作為檢驗(yàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品好不好的標(biāo)準(zhǔn)之一，能否獲賠成為投保人關(guān)注的焦點(diǎn)。疫情期間，人身險(xiǎn)公司理賠情況幾何更是備受關(guān)注。7月30日，北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，30余家險(xiǎn)企上半年總賠付金額超650億元，其中，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)賠付占比超80%，個(gè)別險(xiǎn)企甚至超90%;不過，件均理賠額在10萬元以下的大有所在。

半年總賠款破650億

截至7月30日，包括中國人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、北京人壽等30余家險(xiǎn)企發(fā)布了上半年理賠報(bào)告。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2020年上半年，上述公司共賠付超650億元。

其中，理賠金額最高者為中國人壽，上半年，該公司賠付超過210億元。加之670萬件賠付件數(shù)與高達(dá)418萬被服務(wù)客戶，在理賠保障方面，中國人壽可謂是先行者。除中國人壽外，在賠付金額上，平安人壽上半年理賠金額也超過百億元，達(dá)到了151億元。其次是太平洋壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、太平人壽，理賠金額分別為72.3億元、53億元、34億元。

而在賠付金額分布方面，以中國人壽為例，該公司有43.4%的賠付金額落在醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域，至少達(dá)到91.14億元;其次是身故險(xiǎn)，占賠付金額的28.3%，約為59.43億元;再次是重疾險(xiǎn)，占24.4%，高逾51.24億元。

不過，總體上看，在被統(tǒng)計(jì)的30余家公司中，大多數(shù)是重疾險(xiǎn)賠付率較低，所占的保險(xiǎn)理賠金額更大;醫(yī)療險(xiǎn)理賠率較高，而理賠金額占比較小。以中信保誠人壽為例，該公司近91%的理賠案件為一般醫(yī)療理賠，但整體賠付金額偏低，而數(shù)量占比較少的重大疾病，理賠金額卻占到理賠總金額的65%。

對(duì)此，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長鎖凌燕認(rèn)為這是正?，F(xiàn)象，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是確診了重大疾病之后給付，一般保額較高且固定，按照保額來賠必然金額較大;而醫(yī)療險(xiǎn)作為費(fèi)用險(xiǎn)，日常去醫(yī)院就診發(fā)生了相關(guān)的費(fèi)用就可以給付，因此理賠頻率必然較高。

惡性腫瘤成“頭號(hào)殺手”

綜合各家險(xiǎn)企報(bào)告來看，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)重疾患者集中在40-60歲人群，且出現(xiàn)了年輕化趨勢;而從性別角度上看，多家公司報(bào)告稱男女患重疾概率相近，且女性患病率似乎略高于男性。

具體到重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)的疾病種類上來看，惡性腫瘤是眾多人身險(xiǎn)公司出險(xiǎn)榜的常客，與心腦血管疾病并列為健康的兩大殺手。其中，甲狀腺癌呈現(xiàn)出較高的發(fā)病率。以信美相互為例，惡性腫瘤占重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)原因的80%，心腦血管疾病占10.73%。無獨(dú)有偶，對(duì)于中信保誠人壽來說，惡性腫瘤占重大疾病案件的81%，急性心梗和腦中風(fēng)后遺癥位列其后，這三項(xiàng)疾病合計(jì)占重大疾病理賠的90%。

“惡性腫瘤、急性心肌梗死和腦中風(fēng)后遺癥的發(fā)病率高，平均的治療費(fèi)用高，是重疾險(xiǎn)承保的基本疾病和‘重中之重’。”中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠稱，大部分類型的甲狀腺癌的治療費(fèi)用較低、治愈率高，是較輕的惡性腫瘤。為了更好地發(fā)揮重疾險(xiǎn)的保障功能，這三類疾病均將分為輕癥和重癥。甲狀腺癌發(fā)病率的較快上升很大程度上受相關(guān)體檢普及的影響，所以在設(shè)計(jì)長期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)時(shí)應(yīng)當(dāng)充分估計(jì)社保政策、醫(yī)療技術(shù)和生活習(xí)慣的變化。

