2021年,監(jiān)管對銀行業(yè)依然保持高壓態(tài)勢,4月5日,據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計,今年一季度銀保監(jiān)會、銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局針對轄內(nèi)商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等機構(gòu)以及個人(罰單統(tǒng)計以公布時間為準)合計罰沒金額超4億元,罰單金額遠超去年同期。頻繁曝出的業(yè)務(wù)違規(guī)、金融違法案件,也反映出這些國內(nèi)部分金融機構(gòu)內(nèi)部制度不健全、監(jiān)管存短板等問題。
“雙罰制”落實
“重處罰”成為了今年銀行業(yè)監(jiān)管的關(guān)鍵詞。4月5日,據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計,今年一季度銀保監(jiān)會、銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局針對轄內(nèi)國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等機構(gòu)以及個人合計罰沒金額超4億元。
今年1月,監(jiān)管對銀行公布的罰單金額最高,1月銀保監(jiān)系統(tǒng)共公布了258張罰單,合計處罰金額27648.32萬元:其中,銀保監(jiān)會共開出了5張罰單,合計處罰金額達15370萬元;銀保監(jiān)局共開出了97張罰單,合計處罰金額達5650.42萬元;銀保監(jiān)分局共開出了156張罰單,合計處罰金額達6627.9萬元,1月罰單數(shù)量和罰單金額為一季度最高。
2月,監(jiān)管對銀行業(yè)的處罰力度稍有放緩,銀保監(jiān)會未公示罰單,各地銀保監(jiān)局共開出了30張罰單,合計處罰金額達2135萬元;銀保監(jiān)分局共開出了60張罰單,合計處罰金額達1898.5萬元。
3月,監(jiān)管的處罰力度再次加強,銀保監(jiān)會公布了一張450萬元的大額罰單,銀保監(jiān)局合計罰沒3305萬元,共公布了46張罰單;銀保監(jiān)分局共公布了75張罰單,合計處罰金額3652萬元。
另外,從個人罰單來看,一季度,監(jiān)管也將“雙罰制”落到實處,加大了對個人的問責制度,一季度共有143人被罰,合計罰沒金額達到939.5萬元,有411人被警告,16人被取消高管任職資格,40人被處以終身禁止從事銀行業(yè)工作的“頂格處罰”。
相較2020年一季度2.47億元罰單金額,2021年一季度罰單金額整體呈現(xiàn)走高趨勢。蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時預(yù)計稱,在總量政策不會擴張的情況下,加強信貸規(guī)模和投向進行精準調(diào)節(jié)的必要性加大,近期央行也多次開會提及加強對信貸的指引,這將進一步提升對商業(yè)銀行信貸行為和風(fēng)控工作的監(jiān)管強度。加之金融穩(wěn)定上升為央行更加重要的政策目標,對商業(yè)銀行的資金監(jiān)管強度也會加大。在此背景下,商業(yè)銀行若不進行更加審慎的經(jīng)營和更細致的風(fēng)控,觸發(fā)監(jiān)管處罰標準的可能性還是會繼續(xù)變大。因此總體看,在監(jiān)管加強的情況下,未來銀行罰單數(shù)量仍然有可能繼續(xù)增加。
信貸、涉房違規(guī)屢現(xiàn)
化解金融風(fēng)險一直是監(jiān)管永恒不變的主題,北京商報記者注意到,相較以往,今年以來,百萬元以上的大額罰單較為常見,千萬元級別的罰單也屢見不鮮。
通過梳理,今年一季度,超過百萬元級別的罰單共有38張,分區(qū)間來看,千萬元罰單共有4張,200萬-800萬元的罰單共有9張,100萬-200萬元的罰單數(shù)量最多,為25張。
從處罰案由可以看出,涉嫌違法發(fā)放貸款、信貸資金被挪用仍是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”,而涉房違規(guī)也成為監(jiān)管嚴打的重點。例如,今年1月初,國家開發(fā)銀行因存在“為違規(guī)的政府購買服務(wù)項目提供融資、違規(guī)變相發(fā)放土地儲備貸款、向資產(chǎn)管理公司以外的主體批量轉(zhuǎn)讓不良信貸資產(chǎn)等24項違法違規(guī)行為,被銀保監(jiān)會罰款4880萬元。
據(jù)了解,此次罰單是監(jiān)管機構(gòu)針對該行2015-2018年累計的大案要案所做的處罰。在被罰后,國家開發(fā)銀行回應(yīng)稱,“已針對為違規(guī)的政府購買服務(wù)項目提供融資、違規(guī)收取小微企業(yè)貸款承諾費等問題,采取系列整改措施,并對有關(guān)責任人員依法依規(guī)嚴肅問責”。
