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“百萬醫(yī)療險”靠不靠譜? 無法續(xù)保是重要風(fēng)險
來源:經(jīng)濟(jì)日報 2018-06-15 09:33:42

投保數(shù)百元,承保金額數(shù)百萬元?

“百萬醫(yī)療險”靠不靠譜

消費(fèi)者在投保“百萬醫(yī)療險”時,首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站,認(rèn)真閱讀保險條款和投保須知等;同時要評估自身保險需求,不要只看重保額高低,還需認(rèn)真了解擬購買保險產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責(zé)任、續(xù)保須知等重要內(nèi)容,以免發(fā)生理賠糾紛——

近日,天津保監(jiān)局加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險的監(jiān)管力度,一時間,此前銷售火爆的“網(wǎng)紅”保險產(chǎn)品“百萬醫(yī)療險”再次搶鏡。什么是“百萬醫(yī)療險”?它為何能迅速成為“網(wǎng)紅”?消費(fèi)者投保要防范哪些風(fēng)險?

所謂“百萬醫(yī)療險”,是一種年度報銷金額上限達(dá)100萬元甚至更高的短期醫(yī)療保險產(chǎn)品。不僅保額高,還不限社保用藥,自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥以及床位費(fèi)、住院費(fèi)、特殊門診費(fèi)等,都在保障范圍內(nèi),每年保費(fèi)低至幾百元。據(jù)悉,2016年8月份,眾安在線首推“百萬醫(yī)療險”尊享e生,隨后多家健康險公司包括人保健康、平安健康、新華人壽等相繼推出類似產(chǎn)品,且受到市場熱捧。

高賠付吸引眾多消費(fèi)者

據(jù)了解,目前“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險產(chǎn)品保額有100萬元、300萬元、600萬元不等,最高保額是國華人壽推出的“小米千萬醫(yī)療”產(chǎn)品,保額高達(dá)1000萬元。這些產(chǎn)品普遍大同小異,均提供一般疾病和意外醫(yī)療保險金,還為100種重大疾病醫(yī)療支付保險金,不限治療時間,突破醫(yī)保限制的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、特殊門診、住院前7天和后30天門診,都在保障范圍內(nèi),保障期限1年且可續(xù)保。

舉個例子,上海某企業(yè)職員陳先生,在2017年11月份花費(fèi)262元購買了保額400萬元的短期醫(yī)療險,當(dāng)年12月份,陳先生被確診肺癌早期。因?yàn)橛型侗?,保險公司通過就醫(yī)綠色通道幫助陳先生在5日內(nèi)預(yù)約到某三甲醫(yī)院腫瘤專家,10天后入院安排手術(shù)。隨后,陳先生向保險公司提交了相關(guān)證明資料申請墊付,險企審核通過后,1個工作日內(nèi)上門墊付醫(yī)藥費(fèi),整個治療過程,保險公司共墊付6次,累計35萬元。

一方面由于消費(fèi)者投保非常便捷,在支付寶、微信和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺可直接選擇產(chǎn)品,在線完成投保;另一方面無需體檢,投保人只需如實(shí)填寫健康告知即可,因此“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險產(chǎn)品愈加得到消費(fèi)者的青睞。記者在隨機(jī)采訪中發(fā)現(xiàn),不少人表示已購買過此類保險。

無法續(xù)保是重要風(fēng)險

低保費(fèi)、高保額,一年期的“百萬醫(yī)療險”真的可以一直續(xù)保嗎?據(jù)了解,這類產(chǎn)品一般標(biāo)注可連續(xù)續(xù)保,或是有年限的保證續(xù)保。按照原中國保監(jiān)會2006年頒布的《健康保險管理辦法》規(guī)定,“保證續(xù)保條款是指在前一保險期屆滿后,投保人提出續(xù)保申請,保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。也就是說,保證續(xù)保必須滿足條款和費(fèi)率不變。連續(xù)續(xù)保則是條款上可將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥,使其在新保單年度成為除外責(zé)任,同時費(fèi)率也較上年會有動態(tài)調(diào)整。