年齡方面，平安人壽31-40歲的賠付件數(shù)占比為20%，41-50歲的人賠付件數(shù)占比為25%，51-60歲的賠付件數(shù)占比為18%;此外，中信保誠人壽報(bào)告則稱，未成年人出險(xiǎn)占比較高，達(dá)到總數(shù)的32%，而單就重疾理賠而論，其出險(xiǎn)客戶集中在31-50歲年齡段人群，占比達(dá)到69.9%……越來越多青年人群被查出癌癥，重疾患病人群呈現(xiàn)出年輕化趨勢。

“目前實(shí)際投保人群中，老年人占比非常低，多數(shù)重疾產(chǎn)品的投保年齡均無法覆蓋到很高的年齡段，即使可以投保，交費(fèi)期很短，費(fèi)率也很高。”對(duì)于年輕化這一趨勢，愛心人壽產(chǎn)品開發(fā)市場部陳路表示，會(huì)嘗試開發(fā)病種相對(duì)簡單，費(fèi)率相對(duì)合適的產(chǎn)品去提供給年齡較大的人群，增強(qiáng)他們的重疾保障。

“在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司的精算其實(shí)是已經(jīng)對(duì)男性、女性不同的發(fā)生率去分別定價(jià)，我們目前重疾險(xiǎn)的保費(fèi)其實(shí)是已經(jīng)考慮了性別的差異。”小雨傘保險(xiǎn)稱，其針對(duì)女性推出過一款特定重疾險(xiǎn)，主要保障女性高發(fā)的重疾(乳腺癌、卵巢癌等)，價(jià)格也是針對(duì)女性用戶專門設(shè)計(jì)。

件均賠付難填費(fèi)用缺口

雖然上半年保險(xiǎn)公司總賠付較高，但按照國內(nèi)現(xiàn)有醫(yī)療水平和價(jià)格來看，許多人身險(xiǎn)公司的件均理賠額僅在10萬元左右，遠(yuǎn)低于確診重疾后30萬-50萬元的平均治療和康復(fù)費(fèi)用，對(duì)消費(fèi)者而言存在巨大費(fèi)用缺口。

在被調(diào)查險(xiǎn)企中，長城人壽重疾保額在10萬元以下的占78.79%;中信保誠人壽過半客戶低于10萬元;太保壽險(xiǎn)的重疾件均賠付僅為5.2萬元……

“公司重疾險(xiǎn)的件均水平大致在20萬-30萬元之間，整體略高于行業(yè)平均水平，但是與客戶的需求相比，仍然有一定的缺口。”陳路也表示，從客戶需求的合理性角度來看，充足的保障是非常重要的，而件均賠付較低的原因很大程度是來自于目前終身類重疾產(chǎn)品或者帶有很多附加責(zé)任的重疾產(chǎn)品費(fèi)率較高，超出了客戶愿意承擔(dān)的范圍。建議客戶在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，可以選擇一些定期類的責(zé)任更簡單一些的重疾險(xiǎn)，從而獲得更高額的保障。

信美相互也表示，能否填補(bǔ)費(fèi)用缺口，要看不同的類型。比如根據(jù)賠付案件件均賠款來看，大多數(shù)人重癥疾病類產(chǎn)品保額配置不足。按照我國現(xiàn)有醫(yī)療水平及價(jià)格，通常確診重大疾病后，疾病治療及康復(fù)費(fèi)用平均在30萬-50萬元左右;建議大家查詢自身購買的重疾險(xiǎn)保額能否覆蓋高發(fā)病種相對(duì)大額的治療費(fèi)用，如果不夠可及時(shí)補(bǔ)充，可以通過產(chǎn)品疊加來提升自己的保障。

“我國重疾險(xiǎn)在承保病種、結(jié)付方式等方面發(fā)展非?？欤U(xiǎn)企還應(yīng)當(dāng)盡力向投保人說明此保障缺口，推動(dòng)投保人認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而決定充分投保。”關(guān)于如何補(bǔ)足費(fèi)用缺口，王向楠給出了這樣的建議。(陳婷婷)