隨著綠色、低碳、可持續(xù)發(fā)展理念的深入，綠色金融已成為不少銀行的一大發(fā)展戰(zhàn)略，并且推出了創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。

近日，第一財經(jīng)記者注意到，中信銀行宣布，其面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內(nèi)測版已上線，公開邀請千名用戶參與測試體驗。這是首個由國內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個人碳賬戶。內(nèi)測版已上線生活繳費網(wǎng)上辦理（含水費、電費、燃氣費等）、申請電子信用卡、開通電子賬單等低碳行為的碳減排量核算，相應(yīng)的減排行為可被換算為積分，用于換取相關(guān)權(quán)益等。

除了中信銀行，浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、衢江農(nóng)商銀行等多家銀行在碳賬戶方面也進行了嘗試和探索。在業(yè)內(nèi)人士看來，碳賬戶是打造綠色低碳銀行的一大切入點，銀行通過碳賬戶可以潛移默化地培養(yǎng)客戶綠色低碳意識，助力綠色生活的開展，同時促進碳普惠發(fā)展。

多家銀行推出碳賬戶體系

當(dāng)人們都在談及綠色金融時，綠色金融到底會給大家的生活帶來哪些改變？銀行業(yè)給我們帶來了一個答案，即“碳賬戶”。

據(jù)介紹，中信銀行推出的碳賬戶主要依托該行信用卡“動卡空間”APP開發(fā)構(gòu)建，通過用戶授權(quán)自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數(shù)據(jù)，根據(jù)不斷迭代優(yōu)化的減排因子模型，實時計算各類生活場景的碳減排量。

有分析稱，碳賬戶是包含碳排放數(shù)據(jù)采集、碳核算、碳排放等級評價和場景應(yīng)用等功能在內(nèi)的碳減排支持體系，能夠幫助企業(yè)和居民算清“碳賬”，提高減排效率和意識。

據(jù)“中信碳賬戶”核算預(yù)測，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務(wù)方面的低碳行為，累計可減少約200萬噸以上的碳排放，未來用戶碳減排市場潛力巨大。

對于個人用戶而言，“碳賬戶”使用方法也非常便捷。據(jù)中信銀行相關(guān)人士介紹，首批體驗官登錄該行信用卡“動卡空間”APP，即可在線開通個人碳賬戶，獲取關(guān)聯(lián)個人低碳行為的碳減排量，并可對碳賬戶的內(nèi)測版功能提供優(yōu)化建議。

第一財經(jīng)記者了解到，目前，該行碳賬戶內(nèi)測版已經(jīng)上線生活繳費網(wǎng)上辦理、申請電子信用卡、開通電子賬單等低碳行為的碳減排量核算；而即將上線的公開版還將包含綠色出行、二手回收等更豐富的綠色低碳生活場景。

(圖片來源：中信銀行)

除了中信銀行，浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、衢江農(nóng)商銀行等多家銀行在碳賬戶方面也做了諸多嘗試。比如，去年11月3日，浦發(fā)專門推出了一套面向企業(yè)和個人客戶的立體式碳賬戶體系，依托這一體系，該行一方面將識別企業(yè)和個人的碳排放情況，為所有減碳、固碳的企業(yè)和個人提供差異化的快速結(jié)算、更便宜的資金、更靈活的服務(wù)；另一方面也為客戶提供更多與綠色消費、信貸等掛鉤的權(quán)益。

具體而言，碳賬戶是以碳積分的形式，對企業(yè)及個人客戶的減碳行動進行倡導(dǎo)和鼓勵。比如，企業(yè)碳賬戶的碳積分來源于其在浦發(fā)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)所對應(yīng)的二氧化碳減排量，如辦理綠色信貸、綠色債券等業(yè)務(wù)，都可以形成對應(yīng)的碳積分?；谔挤e分累積量，企業(yè)的碳賬戶將對應(yīng)不同的等級，并享有不同的權(quán)益。個人碳賬戶則將視線聚焦于客戶的日常生活，個人客戶可通過線上生活繳費、線下綠色出行等累計積分，獲得相應(yīng)的權(quán)益等級及禮品兌換。

