去年12月31日，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(以下簡稱《通知》)，自2021年1月1日起實(shí)施。

《通知》下發(fā)兩個月后，多地監(jiān)管層針對各自轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行的房地產(chǎn)貸款集中度管理細(xì)則也陸續(xù)出臺。其中，部分地區(qū)在政策允許的前提下，調(diào)整了相應(yīng)檔次的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。

“監(jiān)管對地方性法人銀行的房地產(chǎn)貸款集中度本身相對于大中型銀行就更加嚴(yán)格。與大行相比，中小銀行受到此次房地產(chǎn)集中度管理的影響相對更大，面對的調(diào)整壓力也更大，各地根據(jù)情況給予了一定彈性空間，有利于業(yè)務(wù)的平穩(wěn)過渡。這也體現(xiàn)了對‘因城施策’‘一城一策’房地產(chǎn)調(diào)控政策的貫徹與落實(shí)。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

部分地區(qū)上調(diào)指標(biāo)上限

根據(jù)《通知》，考核的五檔銀行機(jī)構(gòu)依次為中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，房地產(chǎn)貸款占比上限、個人住房貸款占比上限依次為40%、32.5%;27.5%、20%;22.5%、17.5%;17.5%、12.5%;12.5%、7.5%。

以海南省為例，近日人民銀行?？谥行闹幸崖?lián)合海南銀保監(jiān)局制定出臺了《關(guān)于實(shí)施海南省地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的通知》。人民銀行?？谥行闹胸泿判刨J管理處副處長石海峰2月20日在人民銀行?？谥行闹姓匍_的新聞通氣會上表示，根據(jù)《通知》，我省地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要適用第三檔至第五檔。省內(nèi)大部分地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)符合房地產(chǎn)集中度管理制度要求。

“在政策允許的前提下，確定上調(diào)第三檔房地產(chǎn)貸款占比上限2.5個百分點(diǎn)至25%，這樣更符合海南實(shí)際，有助于相關(guān)機(jī)構(gòu)更加合理優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。”石海峰介紹。

此外，根據(jù)人民銀行杭州中心支行、浙江銀保監(jiān)局近日發(fā)布的《關(guān)于貫徹落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的通知》，以《通知》中第四檔、第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求為基準(zhǔn)，對浙江轄區(qū)內(nèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)做出調(diào)整，其中第四檔房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限均上調(diào)1個百分點(diǎn)至18.5%和13.5%，第五檔房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限均上調(diào)2個百分點(diǎn)至14.5%和9.5%。

此外，廣東、四川、山東等地也對各自轄區(qū)內(nèi)房地產(chǎn)貸款集中度監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行了調(diào)整，和《通知》的標(biāo)準(zhǔn)對比，各個檔位銀行機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限分別上調(diào)了1個百分點(diǎn)-2.5個百分點(diǎn)不等。

當(dāng)然，已出臺轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行房地產(chǎn)貸款集中度管理相關(guān)指標(biāo)的地區(qū)中，也有地方暫未上調(diào)指標(biāo)上限，例如廈門、上海、重慶等地。

調(diào)整體現(xiàn)“精準(zhǔn)”調(diào)控思路

各地之所以可以對各自轄區(qū)內(nèi)房地產(chǎn)貸款集中度監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，是因?yàn)椤锻ㄖ方o各地監(jiān)管部門留出了彈性空間。具體來看，《通知》明確，央行副省級城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)會同所在地銀保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)，可在充分論證的前提下，結(jié)合所在地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平、轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具體情況和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，以《通知》第三檔、第四檔、第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求為基準(zhǔn)，在增減2.5個百分點(diǎn)的范圍內(nèi)，合理確定轄區(qū)內(nèi)適用于相應(yīng)檔次的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。

董希淼表示，各地對于占比上限的調(diào)整實(shí)際上體現(xiàn)了“精準(zhǔn)”調(diào)控的思路，“房住不炒”的基調(diào)不會變，但是各地在一定范圍內(nèi)差異化的指標(biāo)設(shè)定傳遞出了更為溫和的調(diào)控信號。

“第三檔至第五檔的這些銀行，房地產(chǎn)貸款總量本來就比較小，在《通知》允許的范圍內(nèi)適當(dāng)上調(diào)比例上限，不會對銀行流入房地產(chǎn)市場的總體金額產(chǎn)生太大影響。相應(yīng)檔位銀行的業(yè)務(wù)調(diào)整、結(jié)構(gòu)調(diào)整更有余地，對房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)發(fā)展也更為有利。”董希淼進(jìn)一步解釋。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，各地對不同檔位的銀行機(jī)構(gòu)明確了房地產(chǎn)貸款集中度管理上限，有助于銀行靈活執(zhí)行中央房貸政策。尤其是對于一些中小銀行、和農(nóng)村相關(guān)業(yè)務(wù)掛鉤的銀行，其貸款政策可以更加靈活。

“類似政策下，不同銀行的房貸業(yè)務(wù)會有所變化，對于相關(guān)購房者來說，也需要積極了解各地銀行貸款政策，減少貸款辦理的風(fēng)險(xiǎn)。大方向看，房價(jià)過熱的城市等所在銀行，其上限上調(diào)空間小;而信貸額度充裕的城市，上調(diào)的空間要較大。”嚴(yán)躍進(jìn)表示。