三大不合理

有業(yè)內(nèi)人士指出，新能源車(chē)如今照搬套用燃油汽車(chē)的險(xiǎn)種，并不符合實(shí)際情況。

不合理一：繳納基數(shù)“不科學(xué)”

除了必須要購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)外，問(wèn)題出在商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種上。譬如最重要的車(chē)損險(xiǎn)，當(dāng)前燃油汽車(chē)按照汽車(chē)零整比和出廠價(jià)格有基本的繳納基數(shù)，保費(fèi)就按照這個(gè)計(jì)算。人保廣州公司的工作人員告訴記者，這個(gè)基數(shù)是保監(jiān)會(huì)基于多年來(lái)數(shù)百萬(wàn)輛各品牌汽車(chē)的出險(xiǎn)、維修、事故等情況科學(xué)得出。但是新能源車(chē)有國(guó)家和地方補(bǔ)貼，在繳納車(chē)損險(xiǎn)這一大項(xiàng)時(shí)，是根據(jù)車(chē)輛補(bǔ)貼前的價(jià)格作為基數(shù)進(jìn)行繳納的，這在實(shí)際中并不科學(xué)。

不合理二：涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)顯多余

在傳統(tǒng)燃油機(jī)動(dòng)車(chē)中有幾個(gè)關(guān)鍵險(xiǎn)種，如發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)自燃損失險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)時(shí)基本包含在內(nèi)。在暴雨季節(jié)，能讓車(chē)主在發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)生涉水損壞后，得到相關(guān)保障;而在夏日炎炎時(shí)，也能讓老車(chē)在自燃后獲得一定賠付。只不過(guò)，對(duì)于純電動(dòng)汽車(chē)來(lái)說(shuō)，這些險(xiǎn)種或有點(diǎn)多余了。當(dāng)前新能源車(chē)在做動(dòng)力電池的標(biāo)定測(cè)試時(shí)，電池的防塵防水級(jí)別基本都可以做到IPX67的水平，通俗點(diǎn)說(shuō)就是完全防塵，而且可以在深1米的水下浸泡半個(gè)小時(shí)不進(jìn)水。中國(guó)汽車(chē)技術(shù)研究中心汽車(chē)安全試驗(yàn)室專(zhuān)家表示，當(dāng)前出廠的新能源車(chē)搭配的電機(jī)，均需按照國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)動(dòng)力電池的安裝、布局、絕緣防護(hù)、碰撞、高壓等進(jìn)行內(nèi)外力的測(cè)試，來(lái)確保整車(chē)的安全性，雖然還不夠完善，但自燃的發(fā)生概率極小。所以這兩個(gè)險(xiǎn)種對(duì)于純電動(dòng)車(chē)來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有保障作用。

不合理三：電池?fù)p耗沒(méi)有賠付

相反，當(dāng)前的保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，并沒(méi)有對(duì)電池有專(zhuān)門(mén)的保障險(xiǎn)種。車(chē)主若想通過(guò)車(chē)損來(lái)更換新能源車(chē)的動(dòng)力電池，但新能源機(jī)動(dòng)車(chē)的動(dòng)力電池若不損壞，只是續(xù)航時(shí)間短了、充電不充分等，那么車(chē)損險(xiǎn)是不能賠付的。

焦點(diǎn)：新能源汽車(chē)保險(xiǎn)該如何制定？

如今新能源汽車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域暴露出的問(wèn)題越來(lái)越多。全媒體記者留意到，當(dāng)前業(yè)內(nèi)也正在探討新能源汽車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)如何制定，如何平衡車(chē)主投保和賠付費(fèi)用，以及保險(xiǎn)公司賠付時(shí)候的成本考慮成為焦點(diǎn)問(wèn)題。

那么，具體影響新能源汽車(chē)保費(fèi)將有哪些因素呢?中國(guó)人保廣州公司的一位理賠專(zhuān)員李先生告訴記者：首先，最重要的是動(dòng)力電池，不過(guò)當(dāng)前國(guó)內(nèi)動(dòng)力電池行業(yè)水平普遍不高，電池的特有屬性導(dǎo)致耐造性不高，振動(dòng)、高溫等都會(huì)對(duì)電池有影響，而且當(dāng)車(chē)輛發(fā)生碰撞擠壓時(shí)，動(dòng)力電池還有可能造成二次事故。如何制定電池方面的險(xiǎn)種很關(guān)鍵;其次是新能源汽車(chē)的維修成本。李先生表示，新能源車(chē)電池電機(jī)等核心部件的維修難度較大，當(dāng)前遇到較大的問(wèn)題時(shí)基本是直接更換，而且新能源汽車(chē)車(chē)載設(shè)備電子化集成度高，單次的事故零配件及工時(shí)費(fèi)價(jià)格或者會(huì)比傳統(tǒng)的燃油汽車(chē)更高，這點(diǎn)也是保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。第三則是新能源汽車(chē)補(bǔ)貼在新能源汽車(chē)保險(xiǎn)中該如何核算?此外，業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前新能源汽車(chē)超過(guò)一半市場(chǎng)保有量大多被應(yīng)用于網(wǎng)約車(chē)、運(yùn)營(yíng)車(chē)領(lǐng)域，目前這些車(chē)輛多以家用車(chē)的車(chē)輛種類(lèi)進(jìn)行承保，在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間行駛后，質(zhì)量如何還需要考驗(yàn)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，如何制定出一套合理的保險(xiǎn)體系以最大地控制風(fēng)險(xiǎn)則是當(dāng)務(wù)之急。銀保監(jiān)會(huì)專(zhuān)家表示：設(shè)置新能源汽車(chē)專(zhuān)用保險(xiǎn)的難點(diǎn)，在于我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)品的研發(fā)還是處于剛起步的階段，沒(méi)有歷史的數(shù)據(jù)和成熟的經(jīng)驗(yàn)做支撐。保險(xiǎn)行業(yè)在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率擬定，以及產(chǎn)品銷(xiāo)售和風(fēng)險(xiǎn)管控方面還有一定的困難。“定損費(fèi)用不能完全照搬同價(jià)位傳統(tǒng)燃油車(chē)條款，但價(jià)格定高了車(chē)主也會(huì)有意見(jiàn)，這就是各方爭(zhēng)議所在。”李先生等業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，如果按照補(bǔ)貼后的價(jià)格投保，車(chē)主會(huì)認(rèn)為不劃算，但如果按照補(bǔ)貼前的價(jià)格投保，保險(xiǎn)公司又擔(dān)心自己利益受損，甚至虧本。

【進(jìn)展】 中保協(xié)：新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)在研究

8月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(“中保協(xié)”)召開(kāi)了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)，來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)16家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的代表參加了會(huì)議，會(huì)議主要討論了三件事：修訂2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款、制定汽車(chē)延保保險(xiǎn)條款，以及制定新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款，并成立了三個(gè)項(xiàng)目小組。中保協(xié)表示，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款獲獎(jiǎng)?wù)咦羁鞂⒂?月底定稿。但具體推出時(shí)間暫未透露。