建設(shè)銀行方面，擬打造客戶個人“碳賬本”，并基于“碳賬本”提供信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費折扣、支付優(yōu)惠、積分商城權(quán)益兌換等個人金融服務(wù)，該項目主要服務(wù)對象為建設(shè)銀行個人客戶，按照風(fēng)險可控原則合理確定用戶范圍和服務(wù)規(guī)模，預(yù)計年服務(wù)個人客戶100萬；衢江農(nóng)商銀行方面，在央行衢州市中心支行積極推進個人碳賬戶金融場景應(yīng)用下，面向個人客戶推出“點碳成金貸”，根據(jù)個人碳積分將客戶分成“深綠”“中綠”“淺綠”三個等級，在“授信額度、貸款利率、辦理流程”三方面提供差異化的優(yōu)惠政策。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，未來可能會有更多銀行加入碳賬戶的隊伍之中。一位對綠色金融有著深入研究的高校教授對記者稱，對于銀行而言，設(shè)立碳賬戶一方面可以培養(yǎng)客戶的綠色低碳意識，促進綠色生活；另一方面，也是打造綠色銀行的關(guān)鍵之舉，有助于將綠色金融更好地與用戶生活場景連接在一起。

香港大學(xué)金融學(xué)教授湯勇軍對記者稱，無論是企業(yè)，還是個人，擁有碳賬戶都是必要的，這也是未來的發(fā)展趨勢。實際上，部分外資行在此前已開設(shè)了個人碳賬戶，讓大眾可以參與到綠色金融中來。不過，相比企業(yè)，個人碳金融總體規(guī)模較小，但示范意義較大，未來隨著更多銀行加入，預(yù)計相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)也會統(tǒng)一。

助力碳普惠生態(tài)圈建設(shè)

建立個人碳賬戶，也被視為碳普惠的重要一環(huán)，銀行個人碳賬戶的設(shè)立，將為地區(qū)帶來一定借鑒意義。目前，多地正在探索建立區(qū)域性個人碳賬戶，以構(gòu)建可持續(xù)的碳普惠生態(tài)圈。

比如，上海于今年2月發(fā)布《上海市碳普惠機制建設(shè)工作方案（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）稱，上海將探索建立區(qū)域性個人碳賬戶，引導(dǎo)碳普惠減排量通過抵消機制進入上海碳排放權(quán)交易市場，支持與鼓勵上海納管企業(yè)購買碳普惠減排量并通過抵消機制完成碳排放權(quán)交易的清繳履約。

有分析稱，這主要是將市民的綠色出行、做好垃圾分類等低碳行為減少的二氧化碳排放量進行核算，變成每個人賬戶里的“碳積分”，再通過對接上海碳交易市場、各個商業(yè)消費平臺，兌換相應(yīng)的權(quán)益。

根據(jù)《征求意見稿》，上海還將探索碳普惠減排量相關(guān)金融產(chǎn)品與服務(wù)，挖掘碳普惠減排量的潛在價值，嘗試開發(fā)基于碳普惠減排量的各類質(zhì)押等金融服務(wù)，盤活企業(yè)及個人等各類主體擁有的碳資產(chǎn)；探索將碳普惠納入企業(yè)與個人綜合評價體系，將企業(yè)的碳減排行為納入環(huán)境信用評價體系，研究將個人的碳減排行為納入個人公共信用記錄。

另外，北京在今年1月召開的交通工作會上也提出，北京將升級綠色出行碳普惠激勵，探索研究個人碳賬戶，助推私家車出行向綠色集約出行轉(zhuǎn)換。

深圳市曾于去年11月印發(fā)《深圳碳普惠體系建設(shè)工作方案》，提出具體量化小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個人節(jié)能減碳行為并賦予一定價值。該方案還明確，要建立健全深圳碳普惠體系相關(guān)金融支持政策，如探索開設(shè)個人碳賬戶、發(fā)行碳信用卡等，建立與個人低碳行為掛鉤的信用體系等。

人大重陽助理研究員趙越認為，個人碳賬戶的本質(zhì)是一種普惠機制，并非是要利用個人碳賬戶達到直接減排，而是通過個人的綠色行為來提供獎勵，同時這也是個人碳賬戶的最大優(yōu)點，即從消費端減少碳排放，而不是直接像碳交易一樣在生產(chǎn)端對碳排放進行管控。