在查閱了正在銷售的相關(guān)產(chǎn)品后,記者發(fā)現(xiàn),目前并沒有一款短期醫(yī)療險標(biāo)注能夠一直保證續(xù)保,某險企針對上線的“百萬醫(yī)療險”承諾6年保證續(xù)保已是目前市面上最長時間。

有業(yè)內(nèi)人士直言,隨著投保人的年齡增加,其風(fēng)險概率也在上升,那么險企可以通過大幅漲價,規(guī)避高風(fēng)險人群來購買,甚至可下架相關(guān)產(chǎn)品,這就使得消費(fèi)者或?qū)⒚媾R無法續(xù)保的風(fēng)險。

與此同時,還有部分短期醫(yī)療險對于一般醫(yī)療保險金部分設(shè)置了不低的免賠額,普遍在1萬元左右。所謂免賠額,是指在本合同保險期間內(nèi),應(yīng)由被保險人自行承擔(dān),保險合同不予賠付的部分??梢岳斫鉃?,如果投保了一份保額為100萬元的醫(yī)療險,保險條款約定有1萬元的免賠額,如果被保險人發(fā)生意外,住院治療花費(fèi)不到1萬元,保險公司是不予賠付的。

“盡管險企通過提高賠償限額提升了產(chǎn)品吸引力,但由于多數(shù)‘百萬醫(yī)療險’規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī),且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。因此,實(shí)際發(fā)生百萬、千萬醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高,從這個角度看,超高保額實(shí)質(zhì)上只是一個噱頭。”有保險專家表示。

不過,眾安健康險產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍認(rèn)為,“百萬醫(yī)療險”的目標(biāo)客戶群體是收入穩(wěn)定,有房貸、車貸等家庭負(fù)擔(dān)的人群,他們急需這樣高性價比的產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風(fēng)險。更有市場人士分析認(rèn)為,近年來醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展,新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展正在影響醫(yī)療費(fèi)用的大幅上升,一些癌癥治療需要的靶向藥費(fèi)用相當(dāng)高,再加上手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)和其他費(fèi)用,一年的治療費(fèi)用很可能會超過100萬元。

消費(fèi)者投保需慎重

從目前情況看,“百萬醫(yī)療險”能否經(jīng)得住市場的考驗(yàn),還有待觀察。

對“百萬醫(yī)療險”的監(jiān)管正逐漸加碼。近日,天津保監(jiān)局對保險公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險提出3點(diǎn)監(jiān)管要求。第一,在銷售環(huán)節(jié),闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險,保險期為1年,厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別,提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風(fēng)險,可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。第二,在核賠環(huán)節(jié),明確核賠細(xì)則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式,對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定,增加制式規(guī)則,減少人工核議,最大限度減少理賠灰色地帶。第三,在理賠環(huán)節(jié),提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù),配足專業(yè)人員,提高查勘全面性和精準(zhǔn)度,做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠,既要維護(hù)被保險人合法權(quán)利,又要避免騙保騙賠。

在天津保監(jiān)局發(fā)出監(jiān)管意見后,5月4日中國銀保監(jiān)會也發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》,對“百萬醫(yī)療保險”提出具體監(jiān)管意見,明確禁止保險公司在設(shè)計這類保險時,為追求營銷噱頭,在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下,盲目設(shè)定高額給付限額,并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念,夸大產(chǎn)品功能,擾亂市場秩序。

因此,消費(fèi)者在選擇“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險時,需要擦亮眼睛。業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者在投保“百萬醫(yī)療險”時,首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站,認(rèn)真閱讀保險條款和投保須知等;同時要評估自身保險需求,不要只看重保額高低,還需認(rèn)真了解擬購買保險產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責(zé)任、續(xù)保須知等重要內(nèi)容,以免發(fā)生理賠糾紛。(作者:李晨陽)

關(guān)鍵詞: 醫(yī)療險 風(fēng)險
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