六年前作為全國首批試點的五家民營銀行之一，在深化金融改革的浪潮中誕生，如今上海華瑞銀行股份有限公司(以下簡稱華瑞銀行)卻內控合規(guī)問題漏洞接連暴露引起市場關注。

上周，上海銀保監(jiān)局披露行政處罰信息公開表，華瑞銀行因存在嚴重違反審慎經營規(guī)則、違規(guī)接受第三方金融機構信用擔保等違法違規(guī)事實，被責令改正并處以30萬元罰款。

長江商報記者注意到，這已經是自9月份以來，華瑞銀行收到的第三張罰單，累計被罰金額超過550萬元，基本上每個月都吃下一張罰單。其中，9月份該行因11項違法違規(guī)行為被責令改正，并罰沒超520萬元，這是該行成立六年來收到的最大一筆罰單。

另一方面，與此前高速增長的趨勢不同，自2019年以來，隨著業(yè)務規(guī)模擴張以及資產質量下行壓力加大，華瑞銀行連續(xù)兩年半凈利潤下降。

其中，2020年華瑞銀行實現(xiàn)營業(yè)收入11.58億元，凈利潤2.03億元，兩年間整體下降38%。報告期內，該行加大撥備計提力度，資產減值損失共計3.72億元，同比增長160.1%，為當期利潤總額的1.61倍，使得當期業(yè)績降幅加大。

那么，華瑞銀行又該如何在保證業(yè)務合法合規(guī)的前提下，尋找新的突破口?

頻收罰單客戶投訴量居行業(yè)前列

作為全國首批試點的五家民營銀行之一，華瑞銀行由上海均瑤(集團)有限公司聯(lián)合滬上10余家民營企業(yè)發(fā)起。2014年9月獲批籌建，2015年1月獲開業(yè)批復，5月正式開業(yè)。

然而，華瑞銀行近期卻因頻收監(jiān)管罰單，備受市場關注。11月23日，上海銀保監(jiān)局披露行政處罰信息公開表，華瑞銀行因存在嚴重違反審慎經營規(guī)則、違規(guī)接受第三方金融機構信用擔保等違法違規(guī)事實，被責令改正并處以30萬元罰款。

此前的9月份，上海銀保監(jiān)局向華瑞銀行開出巨額罰單，2016年至2020年，因存在未按規(guī)定進行信息披露、重大關聯(lián)交易未經董事會批準、違規(guī)向關系人發(fā)放信用貸款、違規(guī)向資本金不足的房地產項目發(fā)放貸款等11項違法違規(guī)事實，華瑞銀行被上海銀保監(jiān)局采取責令改正，并處以罰款共520.58萬元。

10月18日，華瑞銀行再次收到上海銀保監(jiān)局開出的罰單，因2018年12月至2019年12月，華瑞銀行個人住房租賃貸款嚴重違反審慎經營規(guī)則。江毅鵬對上述違法違規(guī)行為負有直接責任，上海銀保監(jiān)局據(jù)此對江毅鵬予以警告。

而更早之前，2018年，華瑞銀行曾因違反銀行結算賬戶業(yè)務規(guī)定，被央行上海分行給予警告，并處罰款3萬元。2019年5月，該行因對某客戶的授信集中度高于15%的法定上限，房地產開發(fā)貸款貸前調查不盡職，以及部分同業(yè)投資資金違規(guī)用于股權增資、同業(yè)業(yè)務某交易對手未按名單制管理等違規(guī)行為，收到上海銀保監(jiān)局三張罰單，合計被罰金額超過180萬元。去年8月，華瑞銀行因薪酬管理嚴重違反審慎經營規(guī)則，被上海銀保監(jiān)局責令改正，并處罰款40萬元。

近三個月來，華瑞銀行基本上每個月都能收到監(jiān)管罰單，累計被罰金額超過550萬元，受監(jiān)管處罰的頻率及力度相較于往年明顯加大，這也從側面反映出該行內控方面依然存在漏洞。

不僅僅是被查出業(yè)務合規(guī)存在問題，華瑞銀行被消費者投訴的情況也高居不下。

此前，上海銀保監(jiān)局發(fā)布關于2021年上半年上海銀行業(yè)消費投訴情況的通報，指出華瑞銀行投訴量106件，占比16.93%，投訴量位列中資法人銀行前三名。其中，個人貸款業(yè)務投訴量92件，占該行投訴總量的86.8%，位居中資法人銀行前三名。

雖然華瑞銀行在上海僅一個網點，但其上半年的平均每百營業(yè)網點投訴量位居中資法人銀行前三名，為1.06萬件/百營業(yè)網點。

撥備覆蓋率連降兩年

合規(guī)漏洞頻發(fā)，開業(yè)已有六年時間的華瑞銀行經營業(yè)績表現(xiàn)也欠佳。

2015年，全國首批試點的五家民營銀行在深化金融改革的浪潮中全部開業(yè)。開業(yè)元年，華瑞銀行實現(xiàn)營業(yè)收入2.56億元，凈利潤虧損456.68萬元，期末總資產僅為208.49億元，貸款總額70.19億元。

隨后短短幾年時間內，華瑞銀行快速發(fā)展，次年就實現(xiàn)盈利。2016年至2018年，華瑞銀行分別實現(xiàn)營業(yè)收入6.61億元、10.48億元、10.93億元，同比增長157.85%、58.57%、4.3%;凈利潤1.42億元、2.53億元、3.27億元，同比增長3213.55%、77.96%、29.15%。

但從2019年開始，華瑞銀行業(yè)績開始走下坡路。2019年和2020年，華瑞銀行分別實現(xiàn)營業(yè)收入9.93億元、11.58億元，同比增長-9.2%、16.59%;凈利潤2.68億元、2.03億元，同比增長-18%、-24.21%，兩年間整體下降38%。

今年上半年，在國內商業(yè)銀行業(yè)績普遍復蘇的背景下，華瑞銀行實現(xiàn)營業(yè)收入7.57億元、凈利潤1.24億元，同比分別增長65.29%、-3.54%。報告期末，華瑞銀行總資產466.9億元。

長江商報記者注意到，近年來華瑞銀行資產規(guī)模不斷擴大，伴隨而來的還有資產質量壓力。而由于信貸資產質量開始發(fā)生變化，華瑞銀行撥備力度增長，則在一定程度上壓縮了該行的利潤空間。

2015年至2020年末，華瑞銀行不良率分別為0%、0%、0.049%、0.69%、1.03%、1.44%。

其中，為應對疫情帶來的資產質量下行壓力，2020年華瑞銀行加大撥備計提，資產減值損失共計3.72億元，同比增長160.1%，為當期利潤總額的1.61倍，使得當期業(yè)績降幅加大。此前的2018年和2019年，華瑞銀行的資產減值損失分別為1.73億元、1.43億元。

而2018年至2020年末，華瑞銀行的撥備覆蓋率分別為382.46%、244.28%、163.19%，呈逐年下降趨勢，反應該行風險抵御能力有待進一步加強。

值得一提的是，目前華瑞銀行第二大股東美邦服飾(002269.SZ)正在推進股權轉讓事項，美邦服飾計劃將其所持華瑞銀行10.1%股份以4.24億元的價格轉讓給凱泉泵業(yè)。據(jù)了解，凱泉泵業(yè)與美邦服飾均為華瑞銀行的主要發(fā)起人股東之一。交易完成后，凱泉泵業(yè)的持股比例將由交易前的8.15%增加至18.25%，僅次于均瑤集團。(長江商報記者蔡嘉)