城、農(nóng)商行的違規(guī)問題也較為突出,在200萬-800萬元的9張罰單中,甌海農(nóng)商銀行也存在信貸違規(guī)、涉房違規(guī)問題,具體違法違規(guī)緣由是“信貸資金違規(guī)流入股市;信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場;流動資金貸款被用于固定資產(chǎn)項目建設(shè);財務(wù)會計信息不真實”等,該行被銀保監(jiān)會溫州監(jiān)管分局罰款245萬元。
在光大銀行金融市場部分析師周茂華看來,貸款業(yè)務(wù)違規(guī)、涉房業(yè)務(wù)一方面是存在套利空間,另一方面,國內(nèi)監(jiān)管和金融機構(gòu)內(nèi)部存在監(jiān)管短板或盲區(qū)。信貸資金違規(guī)損害了股東投資者利益,同時,資金涉房業(yè)務(wù)違規(guī),也容易滋生局部金融風(fēng)險,削弱宏觀調(diào)控政策效果,并損害區(qū)域經(jīng)濟中長期發(fā)展?jié)摿Φ取?/p>
其他違法違規(guī)行為中,泉州銀行漳州分行因“流動資金貸款貸后管理未盡職”被罰100萬元;福建海峽銀行被罰100萬元的緣由是“未經(jīng)批準變更注冊資本”;閩侯縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社則因個人貸款貸前、審查、貸后管理不到位被罰100萬元。
周茂華進一步指出,可以預(yù)見,接下來絕大多數(shù)金融機構(gòu)違法違規(guī)行為會有明顯收斂;但此前暴露出業(yè)務(wù)違規(guī)、金融違法案件之所頻繁,也反映這些國內(nèi)部分金融機構(gòu)內(nèi)部制度不健全、公司治理不完善和監(jiān)管存短板、相關(guān)業(yè)務(wù)員隊伍素質(zhì)有待提升等問題,由于國內(nèi)金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)量龐大、復(fù)雜,短期難以杜絕根除;監(jiān)管與治理還得久久為功。
除信貸管理、涉房領(lǐng)域的罰單外,銀保監(jiān)會今年1月也公示了對工商銀行的一張千萬元級別罰單,其中違規(guī)行為多因理財業(yè)務(wù)違規(guī),因存在理財資金承接本行自營貸款、封閉式理財產(chǎn)品相互交易調(diào)節(jié)收益等行為,該行被罰5470萬元。
加強內(nèi)部風(fēng)控
涉嫌違法發(fā)放貸款、信貸資金被挪用等違規(guī)行為背后折射了銀行為追求高收益忽視風(fēng)險的舉動,而2021年以來,北京、上海、廣東、深圳等地監(jiān)管機構(gòu)均發(fā)文要求肅清“經(jīng)營貸”炒房亂象,嚴禁違規(guī)貸款資金流入樓市。可以預(yù)見,未來監(jiān)管對銀行的涉房業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)質(zhì)量等都將會持續(xù)嚴格。
周茂華認為,隨著國內(nèi)監(jiān)管環(huán)境變化,對于銀行來說機遇與挑戰(zhàn)并存,國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展大方向明確的就是不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟能力,提升服務(wù)質(zhì)量,中小銀行主責主業(yè)、深耕區(qū)域市場,培育多層次銀行體系。短期看,銀行業(yè)需要形成合力,適度加大實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)和制造業(yè)等重點領(lǐng)域支持力度,推動國內(nèi)經(jīng)濟平衡發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。對于中小銀行,需要加快明晰股權(quán)結(jié)構(gòu)、健全管理制度、完善內(nèi)部治理,培育依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)和穩(wěn)健經(jīng)營企業(yè)文化,采取差異化競爭策略,提升風(fēng)控和經(jīng)營能力,拓寬融資渠道。
對于銀行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑,陶金表示,首先,商業(yè)銀行要正確理解當前對于信貸指引的政策方向和信號,自上而下地加強內(nèi)部風(fēng)控能力建設(shè),嚴格落實貸前、貸中和貸后的賬戶和資金風(fēng)險管理,并對自身違規(guī)行為予以更大力度的處罰,形成嚴格制度。其次,還是要開拓更多適應(yīng)新經(jīng)濟的業(yè)務(wù)場景,挖掘更多新業(yè)務(wù)的潛力。通過這些可持續(xù)性好、前景廣闊、收益豐厚的業(yè)務(wù),商業(yè)銀行可以逐漸擺脫對房地產(chǎn)市場的綁定,從根本上規(guī)避違規(guī)風(fēng)險。
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